Koja je moja kreditna ocjena? Zašto je to važno?
Ako ste poput većine nas, vjerojatno ne razmišljate o svojoj kreditnoj sposobnosti sve dok ne dođe vrijeme da se prijavite za kreditnu karticu, hipoteku ili zajam za automobil. Malo je poznata činjenica da ljudi s ‘dobrim’ ili ‘izvrsnim’ kreditnim rejtingom mogu platiti znatno nižu kamatu kada posuđuju novac. Ova prekrasna vijest može vam značiti uštedu od stotina ili čak tisuća dolara tijekom trajanja zajma. Zašto vam banke i kreditne unije daju preferirani tretman kada imate dobar kreditni rejting? Jer ste im dokazali da pouzdano raspolažete novcem, plaćate svoje račune na vrijeme i da ste odgovorni za vraćanje svojih kredita.
Što je kreditno izvješće i kako ga mogu dobiti?
Kreditno izvješće je popis koliko kredita (novac u banci, kapital u vašoj kući) imate na raspolaganju, koliko duga (neplaćeno stanje kreditne kartice, kredit za automobil, neplaćeni iznos hipoteke) imate i zapis o tome koliko dobro plaćati svoje račune na vrijeme. Zahvaljujući nedavno usvojenom Zakonu o poštenim i točnim kreditnim transakcijama (FACT), možete dobiti jedno BESPLATNO kreditno izvješće godišnje od bilo kojeg od 3 glavna kreditna ureda. Equifax možete kontaktirati na www.equifax.com ili 800-685-111. Možete kontaktirati Experian na www.experian.com ili 888-397-3742. Ili možete kontaktirati Trans Union na www.transunion.com ili 800-916-8800.
Koji je moj FICO rezultat?
Prvi korak u poboljšanju vašeg kreditnog rejtinga je znati koliki je vaš FICO (Fair, Isaac; nazvan po tvrtki koja ga je stvorila) rezultat. Vaš FICO broj govori vašem zajmodavcu koliko je vjerojatno da ćete vratiti svoj zajam na vrijeme. Vaš FICO rezultat može biti u rasponu od 300 do 850; što je veći rezultat to bolje. Vaš FICO rezultat nije naveden na vašem besplatnom kreditnom izvješću, ali se može kupiti u bilo kojem od 3 glavna kreditna ureda navedena gore, za manje od 10 USD. Vrijedi li poznavanje vašeg FICO rezultata 10 USD? Apsolutno. Ili ako ste nedavno podnijeli zahtjev za zajam, vaš će vam zajmodavac možda moći reći koliki je vaš rezultat.
Kakvu praktičnu razliku stvarno čini moj FICO rezultat?
Pretpostavimo da ste pronašli kuću iz snova i otišli podnijeti zahtjev za hipoteku. Ako imate ‘ok’ FICO rezultat od 620, možete se kvalificirati za kamatnu stopu od 7,5%. Sada, ako imate ‘izvrstan’ FICO rezultat od 775, možete se kvalificirati za nižu kamatnu stopu od 5,9%. Velika stvar, kažeš? Što ako vam kažem da možete uštedjeti više od 3500 USD godišnje (godišnje!) za 30-godišnju hipoteku s fiksnom stopom na zajam od 220 000 USD. To je velika stvar! Prosječna FICO ocjena je 723. Želite ciljati da vaša bude čak i viša od te i počnete štedjeti novac na svakom kreditu koji imate.
OK, imam svoje kreditno izvješće, što sada?
Pregledajte svoje kreditno izvješće finim češljem tražeći pogreške i netočnosti. Možda ćete se iznenaditi kada u izvješću pronađete kreditne kartice koje više ne koristite, netočno prijavljena zakašnjela plaćanja ili navedene kreditne kartice za koje se nikada niste ni prijavili. U mojoj sljedećoj lekciji razgovarat ćemo o tome što učiniti ako je vaš FICO rezultat manji nego što bi mogao biti i kako popraviti pogreške i netočnosti u vašem kreditnom izvješću.