Kada većina ljudi razmišlja o kreditnim karticama, prvo pomisle na pravokutni komad plastike koji se fizički provlači u stroju kada vršite plaćanje. Posljednjih godina, međutim, postoji sve veći trend posuđivanja na vaš račun bez stvarnog korištenja vaše kartice, prvotno navođenjem broja računa putem telefona, au novije vrijeme prilikom kupnje putem interneta.
Dodajte ovome mogućnost podizanja gotovine pomoću vaše kartice, a danas je račun kreditne kartice možda bolje smatrati općenitijom kreditnom linijom koju možete koristiti u mnogim situacijama, a ne jednostavno prikladnim načinom plaćanja. Čekovi kreditnih kartica prirodni su nastavak ove ideje, ali su izazvali priličnu količinu kontroverzi – ne samo oko iznosa koji koštaju.
Čekovi kreditne kartice slični su tradicionalnim bankovnim čekovima po tome što ih izdajete tvrtki kojoj plaćate i potpisujete za iznos koji će se skinuti s vašeg računa. Izdavatelji kartica kažu da su korisne za korištenje vašeg kreditnog računa u situacijama kada se plastika ne može koristiti – na primjer, plaćanje komunalnih usluga poštom.
Ključna je razlika u tome što s čekom kreditne kartice povećavate svoj dug na kartici, a ne jednostavno prenosite sredstva sa svog bankovnog računa, a ova vrsta duga obično je znatno skuplja od duga koji proizlazi iz općeg korištenja kreditne kartice.
Prvo, većina izdavatelja kartica tretira plaćanja čekom kao ‘gotovinski predujam’ i naplaćuje postotak naknade za obradu iznosa čeka, obično po stopi od oko 2,5%. To samo po sebi čini čekove prilično skupom ponudom, ali ima još toga – kamatna stopa će također obično biti puno viša od kupovne stope vaše kartice.
Nije neuobičajeno da se čekovi i predujmovi u gotovini naplaćuju po stopama višim od 20%, čak i ako je kupovni tečaj vaše kartice bliži 10%. Iako se ova razlika možda ne čini značajnom, pogotovo ako je vaš ček bio na mali iznos, proces poznat kao ‘raspodjela plaćanja’ znači da može biti vrlo važan.
Svaka otplata koju izvršite na svoju karticu bit će iskorištena za otplatu vašeg jeftinijeg duga. Dakle, ako imate saldo koji ste izgradili kupnjom, vaš će dug po čeku zapravo otići na kraj čekanja i sjediti na vašem računu, sretno privlačeći kamate po višoj stopi. Sve dok ne očistite sve svoje kupnje i dug za prijenos stanja, nećete početi otplaćivati čekove.
To znači da ako redovito koristite čekove, značajan iznos kamata koje vam se naplaćuju bit će po višoj stopi i bit će potrebno mnogo više vremena za otplatu stanja vaše kartice, činjenica za koju kritičari kažu da nije dovoljno razjašnjena sami čekovi. Ovaj nedostatak jasnoće doveo je do poziva na zabranu slanja čekova kao nešto što se podrazumijeva, tako da kupac mora posebno tražiti njihovo izdavanje.
Dakle, trebate li uopće koristiti čekove kreditne kartice? To nije jeftin oblik kredita, pogotovo ako imate stanje na kartici, i to treba odvagnuti u odnosu na bilo koji aspekt pogodnosti. U svakom slučaju, možda je pomalo ironično da nakon desetljeća govorenja da je plastika praktičnija od čekova, neke kartičarske kuće sada govore suprotno – i pritom dobro profitiraju.