Pokušavaju li vas tvrtke koje izdaju kreditne kartice prevariti? S jedne strane, oni pružaju vrijednu uslugu koja vam daje dodatnu pogodnost da možete kupiti artikle i usluge koje trebate, a ponekad i ne trebate te ih platiti na način koji vama najviše odgovara.
S druge strane, neki izdavatelji kreditnih kartica pokušavaju vas prevariti i čine sve što je u njihovoj moći – legalno ili drugačije da to učine. Legalne ili ne, mnoge prakse koje slijede očito su neetične i osim ako niste ugovorni odvjetnik, ionako ne biste mogli utvrditi kako su vas planirali prevariti jer sve skrivaju na bezbrojnim stranicama sitnog tiska koje dolazi uz svaki ugovor s vlasnikom kartice.
Prema profesorici prava na Harvardu Elizabeth Warren, kartičarske kuće obmanjuju potrošače i izmišljaju vlastita pravila. “Ovi dečki su shvatili da je najbolji način za natjecanje staviti smajlić u svoje reklame, nisku početnu stopu i unajmiti tim MBA-ova da postavljaju zamke sitnom tisku.”
Problem je što industrija radi bez straha od kazne. Ne postoji regulator ili kupac koji ovu industriju može dovesti do posla.
Deadbeat ili Revolver
U industriji kreditnih kartica postoje dvije vrste klijenata – mrtvi i revolveraši. Nemojte ovo pogrešno shvatiti, ali nadamo se da ste mrtvac jer u žargonu industrije mrtvac je netko tko koristi svoje kreditne kartice onako kako bi trebao.
Kao i oni otplaćuju svoja dugovanja svaki mjesec i stoga ne naplaćuju kamate. Nema zarade u tom scenariju i stoga, ako otplaćujete svoja dugovanja svaki mjesec (otprilike jedna trećina Amerikanaca to čini), trebali biste biti ponosni što vas nazivaju mrtvim jer mudro koristite svoje kreditne kartice.
S druge strane, većinu Amerikanaca zovu “revolveraši”. Revolver je netko tko nosi ravnotežu i smatra se “slatkim mjestom” bankarske industrije. Ova “slatka točka” nastavlja se širiti kako je prosječni dug po kreditnoj kartici među američkim kućanstvima narastao na oko 8000 USD — što je više nego dvostruko više nego prije samo deset godina. Taj je dug pomogao u stvaranju rekordne dobiti za industriju kreditnih kartica u 2004., procijenjenih 30 milijardi USD prije oporezivanja.
Ponuda kamate od 0%.
Današnja igra je ponuda “0% kamata za 6 mjeseci”. Još jednom, ovo može biti legitiman i odličan posao ako znate kako igrati igru (“deadbeat”), ali ako ne znate (“revolver”), dugoročno će vas koštati više novca jer nakon prvih 6 mjeseci tečaj će obično skočiti na mnogo višu stopu od normalne kupovne stope.
Pokretači povećanja cijena
Industrija nudi mnoge razloge za opravdanje povećanja stopa i, pošteno rečeno, neki su zapravo valjani. Međutim, mnogi nisu i jednostavno varaju. Jedan glasnogovornik Udruge banaka rekao je da, “Budući da je poslovanje s kreditnim karticama neosigurano pozajmljivanje, rizici povezani s poslovanjem moraju se kompenzirati.”
Kritičari industrije kažu da sve veći udio prihoda industrije dolazi od prijevarnih taktika. Jedan primjer je kako su “zadani” uvjeti napisani sitnim slovima ugovora s vlasnikom kartice. Uvjeti se mogu promijeniti u bilo koje vrijeme, iz bilo kojeg razloga uz najavu od samo 15 dana.
Ovdje su samo neke od stvari koje mogu izazvati zakašnjele naknade, kazne ili povećanja stopa.
Zakašnjela plaćanja
Ako ne platite račun na vrijeme, čini se da je tvrtka opravdano oduzela vam dobru stopu. Uostalom, prekršio si pravila svog ugovora. Problem leži u činjenici da se kaznene naknade i stope ponekad pokreću zbog jednog propusta ili uplate koja kasni samo nekoliko dana, čak i nekoliko sati ili naknade koja premašuje kreditnu liniju za nekoliko dolara ili zajma od drugog vjerovnika što vlasnika kartice čini “preopterećenim” kako ga definiraju tri svemoćna kreditna ureda – Experian, Equifax i TransUnion.
Osim toga, industrija podiže kamatne stope, dodaje nove naknade i generira datume dospijeća plaćanja praznicima i nedjeljama s jedinim motivom da vas iznerviraju i nadaju se da ćete zbog toga kasniti s plaćanjem. Industrija je postala vrlo anti-potrošačko tržište.
Potrošnja na drugim karticama
Ako mislite da jedan izdavatelj kartice ne zna kod koga i koliko trošite na drugim karticama onda razmislite još jednom. Kao rezultat toga, ako prekoračite svoje kreditno ograničenje ili zakasnite s plaćanjem na drugoj kartici, to može pokrenuti takozvanu “univerzalnu klauzulu o neizmirenju obveza” i rezultirati višim stopama na drugim karticama – karticama koje možda imate godinama, a nikada ih niste imali. kasno plaćanje.
Neplaćanje računa koji nisu kreditne kartice
Neplaćanje bilo kojeg računa (komunalne usluge, mobitel, hipoteka itd.) može izazvati veće kamatne stope na vašim kreditnim karticama. Svaki vaš račun prate 3 primarna kreditna ureda, a s pojavom tehnologije vaši su podaci dostupni svakom izdavatelju kartice. Dakle, ako nešto platite ili zakasnite, oni će to uočiti i to bi moglo rezultirati višim stopama na nekim ili svim vašim kreditnim karticama.
Neki stručnjaci kažu da je profitabilnost kreditnih kartica počela prije dvadeset i pet godina kada je bankarska industrija uspješno eliminirala kritično ograničenje: ograničenje kamatne stope koju zajmodavac može naplatiti zajmoprimcu. Deregulacija, zajedno s revolucijom u tehnologiji koja omogućuje praćenje osobnih financijskih podataka gotovo u stvarnom vremenu i pojavom nacionalnog bankarstva, omogućila je sve veću dostupnost kreditnih kartica u cijelom ekonomskom spektru. Ali za neke je cijena kredita često daleko veća nego što se čini.
Ako vam se stopa iznenada poveća, prvo što biste trebali učiniti je poništiti karticu i premjestiti stanje negdje drugdje. Ako to ne možete učiniti iz bilo kojeg razloga, obratite se lokalnoj agenciji za zaštitu potrošača, a ako ništa drugo ne uspije, možda ćete se morati obratiti odvjetniku.
Ovaj se članak može reproducirati samo u cijelosti.