HEKLANJE

FICO će uskoro ignorirati kredite ovlaštenih korisnika

U nastojanju da zadrže integritet svoje formule kreditnog izvješćivanja, Fair Isaac Corporation (FICO) najavila je veliku promjenu svoje formule koja će se implementirati kasnije ove godine.

Bez znanja većine potrošača, mnoge beskrupulozne agencije za popravak kredita primijenile su praksu zvanu iznajmljivanje kredita. Ovaj proces koristi klijentu s lošim kreditnim rezultatom tako što se njegovo ime dodaje na račun s dobrim kreditnim rezultatom kao ovlašteni korisnik. Agencija i vlasnik računa naplaćuju naknadu, a klijent dobiva povlasticu povećanja kreditne sposobnosti prema povezanosti. Očito neetična, na ovu se praksu može primijeniti drugi izraz. Prijevara.



Budući da kreditne institucije traže od FICO-a da pruži točne procjene kreditne pozicije pojedinaca, oni su bili ti koji su zadali prvi, a vjerojatno i posljednji udarac u ovoj bitci za kreditnu manipulaciju. Krajem 2007. FICO će testirati svoju novu formulu s jednom od tri glavne agencije za kreditno izvješćivanje. Ova nepoznata agencija, Equifax, TransUnion ili Experian, instalirat će novo ažuriranje FICO-ove formule i time prestati primjenjivati bilo kakvu pozitivnu korist za ovlaštene korisničke račune. Kada druge dvije agencije instaliraju svoje nove nadogradnje, vjerojatno početkom 2008., igra kreditnog najma bit će gotova.

Dakle, pripišite jedan za banke. Uspješno će protjerati jednu prijevarnu aktivnost. S malim efektom valovitosti.

30% stanovništva Sjedinjenih Država ima barem jedan račun u svom kreditnom izvješću naveden kao ovlašteni korisnik. Kredit nakupljen na tim računima će nestati. To su supružnici, djeca i unuci koji će uskoro vidjeti da će njihov kreditni rezultat značajno pasti. Oni ljudi koji će biti pogođeni moraju poduzeti brze korake kako bi ojačali svoj kredit prije nego što ovo ažuriranje stupi na snagu. Supružnici će vjerojatno biti najteže pogođena skupina. Vrlo je uobičajena praksa da se financijske aktivnosti kućanstva grupiraju na račun jednog od partnera. Ovo ažuriranje značajno će smanjiti kreditni rejting velikog dijela tih supružnika.

Kako bi se ograničila nastala šteta, sadašnji ovlašteni korisnici trebaju brzo uspostaviti vlastiti kredit. Budući da je kreditna povijest glavni dio FICO formule, bilo bi dobro da otvorite novi račun kod iste kreditne institucije kao i trenutni ovlašteni račun. Ako je potrebno, neka se vlasnik glavnog računa obveže na novi račun kao supotpisnik. Drugorazredna kreditna kartica ili afinitetna kartica također mogu biti dobro rješenje za one koji se ne mogu kvalificirati za glavni račun.

Supružnici mogu imati jedinstvenu priliku ponovno uspostaviti vlastiti kredit. Prilikom podnošenja zahtjeva za vlastitu kreditnu karticu, većina zahtjeva će tražiti prihod kućanstva, zajednički prihod oba partnera. Također će vjerojatno imati zanimanje kućnog majstora koje se može odabrati. Korištenjem ovih stavki i dodavanjem supružnika koji hrani kruh kao drugog vlasnika kartice, šanse za odobrenje su vam vrlo dobre.

Još jednom, korištenjem institucionalne ručne granate za iskorijenjivanje dosadnog mrava, mase nevinih ljudi će pretrpjeti posljedice. Banke će primijetiti gotovo beznačajno smanjenje zajmova u otplati, dok će gotovo jedna trećina stanovništva osjetiti utjecaj na svoje kreditne rezultate i novčanike.