Mnogo je članaka napisano o važnosti zdrave kreditne sposobnosti. I nigdje stanje vaše kreditne sposobnosti nije važnije nego kada podnesete zahtjev za stambeni kredit. Za većinu ljudi kuća je najskuplja stvar koju će ikada kupiti, a sveukupno stanje vaše kreditne sposobnosti određuje hoće li vam zajmodavac ponuditi pristupačan stambeni zajam ili ne. Budući da je najuobičajenija mjera financijskog zdravlja kreditna sposobnost, dobronamjerni izvori većinu potencijalnih kupaca pozivaju da “provjere svoju kreditnu sposobnost prije nego što se prijave”. Mnogi budući kupci odlaze na internet kako bi učinili upravo to, i videći da je njihov rezultat dovoljan, odlaze s rezultatom u ruci na sastanak s zajmodavcem kako bi razgovarali o mogućim zajmovima.
A onda zajmodavac baci bombu – “Žao nam je, ali vaš kreditni rezultat je prenizak. Ne ispunjavate uvjete za najbolju kamatnu stopu.”
Što se dogodilo? Kako kreditna ocjena koju kupujete može biti viša od one koju dobiva zajmodavac? Odgovor je jednostavan – postoji više od jedne vrste kreditne sposobnosti. Svaki od tri glavna kreditna ureda – Equifax, Experian i Trans Union, koristi različite metode određivanja kreditnih bodova. Iako su ljestvica i kriteriji koje koriste otprilike isti, formula je malo drugačija u svakom uredu, pa bi vam provjera sa sva tri ureda mogla dati tri različita rezultata. Ili čak četiri – tri zavoda sada također koriste jedinstveni sustav bodovanja. Ali koji je “točan” rezultat?
Hipotekarni zajmodavci gotovo univerzalno provjeravaju FICO ocjenu koju su izradili Fair, Isaac i Co. FICO ocjena slična je mnogima drugima, ali to je ona koju provjeravaju zajmodavci. To znači da ako želite unaprijed znati gdje ste točno, trebate sami provjeriti svoj FICO rezultat. I morate biti sigurni da je broj koji dobijete zapravo vaš FICO broj, a ne neki drugi proizvoljni rezultat.
Kako to možeš uraditi? Na internetu postoji mnogo mjesta na kojima možete dobiti kreditnu ocjenu, ali neće sva ponuditi brojku FICO. Provjerite nudi li stranica koju posjetite FICO ocjenu prije nego što pristanete na plaćanje. Equifax čini FICO brojku dostupnom na svojoj stranici, kao i MyFICO.com. Ako niste sigurni, možete provjeriti na jednoj od te dvije web stranice. Pobrinite se da imate točan prikaz svog financijskog zdravlja prije podnošenja zahtjeva za stambeni kredit odlična je ideja. Samo provjerite gledate li istu mjeru financijskog zdravlja koju će koristiti vaš zajmodavac – vaš FICO rezultat.