Održavajte svoju kreditnu povijest čistom – uklonite negativnu kreditnu evidenciju iz svog kreditnog izvješća.
Može napraviti razliku do 18% u troškovima otplate kredita.
Na primjer, na 30-godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom od 150.000 USD, zajmoprimac s najboljim kreditnim rezultatom, 760-850, platit će 5,59% ili 860 USD mjesečno, dok će netko s najgorim rezultatom platiti 7,18% ili 1016 USD na mjesec.
To može značajno utjecati na kućni budžet, stoga je vaša prednost da svoju kreditnu sposobnost održite što nižom.
3 glavna kreditna ureda, Experian, Equifax i Trans Union slični su i imaju “kreditnu ocjenu” koja je izvedena iz informacija o vama u kreditnom izvješću koje su im dostavljeni.
Prema Zakonu o jednakim kreditnim mogućnostima, sustav kreditnog bodovanja ne smije koristiti karakteristike kao što su rasa, spol, bračni status, nacionalno podrijetlo ili vjera kao faktore, iako im je dopušteno koristiti dob.
Kreditni rezultati određuju se vašom poviješću plaćanja računa, brojem i vrstom računa koje imate, kašnjenjem plaćanja, radnjama naplate i nepodmirenim dugom. Ukupan broj bodova odražava kolika je vjerojatnost da ćete, statistički govoreći, vratiti zajam.
Ako vam je kredit odbijen, Zakon o jednakim mogućnostima kreditiranja prisiljava vjerovnika da vam kaže konkretne razloge zašto je vaš zahtjev za kredit odbijen ako to zatražite u roku od 60 dana. Prihvatljivi razlozi uključuju visoka stanja na karticama ili lošu radnu povijest. Neprihvatljivi razlozi uključuju nejasne isprike poput “Niste ispunili naše minimalne standarde”.
Ponekad vam može biti uskraćen kredit zbog informacija u kreditnom izvješću. Zakon o poštenom kreditnom izvješćivanju zahtijeva od vjerovnika da vam da podatke o kontaktu agencije za kreditna izvješća koja dostavlja podatke.
Agencija za izvješćivanje kredita može vam dati informacije o vašem izvješću, ali samo vam zajmodavac može reći zašto je to dovelo do odbijanja vaše prijave.
Međutim, vaše kreditno izvješće može sadržavati netočne ili nepotpune informacije (kreditna evidencija). Krađa identiteta sve je veći problem, a rješavanje može potrajati i do godinu dana.
Gotovo 10 milijuna ljudi svake godine postane žrtva krađe identiteta, što potrošače košta 5 milijardi dolara, a tvrtke 48 milijardi dolara, prema Federalnoj komisiji za trgovinu.
U ovoj situaciji morate slati pisma svakom od kreditnih ureda. Također naučite svoja kreditna prava tako što ćete se upoznati sa Zakonom o poštenom kreditnom izvješćivanju (FRCA).
FCRA vam daje pravo da osporite netočnosti i propuste i zahtijeva od kreditnih ureda da istraže vašu žalbu (obično u roku od trideset dana), pošalju vam brzi odgovor i isprave sve pogreške.
Zakon također zahtijeva da izvor netočnih podataka (kao što je banka) ispravi zapis u kreditnom uredu kojem je prvotno dostavio pogrešne podatke.
Potrošači koji rade na svojim kreditnim izvješćima kažu da kreditni uredi mnogo puta ignoriraju njihova pisma. Potrošači kažu da čak i uz dokaz da kreditni dosje nije njihov, njegovo uklanjanje iz njihovog kreditnog izvješća može potrajati 3 ili čak 4 pisma prigovora, jer će kreditni uredi samo ispraviti činjenice u svojim datotekama, a ne ažurirati kreditno izvješće.
Pošaljite svoje pismo spora PREPORUČENOM POŠTOM. Kreditne tvrtke će brže odgovoriti ako znaju da možete dokazati da ste podnijeli pritužbu na određeni datum. Vodite evidenciju o tome kada ste poslali pisma spora i kada biste trebali očekivati odgovor.
Ako niste dobili nikakvu obranu na svoj zahtjev nakon trideset do trideset sedam dana, pošaljite još jedno preporučeno pismo tražeći ažurirano kreditno izvješće i zahtijevajući brisanje sporne kreditne evidencije.
Ako zavodi ne odgovore u roku od trideset dana, mora biti da su informacije koje su imali u evidenciji bile netočne ili neprovjerljive. U svakom slučaju, na temelju podataka iz Zakona o poštenom kreditnom izvješćivanju, kreditna evidencija mora se odmah izbrisati iz vašeg kreditnog izvješća.
Nekoliko potrošača eliminiralo je negativne ocjene na kreditnim izvješćima samo prolazeći kroz ovaj proces osporavanja kreditne evidencije mnogo puta. Budući da neki vjerovnici neće odvojiti vrijeme da odgovore, ponekad možete pobijediti prema zadanim postavkama.
Obično se malo napreduje sa svakim izazovom. Upamtite, kreditni biro želi da ih prestanete gnjaviti jer ako ne osporavate kreditno izvješće, oni ga mogu legalno nastaviti prodavati kao profitabilnu informaciju.