Kreditne kartice su zgodne, ali su i opasne. Mnogi ljudi uništavaju svoje financijske živote pretvarajući izraz “naplati” u refleks. To je pravi problem, ali ovaj članak objašnjava kako dobro iskoristiti kreditne kartice i kako odabrati dobru kreditnu karticu. Ove se informacije, inače, odnose kako na korištenje kreditne kartice za osobne troškove, tako i na korištenje kreditne kartice za poslovne troškove.
Odabir prave kreditne kartice
Odabir kreditne kartice je jednostavan. Ako ne prenosite troškove iz mjeseca u mjesec, odaberite karticu s najnižom godišnjom naknadom. Nije vam važno ako kartičarska kuća naplaćuje bolno visoke kamate, jer plaćate samo godišnju naknadu ako na vrijeme plaćate mjesečni račun za kreditnu karticu.
Ako imate saldo, ima smisla odabrati karticu s najnižom kamatnom stopom. Neki izdavatelji kreditnih kartica igraju se trikovima s izračunom kamatnih stopa koji jako otežavaju usporedbu kreditnih kartica. Ali ako odaberete stopu kreditne kartice s najnižom godišnjom postotnom stopom, ide vam otprilike najbolje što možete.
Pravi način korištenja kreditne kartice
Ne biste trebali koristiti kreditnu karticu kao način posuđivanja novca. To znači uvijek vraćanje troškova unutar razdoblja odgode. Želite biti ono što banka naziva “revolveraš”, a to je osoba koja uvijek plaća svoje račune za kreditnu karticu na vrijeme.
Nakon ulaganja u profitabilan posao, 401 (k) i IRA-e koja se može odbiti, sljedeća najbolja investicija koju možete učiniti je otplata kreditnih kartica koje naplaćuju visoku kamatnu stopu. Zarađivati neoporezivu kamatnu stopu od, recimo, 14 posto, što je više od onoga što IRA plaća 401(k) i odbitkom (i vjerojatno samo malo manje nego što bi trebala platiti ulaganja u vaše poslovanje) previše je dobro da biste ga propustili.
NAPOMENA Dok se kamate na kreditne kartice na osobne troškove ne bi mogle odbiti za potrebe poreza na dohodak, kamate na kreditne kartice na poslovne troškove trebale bi se odbiti kao troškovi poslovnih kamata. Stoga je najgora vrsta duga po kreditnoj kartici osobni dug po kreditnoj kartici. Poslovni dug i nije tako loš.
Imaju li kartice afiniteta smisla?
Afinitetna kartica je kreditna kartica koju izdaje netko drugi, a ne banka—kao što je proizvođač automobila, zrakoplovna tvrtka, profesionalna grupa i tako dalje. Afinitetne kartice obično kombiniraju uobičajene značajke kreditne kartice s nekim dodatnim pogodnostima povezanim s izdavateljem. U slučaju kartice General Motorsa, na primjer, akumulirate dolare na rabatnom računu na temelju onoga što potrošite s afinitetnom karticom.
Općenito, afinitetna kartica—posebno ona koja ne naplaćuje naknadu—dobra je ponuda sve dok je kamatna stopa konkurentna. Na primjer, imam kreditnu karticu General Motorsa koja uključuje rabat od 5 posto. Drugim riječima, pet centi od svakog dolara koji naplatim na kartici odlazi na rabatni račun koji mogu iskoristiti za kupnju novog automobila General Motorsa. Koliki će biti vaš rabat ovisi o vrsti afinitetne kartice koju imate. Na primjer, od ovog pisanja obična kreditna kartica General Motorsa omogućuje vam akumuliranje do 500 USD godišnje do najviše 3500 USD. Zlatna kreditna kartica General Motorsa omogućuje vam prikupljanje do 1000 USD godišnje do najviše 7000 USD.
Postoji mnogo različitih afinitetnih kartica. Ford ima jedan. Ima ih i većina velikih zračnih prijevoznika. Kartice afiniteta zračnog prijevoznika omogućuju vam prikupljanje milja za česte letove na temelju troškova kreditne kartice. U planovima koje sam vidio, obično dobijete milju za dolar.
Međutim, jedan ljepljivi dio korištenja afinitetnih kartica je da se čak ni 5 posto rabata ne isplati ako zbog kartice trošite više novca. Neka istraživanja pokazuju da korištenjem kreditne kartice trošite 23 posto više. Vrlo vjerojatno isto vrijedi i za kartice afiniteta.
Ako ste jedan od onih koji troše više kada imaju karticu u ruci, nećete uštedjeti novac korištenjem afinitetne kartice. Čak i ako dobijete novi automobil General Motorsa besplatno ili pregršt besplatnih zrakoplovnih karata za Europu, neizravno plaćate svoj novi automobil ili zrakoplovne karte sa svim dodatnim naplatama koje činite. Ako ne iskoristite rabat, situacija je još gora. Naplatili ste više, možda platili pozamašne godišnje naknade, a niste dobili ništa zauzvrat.
NAPOMENA Još jedna točka koju treba razmotriti govori u prilog korištenja afinitetnih kartica za poslovne troškove. U mnogim poduzećima imat ćete velike poslovne troškove kreditne kartice—mnogo veće nego što će imati pojedinac koji vrši osobne troškove. U ovom slučaju, pod pretpostavkom da ne naplaćujete previše i ne trošite prekomjerno, mogli biste otkriti da affinity charge kartica donosi velike prednosti. U mom slučaju, budući da se mnogi moji poslovni troškovi mogu naplatiti s moje kreditne kartice za česte putnike, vjerojatno dobivam dvije besplatne zrakoplovne karte godišnje.