Često mi postavljaju pitanje; Što me košta loša kreditna sposobnost?”
Na to je pitanje teško odgovoriti zbog okolnosti pojedinca i činjenice da se zajmodavci žestoko natječu za kupce.
Ali dat ću sve od sebe.
Hipoteke
Ako znate svoj kreditni rezultat, bit ćete u poziciji prilično dobro pogoditi kolika će vam se kamata naplatiti na hipoteku. Na današnjem (ožujak 2006.) tržištu, hipotekarne stope za one u najvišoj ili osnovnoj kategoriji, s ocjenom iznad 720, isplatit će se oko 6,25%.
Kako vaš rezultat opada, vaše stope će rasti.
Za one u drugoj razini, s rezultatom između 700 i 720, stope će se popeti na oko 6,38%; za one u trećoj razini, s rezultatom između 675 i 699, stope će biti oko 6,91%; za one u četvrtoj razini, s rezultatom 620-674, stope će biti oko 8%; u petoj razini, s rezultatima u području od 560 do 619, stope se povećavaju na 9%; konačno za one s najnižim rezultatima, 500 do 559, stopa skače na 9,82%.
Na hipoteku od 150.000 USD, vaša će plaćanja biti između 926 USD i 1411 USD, što je razlika od 485 USD mjesečno.
Osim toga, oni na najnižim razinama suočit će se s višim naknadama za odobravanje kredita.
Većina bankrotiranih bit će u području 650 – ako se dobro ponašaju – unutar dvije godine od bankrota. Uštedjet ćete puno novca ako podignete rezultat iznad 675 prije nego što pokušate dobiti hipoteku.
Ove brojke nisu zapisane u kamenu i razlikuju se od zajmodavca do zajmodavca. Prema nekim vijestima, možete se kvalificirati za najniže stope s ocjenom od 620, ali dokaz za to teško je pronaći.
Auto krediti
Nećete se kvalificirati za financiranje s nultom ili niskom kamatnom stopom koju nude proizvođači. Morat ćete imati posla s drugorazrednim zajmodavcem i naplaćivat će vam se stope u području od 21 do 24%.
Opet, naknade za odobravanje kredita mogu biti visoke.
Kreditne kartice
Kamatne stope će biti visoke u području od 30%. Ako to nije dovoljno loše, loši kreditni rizici suočavaju se s naknadama koje mogu ugušiti slona.
Naknade koje se obično naplaćuju osobama s lošom kreditnom sposobnošću uključuju sljedeće:
Naknada za postavljanje – iako možete pronaći neke zajmodavce koji možda ne naplaćuju naknadu za postavljanje, naknade između 29 i 49 USD nisu neuobičajene.
Jednokratne naknade – mogu iznositi čak 100 USD
Naknade za održavanje računa – 6 ili 7 USD mjesečno
Godišnje naknade – 35 do 150 USD
Naknade za lošu kreditnu sposobnost kreditne kartice lako mogu iznositi više od 250 USD prve godine, nešto manje nakon toga, ako niste oprezni.
Ostali skriveni troškovi
Loša kreditna sposobnost može uništiti vaše šanse za dobivanje novog posla ako vaš poslodavac provjerava vaše kreditno izvješće, što mnogi čine.
Neka auto osiguravajuća društva naplatit će vam više premije ako imate lošu kreditnu sposobnost.
Vaš polog za režije može biti veći nego kod onih s dobrim kreditom.
Možda nećete moći unajmiti stan ako se stanodavcu ne sviđa vaš kredit.
Iako gotovo svatko može pronaći kredit, bez obzira na to koliko je loš njegov kreditni rezultat, to ne znači da će biti jeftin ili čak pristupačan. Isplati se vrlo pažljivo razgledati i pročitati uvjete svake ponude kredita.
Obnovite svoj kredit. Platite sve svoje račune odmah i bez greške. Iskoristite samo dio raspoloživog kredita, 20 do 25%. Izbjegavajte podnošenje zahtjeva za novi kredit.
U roku od dvije godine, ako sve bude u redu, možete se kvalificirati za bolje kreditne uvjete.