Ako imate kreditnu karticu (većina Amerikanaca ima više od 10) onda ste vjerojatno primili ponudu koja se zove “payment holiday”. Primit ćete pismo u kojem piše nešto u smislu: “Zato što XYZ Credit Card Company razumije koliko je nekim obiteljima teško u ovo doba godine spojiti kraj s krajem (ili bilo koji drugi izgovor koji mogu pronaći) da dobivaju priliku da uzmu mjesec dana odmora od svoje mjesečne uplate kao ‘poseban dar’ i hvala vam što ste tako vrijedan kupac.”
Na prvi pogled zvuči dobro, ali zašto to rade?
Obično ponude za godišnji odmor uz plaćanje imaju visoku stopu prihvaćanja. Visok postotak pojedinaca smatra da je prekrasna stvar moći uzeti mjesec dana odmora od stresa zbog još jedne uplate. Međutim, ono što obično ne shvaćaju je da ti takozvani “praznici” zapravo uopće nisu dar. Oni su jednostavno način povećanja profita za kartične tvrtke.
To je dobitna pobjeda za tvrtke koje izdaju kreditne kartice
Hmm… Pa kako mogu zaraditi više novca ako mi dopuste da preskočim plaćanje? Pa, ovdje dolazi malo pažnje. Ako pročitate sitna slova u bilo kojem ugovoru o kreditnoj kartici, brzo ćete shvatiti da godišnji odmor nije beskamatan. I dalje vam se naplaćuju kamate i budući da ne vraćate ništa za određeni mjesec, ta će kamata biti tu sljedeći mjesec kako biste mogli platiti složenu kamatu ili kamatu na kamatu.
Evo primjera koji će, nadam se, pomoći u razjašnjavanju principa koji pokušavam prenijeti. Recimo da ste vraćali 1000 USD duga po stopi od 1,5% mjesečno (ili oko 19,5% godišnje) s minimalnom uplatom svaki mjesec od 2% (ili oko 26,82% godišnje).
Da ste izvršili minimalnu uplatu za svih 12 mjeseci, vratili biste 233,51 USD i još uvijek biste dugovali 941,62 USD na kraju godine. Vaš dug je smanjen za 58,38 USD, a izgubili ste 175,13 USD na kamatama.
Međutim, ako biste uzeli godišnji odmor, plaćali biste 2% mjesečno samo 11 mjeseci ili (24,3% na vaš dug) ili 217,80 USD i još uvijek biste dugovali 960,55 USD na kraju godine. Na kraju ćete platiti oko 38 USD za privilegiju da ne izvršite nijednu uplatu od oko 20 USD (2% od 1000 USD). Drugim riječima, vaš mjesec odmora koštao vas je gotovo dva mjeseca plaćanja.
Ne brinite ako ne razumijete svu matematiku – trebala bi biti zbunjujuća. Zapravo, posebno su ga osmislili matematičari i trgovci kako bi bio što zbunjujući kako ne biste mogli shvatiti kakav loš posao imate. Primjerice, da niste pročitali ovaj članak, biste li dvaput razmislili o odbijanju sljedeće ponude za “godišnji odmor” koju dobijete? I zapamtite… ne nasjedajte na to jer što više dugujete, više će vas koštati taj “godišnji odmor”. Umjesto toga, razmislite o tome da učinite sve što možete kako biste što prije otplatili sav svoj dug.
Ako zvuči predobro
Stara izreka, “ako zvuči predobro da bi bilo istinito, onda vjerojatno jest” svakako se primjenjuje ovdje i upamtite da nitko nikada ne daje ništa vrijedno besplatno, to jest bez ikakvih uvjeta – osobito tvrtke koje izdaju kreditne kartice. Svaki put kad vam bilo što ponude, to je zato što će ostvariti profit, a ako ne vidite kakvu korist imaju, budite sumnjičavi jer je to vjerojatno samo sljedeći mali trik da siđete niz cijev koja se koristi za tiho mužnju ti iz malo većeg interesa.
Ovaj se članak može reproducirati samo u cijelosti