Kreditne kartice su se danas uvukle u sve kutke našeg života, a rijetko koja odrasla osoba danas nema barem jednu karticu. Osim što se koriste na tradicionalan način za osobnu kupnju robe ili usluga, sada se koriste i putem interneta, putem telefona, za ispisivanje čekova, pa čak i za podizanje novca iz bankomata. Ljudi ih koriste na razne načine – kao sredstvo posuđivanja, kao prikladan način plaćanja, pa čak i za zarađivanje novca putem povrata novca ili shema nagrađivanja.
Unatoč njihovoj sveprisutnosti u modernom životu, kreditne kartice imaju prilično kratku povijest, a prva kreditna kartica opće namjene uvedena je prije manje od pedeset godina. U ovom ćemo članku pogledati podrijetlo kreditnih kartica, a zatim kako su se razvijale tijekom godina s naglaskom na tržište Ujedinjenog Kraljevstva.
Prvu kreditnu karticu lansirao je Diners Club 1951. godine, a bila je ograničena na korištenje u dvadeset sedam njujorških restorana. U početku nije bio veliki uspjeh, sa samo 200 izdanih kartica. Prava priča o kreditnim karticama započela je 1958. uvođenjem dva velika nova proizvoda. Prva je bila American Express charge kartica, koja se mogla pohvaliti s više od milijun korisnika u roku od pet godina od lansiranja.
Druga inovacija bila je prvi primjer onoga što sada prepoznajemo kao kreditnu karticu: Bank Americard, kartica opće namjene koju je razvio Joseph Williams dok je radio u Bank of America. S vremenom se ova kartica razvila u tvrtku Visa kakvu danas poznajemo. Osam godina nakon uvođenja ove kartice, četrnaest američkih banaka formiralo je savez kako bi pokrenule konkurenta Bank Americard, pod nazivom Interlink, koji je trebao evoluirati u Mastercard procesor plaćanja do 1979. godine.
Prvu britansku opću karticu lansirala je Barclays banka 1967. godine, a njihova je Barclaycard i četrdeset godina kasnije jedna od najpopularnijih i najraširenijih kartica. Godine 1972. četiri druge britanske banke udružile su snage kako bi lansirale Access karticu u konkurenciji s Barclaysom, i sljedećih desetak godina to je ostalo status quo.
Tijekom 1980-ih industrija kreditnih kartica počela se konsolidirati iza dva velika procesora koji su do tada evoluirali u sadašnji oblik, Visa i Mastercard. Banke su odustale od vlastite obrade i počele izdavati kartice koje se mogu koristiti na bilo kojem prodajnom mjestu koje podržava ova dva glavna procesora plaćanja. Upravo je taj potez doveo do velike ekspanzije korištenja kartica, jer su se sada mogle lako koristiti gotovo bilo gdje u svijetu.
Sljedeća velika promjena u industriji bila je revolucionarna tehnologija interneta, koja je omogućila isključivo mrežnim karticama kao što je Egg u Velikoj Britaniji da ponude atraktivne pogodnosti vlasniku kartice po niskoj cijeni za izdavatelje. Natjecanje između zajmodavaca brzo se zahuktalo i počele su se pojavljivati značajke kao što su ponude za prijenos stanja.
Dogovori o prijenosu stanja dopuštali su vlasnicima kartica da svoj dug premjeste s kartice na karticu i izbjegnu plaćanje bilo kakve kamate na njega gotovo na neodređeno vrijeme, ili se barem tako činilo. Nažalost, ova smicalica ‘surfanja kreditnim karticama’ nije mogla potrajati jer je koštala kreditnu industriju milijarde svake godine, pa je nametnuta naknada za prijenos stanja što ju je učinilo mnogo manje privlačnom vlasnicima kartica.
Posljednja velika promjena u industriji kreditnih kartica bilo je uvođenje tehnologije čipa i PIN-a koja je znatno smanjila prijevare s karticama zahtijevajući da se plaćanja odobravaju unosom kodnog broja, a ne oslanjanjem na potpis. Tehnologija se počela uvoditi u Ujedinjenom Kraljevstvu 2004. godine, a sada je u potpunosti u upotrebi diljem zemlje.
Što je sljedeće za kreditne kartice? Samo izdavatelji znaju, ali s rekordnim razinama duga mnogi ljudi oklijevaju podnijeti zahtjev za nove kartice, pa ćemo vjerojatno vidjeti sve atraktivnije značajke koje postaju dostupne novim podnositeljima zahtjeva dok se kreditne tvrtke natječu za sve manju količinu dostupnog poslovanja.