Jedna stvar koja mi je oduvijek smetala u vezi američkog obrazovnog sustava je da nemamo obaveznu nastavu na kredit. Razmisli o tome. Šanse su da se za 99% naše populacije sat kemije u srednjoj školi koji su pohađali u 11. razredu pokazao prilično beskorisnim u njihovim odraslim životima. Ni na koji način ne zagovaram izbacivanje kemije iz naših nastavnih planova i programa, ali potpuno je nerazumno da ne možemo pronaći sredstva ili prostor za obvezni predmet na kredit. Da budem iskren, to je jedina stvar koja je korisna za sve nas — od kemičara do instruktora tjelesnog — a kada uračunate u to da banke sve više ciljaju 18-godišnjake s koledža s traženjem kreditnih kartica, to ima još više smisla educirati mlađu populaciju o pravilnom korištenju kredita.
Najčešća zabluda o kreditu je da je jedina stvar koja je važna vaša kreditna povijest — jeste li izvršili plaćanja na vrijeme i ispunili svoje financijske obveze na vrijeme. Svakako da je vaša povijest plaćanja važna, ali još uvijek čini samo nešto više od jedne trećine vašeg kreditnog rezultata. Štoviše, vaša povijest plaćanja odražava se samo u vašem kreditnom rezultatu. Zajmodavci gledaju cjelokupnu financijsku sliku. Ima li ova osoba značajan predujam? Hoće li ta osoba moći razumno priuštiti ovu mjesečnu isplatu s obzirom na njihov prihod? Ima li ta osoba imovinu koju može likvidirati u slučaju da više ne može platiti?
Kada se netko muči plaćajući minimalne uplate na kreditne kartice s visokim kamatama, čini vrlo malo da pomogne svojoj kreditnoj sposobnosti. Da, oni pomažu svojoj kreditnoj povijesti, ali u tom procesu na njihov kredit vjerojatno negativno utječe visok iznos nepodmirenog duga. Ako mislite da možete prevariti zajmodavca da mislite da ste financijski zdravi ako si možete priuštiti samo minimalne iznose na svojoj kreditnoj kartici, onda ste u krivu. Ti su ljudi stručnjaci za zaključivanje tko je dobar kandidat za zajam, a ako plaćate 25% ili više svog mjesečnog prihoda na minimalne uplate kreditnom karticom, onda vjerojatno niste najbolji kandidat za zajam u njihovim očima.
Zašto? Postoji nekoliko razloga. Prvo i najočitije je da možda nemate dovoljno prihoda da si priuštite otplatu zajma, kao ni svoje kreditne kartice. Drugo, razmislite o tome što znači kada netko plaća samo minimum na kreditnim karticama s visokim kamatama. To znači da je ta osoba spremna baciti tisuće svog teško zarađenog novca u odvod zbog financijskih troškova. Naravno, oni poštuju vjerovnika i plaćaju barem minimalne uplate svaki mjesec, ali je li ovo tip osobe kojoj biste vjerovali da će 100% ispuniti svoj dugoročni proračun i financijsku situaciju? Unatoč onome što cinici govore, većina ljudi je časna i želi moći vratiti svoje dugove. (Zajmodavci to također znaju — inače se ne bi bavili posuđivanjem novca.) Manji je broj ljudi u stanju ispravno planirati proračun i imati na raspolaganju sigurnosne mreže u slučaju da im u budućnosti ponestane novca. Netko tko je voljan platiti samo minimalne iznose na kreditnim karticama s visokim kamatama možda nije osoba koja ima proračun za “crni dan”.
Pa, ako plaćanje minimalca ne pomaže vašoj kreditnoj sposobnosti, za što je dobro? Da vidimo. Uzrokuje nepotrebnu emocionalnu tjeskobu oko mogućnosti plaćanja računa, tako da definitivno ne pomaže vašem zdravlju. To smanjuje vaš prihod i sprječava vas da uštedite novac svaki mjesec, tako da definitivno ne pomaže vašoj financijskoj slici. Jedini put kad vidim minimalne uplate kao održivu opciju rješavanja duga je kad očekujete nagli porast prihoda u bliskoj budućnosti. Na primjer, veljača je i očekujete veliku povrat poreza koji će vam pomoći da brzo eliminirate dug, a zatim svakako izvršite nekoliko minimalnih uplata dok ne dobijete ček od porezne uprave. Ako je listopad i uvjereni ste da će vaš bonus na kraju godine biti dovoljan da podmirite dug, ostanite na nekoliko mjeseci i kupite malo vremena. Suština je, međutim, da plaćanje minimalnog iznosa na kreditnoj kartici nije dugoročna strategija otklanjanja duga.