Većina ljudi ne razmišlja mnogo o važnosti kredita dok im ne zatreba. Kad odu podnijeti zahtjev za kreditnu karticu, otkriju da ih loša kreditna sposobnost sprječava da dobiju karticu ili karticu po pristojnoj cijeni. Većina ljudi želi platiti svoje račune i ostati u dobroj kreditnoj sposobnosti. Nitko ne želi da ga se smatra mrtvim kartičarima, ali zbog nekoliko tijesnih financijskih situacija u prošlosti ne mogu dobiti odobrenje za kreditnu karticu. Postoji način da se zaobiđe ovaj problem.
Postoji nekoliko tvrtki koje razumiju vašu situaciju i žele vam pomoći da dobijete bolju kreditnu ocjenu. Ove tvrtke nude osigurane kreditne kartice. Osigurana kreditna kartica je kartica na koju položite depozit i koja određuje vaš kreditni limit. Svoju karticu možete koristiti kao bilo koju drugu kreditnu karticu, ali su vaše kupnje ograničene iznosom koji ste položili (slično debitnoj kartici). Prije podnošenja zahtjeva za osiguranu kreditnu karticu morate provjeriti je li kartica prijavljena glavnim agencijama za izvješćivanje o kreditnoj sposobnosti. Ako se ne jave onda ta kartica nije ništa bolja od proslavljene debitne kartice. Vrlo pojednostavljeno rečeno, kada osigurana kartica šalje izvješća glavnim agencijama za izvješćivanje o kreditnoj sposobnosti, ona pokazuju da otplaćujete svoje dugove i da ste manji kreditni rizik.
Evo kratkog primjera kako ove kartice stvarno rade. Na površini funkcionira kao debitna kartica. Recimo da ste uplatili 200 USD na svoju osiguranu kreditnu karticu. Zatim idete u trgovinu i kupujete 20 USD. Saldo na vašem računu gotovo odmah se smanjuje za 20 USD na 180 USD. Ključ za ove kartice je kada kartičarska kuća prijavi vaše podatke glavnim agencijama za izvješćivanje o kreditnoj sposobnosti (bolje osigurane kartičarske kuće izvještavat će mjesečno). Pojednostavljeno rečeno, kartičarska kuća reći će agenciji za prijavu da ste svojom kreditnom karticom kupili 20 USD i da je to plaćeno. Što se tiče agencije za izvješćivanje, vi se dobro snalazite u svojim optužbama. Ovo je znak dobrog zajmoprimca. Čak i ako ste u prošlosti imali problema s kreditom, agencija za izvješćivanje vidi da ste sada manje izloženi riziku neplaćanja kredita, čime se povećava vaš kreditni rezultat. Nakon nekog vremena postat ćete privlačniji drugim kartičarskim kućama i lakše ćete biti prihvaćeni za tradicionalne kreditne kartice.
Poboljšanje vaše kreditne sposobnosti nije brz i lak zadatak. Postoje mnoge druge stvari koje utječu na vašu kreditnu sposobnost, ali ovo je jedna radnja koju možete poduzeti sami. Osigurana kreditna kartica možda neće popraviti ozbiljno oštećen kredit, ali za mnoge ljude to je korak u pravom smjeru. Vaš kreditni rezultat neće skočiti u gornjih 700-ih. Trebat će neko vrijeme, ali bolje je nego sjediti, pasivno se nadajući da će stvari biti bolje.
Mnogi su ljudi čuli za lošu kreditnu sposobnost, ali neki možda ne znaju što to znači. Dugo vremena nije postojala uspostavljena metoda utvrđivanja kreditne aktivnosti potrošača. Međutim, sve se to promijenilo kada je tvrtka pod nazivom Fair Isaac Corporation dizajnirala sustav bodovanja koji se naziva FICO rezultat. Budući da tri glavne kreditne agencije imaju različite podatke o svakom potrošaču, FICO rezultat koji su izračunale te agencije neće biti točan.
Vaš FICO rezultat postao je najbolji način da odredite je li vaša kreditna sposobnost dobra ili loša. Da biste dobili svoju trgovinu, informacije u vašem kreditnom izvješću uspoređuju se s kreditnim izvješćima drugih. Ove informacije mogu odrediti vaše buduće kreditne aktivnosti. Kada podnesete zahtjev za zajam, zajmodavci će pogledati FICO rezultat kako bi utvrdili trebaju li vam dopustiti da posudite novac. Nizak rezultat ne znači automatski da vam neće biti dopušteno dobiti zajam.
U prošlosti bi vam zajmodavci zbog bilo kakvih oznaka na kreditnom izvješću ne posuđivali novac. Nisu mogli odrediti koji će zajmoprimci otplatiti svoje dugove. S pojavom FICO rezultata, danas više ljudi koji su u prošlosti imali problema sa svojim kreditom sada mogu podnijeti zahtjev za zajmove. Matematički modeli omogućuju zajmodavcima da prouče ponašanje zajmoprimaca kako bi odlučili kome trebaju posuditi novac. Banke i tvrtke koje se bave izdavanjem kreditnih kartica iskoristile su ove podatke dajući ponude ljudima koji imaju različite kreditne probleme.
Oni koji imaju problema s kreditom obično mogu podnijeti zahtjev za kredite, ali mogu očekivati znatno veće kamate. FICO rezultat kreće se od otprilike 300 do 850. Što ste bliže 850, to je vaš rezultat bolji. Statistike pokazuju da prosječni Amerikanac ima kreditnu ocjenu od oko 677. Da biste se kvalificirali za zajmove koji imaju najbolje kamatne stope i karakteristike, morat ćete imati ocjenu od najmanje 720. Ako želite znati svoju kreditnu ocjenu, postoji niz usluga koje će vam to naplatiti.
Brojni čimbenici ulaze u izračun vašeg rezultata. Najvažniji čimbenik je vaša povijest plaćanja. Način na koji vršite plaćanja odredit će oko 35% vašeg rezultata, što je gotovo polovica. Neuspjeh plaćanja na vrijeme jedan je od vodećih uzroka dobivanja loše kreditne sposobnosti. Vaša povijest plaćanja uključuje plaćanja kreditnim karticama, zajmovima i drugim računima. Podnošenje zahtjeva za bankrot može znatno smanjiti vaš rezultat.
Iznos novca koji dugujete također će odrediti vaš rezultat. Ljudi koji imaju previše kredita i kreditnih kartica imat će niži rezultat. Ako imate dugu kreditnu povijest koja je dobra, to će povećati vaš rezultat. Vjerojatnije je da će zajmodavci dati dobre zajmove ljudima koji imaju uspostavljenu kreditnu sposobnost. Važno je razumjeti različite stvari koje utječu na vašu kreditnu ocjenu jer vam to može omogućiti da održite visoku ocjenu.
Ako je vaš kreditni rezultat nizak, to znači da morate početi plaćati na vrijeme. Ako imate velik broj kredita i kreditnih kartica, riješite se nekih od njih. Odgovornost u upravljanju kreditom omogućit će vam da zadržite visoku kreditnu ocjenu. Vjerojatnije je da će vam zajmodavci dati najbolje stope i karakteristike zajmova. Čak i ako vas jedan zajmodavac odbije, to ne znači da će vas svi zajmodavci odbiti. Razumijevanje kredita i kako njime upravljati omogućit će vam da ostanete financijski uspješni.
