“Godišnji prihod od dvadeset funti, godišnji rashod od devetnaest funti, devetnaest šilinga i šest penija, rezultat je sreća. Godišnji prihod od dvadeset funti, godišnji rashod od dvadeset funti i šest penija, rezultat je bijeda”. Primjedbe gospodina Micawbera o dugu ostale su jednako istinite i danas, možda još više s eksplozijom kreditnih kartica, kao što su bile i kad ih je Dickens pisao. Mogli bismo se, poput gospodina Micawbera, prepustiti pučkim željama i pokušati uvjeriti sami sebe da će se “nešto pojaviti”.
U stvarnosti, međutim, svi duboko u sebi znamo da se s problemima duga prije ili kasnije mora suočiti, što prije to bolje. Danas se možda nećemo suočiti s dužničkim zatvorom zbog potrošačkih dugova, ali ne bismo se trebali zavaravati i misliti da su popravak kredita ili podnošenje zahtjeva za stečaj lake opcije. Što god odabrali, samopomoć ili kreditni odvjetnik, put pred vama bit će dug. Dobro je suočiti se s ovom činjenicom na početku.
Predstavljanje opcija za rješavanje duga kao oštrog izbora između samopomoći i pravne pomoći pomalo je pogrešno. Istina, tražite li odvjetnika ili ne, svejedno si morate pomoći priznavanjem loših navika trošenja i lošeg upravljanja proračunom. Morate zagristi metak, a prvi vrlo važan korak koji morate poduzeti jest preuzeti odgovornost za situaciju u kojoj se nalazite. Drugo, ako želite izbjeći sudove, morat ćete napraviti proračunski plan koji, za razliku od odvjetnika ‘ naknade, koštat će vas vrlo malo. Za malu naknadu možete angažirati usluge neprofitnih organizacija koje će vam biti voljne pomoći u izradi plana. Ne morate imati osjećaj da vodite usamljenu bitku.
Ali možda ste prirodni samopomoć i želite se izvući iz svoje financijske nevolje koristeći svoje vještine da sami sastavite plan proračuna. Sada su dostupni softverski programi koji će vam omogućiti da počnete planirati svoj novac s ciljem popravljanja kredita. Biti proaktivan najbolji je način za izgradnju čvrstih temelja za kratkoročnu i dugoročnu fiskalnu sposobnost: ponovno preuzimate kontrolu nad svojim životom. Upamtite: vaš fleksibilni prijatelj samo će vas održati sposobnim za život iznad vaših mogućnosti. Ako želite održati fiskalnu kondiciju, čvrsto se držite života unutar svojih mogućnosti i stroge discipline koju nameće proračunski plan.
Živjeti unutar svojih mogućnosti zvuči vrlo pohvalno, ali prava samopomoć trebala bi značiti živjeti ispod svojih mogućnosti, znatno ispod. Zašto? Jednostavno zato što želite popraviti svoju kreditnu sposobnost što je prije moguće, a to možete postići otplatom što je moguće više svih dugova istovremeno. Mjesečno plaćanje malog iznosa svakoj tvrtki kojoj dugujete dobar je početak, koji pokazuje i predanost s vaše strane i očuvanje vašeg položaja kako biste bili sigurni da se ne suočite sa sudskim postupkom. Neki dugovi, međutim, dobivaju kamate i stoga svaki mjesec otplaćujete manji dio glavnice. Povećajte svoje mjesečne otplate i izložit ćete se u dobrom svjetlu svojim vjerovnicima, kao i raditi na ranijem popravku kredita.
Živjeti ispod svojih mogućnosti: zvuči dobra ideja, ali kako to učiniti? Realno, ako nema boli nema ni dobitka. Morate napraviti promjene u načinu života, neke prilično radikalne, osobito ako su vam dugovi znatni. Naravno, riješit ćete se svojih kreditnih kartica i smanjiti svoje navike trošenja, ali morat ćete ići mnogo dalje ako se želite smatrati ozbiljnim samopomagačem. Povećanje prihoda preuzimanjem drugog posla jedna je od mogućnosti. Druga stvar je prodaja kuće i useljenje u nekretninu za iznajmljivanje. To su potencijalno vrlo stresne promjene načina života, ali alternativa bankrotu teško bi se mogla opisati kao bezstresna.
Međutim, možda mislite da je podnošenje zahtjeva za bankrot jedini put naprijed i da je vaša dužnička situacija nerješiva. U ovom trenutku angažiranje kreditnog odvjetnika može se činiti nužnim za zaštitu vaših interesa, osobito ako je vaš dug vrlo velik, a slučaj složen. Prije nego što pogledamo prednosti i nedostatke poduzimanja takve radnje, vrijedno je istaknuti da su nedavno uvedeni novi zakoni prema kojima je ispunjavanje uvjeta za bankrot sve samo ne gotov zaključak. S obzirom na trenutne trendove, vjerojatno ćemo uskoro doći do faze kada će svima biti vrlo teško podnijeti zahtjev za stečaj.
Čini se da je ovo pooštravanje zakona o bankrotu u SAD-u u suprotnosti s očitom liberalizacijom zakona o stečaju u Ujedinjenom Kraljevstvu. U Ujedinjenom Kraljevstvu razdoblje stečaja skraćeno je s tri ili dvije godine na jednu godinu za ‘poštene’ osobe koje prvi put bankrotiraju. Za serijske bankrote i druge koji su doprinijeli njihovoj nevolji zanemarivanjem ili prijevarom, razdoblje bankrota produljeno je na najmanje pet godina. Dakle, za one koji prvi put bankrotiraju, cilj je potaknuti financijske institucije da onima koji prvi put bankrotiraju olakšanjem kreditnih ograničenja nakon bankrota omoguće novi početak. Nasuprot tome, serijski bankrotirani su suočeni s ozbiljnošću svojih delikventnih radnji.
No, vraćajući se na SAD, pitanje koje postavlja pooštravanje pravila o stečajnim kvalifikacijama jest, idete li potražiti samopomoć ili kreditnog odvjetnika? Odlučite se za samopomoć i mogli biste sebi učiniti najbolju moguću uslugu. Ako će zakon sve više otežati podnošenje zahtjeva za bankrot, čini se da nema druge alternative nego provesti proračunski plan kao što je ranije navedeno. Kad stvari postanu teške, i teže, krenu teške.
S druge strane, odlučite se za kreditnog odvjetnika i mogli biste imati koristi od stručnosti iskusnog odvjetnika kako biste osigurali svoju kvalifikaciju za bankrot. Kreditni odvjetnici tvrdili bi da bi se njihovo iskustvo i detaljno poznavanje stečajnog zakona moglo pokazati neprocjenjivim u stvarima kao što su ugovori o ponovnoj potvrdi gdje ćete moći zadržati svoje prebivalište ili automobil nastavljajući plaćati svoj dom ili automobil. To je moguće jer su osigurani zajmovi. Razliku između osiguranih i neosiguranih zajmova i njenu važnost za dužnika dobro cijene i iskorištavaju iskusni stečajni odvjetnici.
Dakle, samopomoć ili kreditni odvjetnik? U ravnoteži samopomoć, jer, kao osoba koja je stvorila problem, vi u konačnici morate biti ti koji će vratiti svoju fiskalnu sposobnost. Uz sve drakonskiju prirodu zakona o stečaju, samopomoć može samo poprimiti veću važnost. Ipak, u krajnjem slučaju, traženje pravnog savjetnika moglo bi najbolje zaštititi vaše interese. Ali samo vi imate ključ za održavanje svoje godišnje potrošnje na “devetnaest funti devetnaest i šest penija”.