Unatoč tome što mnogi pružatelji kartičnih usluga trpe pad profita i nevjerojatan porast razine loših dugova, konkurencija je još uvijek velika na tržištu, a pružatelji usluga nastavljaju pokretati naslovne ponude ‘najbolje kupnje’. Andrew Britchford, analitičar kreditnih kartica s Moneyfacts.co.uk, objašnjava kako potrošači mogu izbjeći neke od uobičajenih zamki povezanih s poslovima s kreditnim karticama i iskoristiti najbolje dostupne ponude. Odabir prave kartice može biti kompliciraniji nego što mislite.
„Prilikom odabira kreditne kartice potrebno je uzeti u obzir mnoge čimbenike osim stope, uključujući uvodne ponude, ugovore o prijenosu stanja, naknade, poticaje i, ako se usudite pisati sitnim slovima, broj dana bez kamata, redoslijed otplate i kako se naplaćuju kamate. Ovi čimbenici mogu uskoro smanjiti prednosti naizgled velike ponude.
„Potrošači koji traže višenamjensku karticu možda će teško pronaći karticu koja nudi konkurentne uvjete u nizu mogućnosti računa. Pružatelji često stavljaju jednu mrkvu putem konkurentnog dogovora, bilo o stopama prijenosa stanja, početnim ili standardnim kupovnim cijenama u nadi da će potrošač uživati u drugim pogodnostima, a to je mjesto gdje pružatelji često mogu zaraditi.
“Jedan ključni čimbenik, koji se obično ne uzima u obzir, je redoslijed otplate. Pod ovim mislimo, ako potrošač ima stavke svog računa generirane na različite načine, na primjer gotovinskim predujmovima, prijenosom stanja ili kupnjom, ako se izvrši djelomična otplata, što prvo otplaćuje? Otplaćuje li prvu transakciju prema datumu ili prema trošku?
“Odličan primjer kako nalog za otplatu utječe na ponudu je trenutni ugovor, koji je trenutno navodno samo probni, dostupan online putem Capital One platinum kartice. Nova kartica nudi vodeću na tržištu 15 mjeseci 0% na prijenos stanja, ali naizgled mali uvjet da morate potrošiti £100 na kupnje prije 1. srpnja čini gotovo nemogućim ostvarivanje ove ponude u cijelosti. Poticanjem potrošača da koriste karticu za dvostruku svrhu, potrošači bi potencijalno mogli vidjeti da njihov 0% popust nestaje.
“Kvaka je u redoslijedu otplate. Savjesni potrošač koji kupuje svojih £100, a zatim u potpunosti otplaćuje to na svom sljedećem izvodu, vjerojatno će očekivati da neće platiti kamate. Ali to nije slučaj – otplata od 100 £ išla bi na otplatu prijenosa salda, dok bi kupnja od 100 £ nastavila prikupljati kamatu od 15,9% dok se kombinirani ukupni prijenos salda i salda u potpunosti ne otplati (pod pretpostavkom da nema daljnjih transakcija).
“Ovo se može činiti malim iznosom, ali kada ga plaćaju svi kupci, a ponekad i puno većim iznosima, uskoro će porasti. U kombinaciji s neograničenom naknadom za prijenos stanja od 2%, ovo je potencijalno unosno područje za zajmodavce.
“Ako uzmemo gori slučaj, potrošač koji, unutar svog prvog mjeseca, prenese saldo od recimo £2K, i koji zatim kupuje u iznosu od £2K. Kada im stigne prvi izvod, otplaćuju £2K kako bi očistili ono što misle da su potrošili na kupnju. Međutim, oni će zapravo otplaćivati svoj prijenos salda, ostavljajući potrošaču saldo od £2K akumulirajuće kamate i ugovor o prijenosu salda koji nestaje.
“Capital One nipošto nije jedini pružatelj koji primjenjuje otplate ovim redoslijedom. U stvari, samo HSBC, Nationwide BS i Liverpool Victoria koriste ‘customer friendly’ opciju i prvo otplaćuju najskuplje stavke. Međutim, važno je napomenuti da drugi pružatelji usluga ne potiču aktivno kupnju karticom namijenjenom za prijenos stanja.
“Potrošači bi trebali odvojiti vrijeme da u potpunosti razumiju posao u koji ulaze. Uz toliko kartica dostupnih na tržištu, trebali bi pronaći ponudu koja odgovara njihovim potrebama potrošnje. Pokušaj izbjegavanja miješanja korištenja kartica i držanje odvojenih kartica za kupnju i prijenos stanja omogućit će potrošačima da maksimalno povećaju svoje uštede.”