HEKLANJE

Klijenti kreditnog savjetovanja pogođeni novim zahtjevima za bankrot

Zakon o zlouporabi stečaja i zaštiti potrošača donesen je početkom 2005. godine uz ogromnu podršku predsjednika, oba doma Kongresa i velikih kartičnih kuća. Zakon, koji je doveo do sveobuhvatnih promjena u američkom zakonu o bankrotu, donesen je kako bi se smanjila mogućnost da potrošači s velikim dugovima izbjegnu da odluče izbjeći plaćanje traženjem olakšice duga putem suda. Zakon ima mnogo odredbi, ali ona koja bi mogla najviše povrijediti potrošače bila je jedna odredba koja je trebala pomoći – zahtjev da dužnici prođu obvezno kreditno savjetovanje prije podnošenja zahtjeva za bankrot.

Na površini, zahtjev se čini hvalevrijednim. Malo je ljudi ikada prošlo bilo kakvu formalnu obuku o upravljanju novcem, pa bi malo savjetovanja, čak i kad se bankrot bliži, moglo pomoći dužnicima da izbjegnu daljnje financijske probleme u budućnosti. Zakon je donesen s namjerom da, nakon edukacije, potrošači u nadolazećim godinama ostanu izvan stečajnog postupka.



Nije išlo tako, a za to je velikim dijelom kriv stečajni zakon. Zakon nije odredio naknadu za ovo potrebno kreditno savjetovanje, ali je predložena naknada od 50 USD, a potrošači koji si ne mogu priuštiti plaćanje naknade mogu zatražiti da je se ukine. Samo bi određene neprofitne agencije za savjetovanje dobile odobrenje za predstečajno savjetovanje. Ovi su zahtjevi doveli do nereda u industriji savjetovanja koji gotovo nikome ne koristi. Odobreno je relativno malo agencija; oni koji imaju su jako zauzeti. Predložena naknada od 50 dolara, kada se uopće plati, nije dovoljna da pokrije troškove održavanja ureda agencija otvorenima. Potrošači na kraju dobivaju svoje “savjetovanje” putem interneta, konferencijskog poziva ili na sastanku velike grupe. Ovakva stvar može zadovoljiti zahtjeve zakona, ali ne pomaže ljudima kojima je trebala pomoći.

Kreditno savjetovanje svakako je vrijedan pothvat, ali samo ako se provodi ispravno. Savjetnik i klijent trebali bi imati dovoljno vremena za upoznavanje, raspravu o pregledu procesa savjetovanja i dubinski razgovor o specifičnoj financijskoj situaciji klijenta. Uostalom, ako klijent ne može dobiti informacije koje može primijeniti izravno na vlastite financije, cijela poanta pružanja usluge postaje prilično sporna.

Umjesto toga, imamo situaciju u kojoj se klijentima slabo pruža usluga, a agencije za savjetovanje jedva preživljavaju financijski. Čini se malo vjerojatnim da je to ono što je Kongres imao na umu kada je usvojio zakon. Svakome tko ima problem s dugovima svakako bi dobro došlo savjetovanje i potiče se da ga potraži. Onima koji to rade savjetuje se da odaberu agenciju za savjetovanje koja ima vremena i resursa za pružanje detaljne vrste pomoći od koje klijent može imati koristi. U suprotnom, rezultat je gubitak vremena za sve uključene.

AdSense prijevara

Vrijedno je proučiti Googleovu definiciju Google AdSensea i prijevare klikom, prije nego što dublje zađemo u “AdSense prijevaru”. Google AdSense