Posljednjih se godina više ljudi nego ikad prije našlo u velikim dugovima bez ikakvog lijeka na vidiku. Za mnoge od tih ljudi, podnošenje stečaja čini se jedinim rješenjem. Međutim, u većini slučajeva to nije slučaj. Uz pomno planiranje, stručnu pomoć i strpljenje, ljudi mogu popraviti svoj kredit.
Prvi korak prema popravljanju kredita je saznati točno što se duguje i kome. Aktualne kopije kreditnih izvješća treba dobiti od svih većih kreditnih ureda. Besplatne kopije ovih izvješća dostupne su ako je kredit nedavno odbijen, obično u roku od trideset do šezdeset dana. Ako se u bilo kojem izvješću nađu netočni podaci, te podatke treba osporiti. Ova radnja se može pokrenuti telefonom, ali je bolje to učiniti u pisanom obliku radi dokumentacije. Kreditni uredi moraju istražiti sporove odmah, obično u roku od trideset dana. Ako to vrijeme prođe, a ne stigne nikakva korespondencija ili druga komunikacija, potrebno je ponovno kontaktirati kreditni ured, i telefonom i pisanim putem.
Kreditni uredi često će ažurirati datoteke i neće obavijestiti pojedinca. Ako se to dogodilo, zatražite kopiju ažuriranog izvješća. Kreditni uredi obično daju besplatne ažurirane kopije. Budite ustrajni dok se netočne informacije ne uklone. To bi moglo imati veliki utjecaj na buduću kreditnu sposobnost.
Nakon što su netočne informacije uklonjene, ponovite postupak sa svakim kreditnim uredom koji ima netočne podatke. Ovo je neophodno budući da kreditni uredi rade neovisno i promjena evidencije kod jednog neće imati utjecaja na datoteke u drugom uredu.
Evo nekih od najspornijih stavki kreditnog izvješća:
—zastarjele informacije, obično starije od sedam godina
—netočni osobni podaci
—podaci o kreditu koji pripadaju nekome drugom (To je prilično uobičajeno.)
Ako se u datoteci pojavi velik broj kreditnih upita, zatražite od kreditnog ureda da spoji više upita iz istog izvora. To će pomoći budućim kreditnim ocjenama budući da se preveliki broj upita smatra pogrdnim.
Uvijek održavajte podatke o kreditnoj sposobnosti aktualnima tako da nabavite kopije kreditne evidencije barem jednom godišnje nakon rješavanja problema. Ovo će također djelovati kao upozorenje na bilo kakvu kreditnu prijevaru koja bi se mogla dogoditi.
Nakon dobivanja kreditnog dosjea i pokretanja postupka spora, procijenite svoju financijsku situaciju. Ako ustanovite da niste u mogućnosti izvršiti barem minimalnu uplatu nepodmirenih računa, odmah se obratite vjerovnicima. Mnogi će cijeniti vašu spremnost da platite i pokušat će pomoći u postavljanju planova plaćanja. Nemojte davati obećanja koja se ne mogu održati. Mala uplata je bolja od velike uplate koja nikad ne stigne. Ponekad taj kontakt može biti dovoljan da se isplate smanje i izbjegnu oštrije mjere. Ako nije, mora se poduzeti ozbiljniji korak.
Sljedeći korak je konzultacija s agencijom za kreditno savjetovanje. Ove su organizacije neprocjenjive u rješavanju financijskih problema. Zaposleni su obučenim osobama s iskustvom u kreditnom području. Nemojte brkati ove agencije s komercijalnim tvrtkama za “popravak kredita” koje tvrde da će, uz naknadu, obrisati vašu kreditnu listu. Ne dajte se zavarati. Ne postoji pravni način za to. Svi postupci koje bi mogli koristiti dostupni su vam besplatno.
Savjetnik u agenciji za kreditno savjetovanje prikupit će sve podatke o vašoj financijskoj situaciji, procijeniti ih i odlučiti koja je najbolja strategija za rješavanje vašeg problema. Od vas će se tražiti da se pridržavate određenih pravila dok primate usluge. Ova pravila mogu uključivati zatvaranje računa za plaćanje i otkazivanje kreditnih kartica ili plaćanje računa preko agencije. Vaša je prednost da se pridržavate pravila jer su te agencije savršeno sigurne. Oni su neprofitni i neće od vas tražiti da platite za njihove usluge. Iako razdoblje otplate može biti dugo, nemojte prihvaćati ponude kredita dok primate usluge od tih organizacija jer će to samo odgoditi proces i moglo bi rezultirati odbijanjem daljnjih usluga.
Evo nekoliko prijedloga za održavanje dobre kreditne sposobnosti nakon što završi razdoblje popravka kreditne sposobnosti:
—Živite unutar svojih mogućnosti. Nemojte se vraćati lošim financijskim navikama koje su prvi put dovele do kreditnih problema.
—Izradite proračun. Znajte kamo ide sav vaš novac. Male kupnje mogu se zbrojiti i otežati ispunjavanje važnih obaveza. Vodite evidenciju o svom potrošenom novcu za jedan mjesec. Ova detaljna evidencija pokazat će gdje je potrebno smanjiti potrošnju. Također će vas upozoriti na probleme s potrošnjom.
—Planirajte za hitne financijske situacije polaganjem fiksnog iznosa prihoda na poseban “hitni” račun. Učinite to kao da plaćate još jedan mjesečni račun. Taj će novac osigurati da vas hitne situacije poput bolesti ili gubitka posla ne zateknu potpuno nespremne. Pokušajte akumulirati dovoljno u fondu za plaćanje računa za najmanje šest mjeseci.