HEKLANJE

Namirenje dugova – zašto kritičari nisu u pravu

Puno više ljudi postaje zainteresirano za namirenje duga kao alternativu stečaju. To je zato što je 17. listopada 2005. donesen novi zakon o stečaju, što znači grubo buđenje za mnoge potrošače koji traže novi početak na stečajnom sudu.

Nekada je 7 od 10 osoba koje prijave osobni bankrot dobilo status u Poglavlju 7, gdje su neosigurani dugovi potpuno izbrisani. To se promijenilo prema novim pravilima. Ako je vaš prihod iznad medijana za vašu državu ili ako možete vraćati najmanje 100 USD mjesečno za svoje dugove, tada ćete biti odbijeni za Poglavlje 7. Umjesto toga, bit ćete prebačeni u Poglavlje 13, gdje plaćate vratiti dio duga tijekom 3-5 godina.



Postaje gore. Kad sud izračunava vaše dopuštene životne troškove, koristit će odobrene rasporede porezne uprave, a ne vaše stvarne dokumentirane troškove. Čak i ako mislite da ne možete platiti 100 dolara mjesečno ili više, sudac se vjerojatno neće složiti s tim. Umjesto novog početka, mnogi će se ljudi suočiti s sumornom stvarnošću surovog petogodišnjeg plana, s budžetom koji je odredio sud i koji ih prisiljava na mnogo niži životni standard. Tu podmirenje dugova počinje izgledati prilično privlačno.

Da, znam da podmirenje duga ima svoje kritičare. I sam sam kritizirao aspekte industrije. Ali ono što kritičari izgleda ne razumiju je da je ovaj pristup za ljude koji bi inače bankrotirali! Ispitajmo tri glavne pritužbe protiv podmirenja duga i vidimo gdje kritičari propuštaju cilj.

“Podmirenje duga ima negativan utjecaj na vaš kreditni rezultat.”

Vau. Velika stvar! Zamislite da je prošlo dvije godine. Biste li radije imali kreditnu ocjenu A+ ili bili potpuno bez dugova? Odaberite jedno, molim vas, jer ne možete imati oboje. Svi programi smanjenja duga imaju negativan učinak na kreditne rezultate. Zato samo ljudi koji stvarno ne mogu držati korak sa svojim računima trebaju ići u jedan od ovih programa. Ali besmisleno je brinuti o kreditu dok ste prignječeni dugom. To je kao da brinete kako izgleda dvorište nakon što vam je kuća izgorjela.

“Možda ćete morati platiti porez na poništeni dio duga.”

Uvijek sam bio zadivljen koliko se često ta jadna kritika ponavlja u članku za člankom. Da, moguće je da ćete morati platiti porez na oprošteni dug, ali izgledi su protiv toga. To je zato što Porezna uprava dopušta nesolventnim poreznim obveznicima da izuzmu otkazane dugove. Dakle, osim ako nemate pozitivnu neto vrijednost, vjerojatno nećete morati platiti porez na svoja naselja. A čak i da jesi, pa što? Plaćali biste porez jer ste uštedjeli hrpu novca na svojim dugovima! I to je problem?

“Aktivnost prikupljanja će se nastaviti i mogli biste biti tuženi.”



Da, ako kasnite s plaćanjem računa, vaši će vjerovnici zasigurno nastaviti pokušavati naplatiti ono što duguju, a jedan ili više tih vjerovnika moglo bi vas tužiti građanskom sudu. Ali opet, ova kritika totalno promašuje cilj. Djelatnost naplate već je posljedica dugovanja. Barem podmirenje duga omogućuje potrošaču da koristi proces naplate za uklanjanje duga putem dogovorenih kompromisa. Čak ni tužbe ne moraju biti razlog za paniku, jer se često mogu riješiti izvan suda. Jedini razlog da se dopusti pokretanje pravnog postupka do točke zapljene plaće, založnog prava na imovinu ili bankovnog nameta je nedostatak financijskih sredstava za namirenje. A ako je to slučaj, dužnik bi ionako trebao razgovarati sa stečajnim odvjetnikom.

Nasuprot tome, pogledajmo neke od pozitivnih strana podmirenja duga.

1. Možete uštedjeti 1000 dolara u usporedbi s bilo kojom drugom metodom otklanjanja dugova (osim stečaja prema Poglavlju 7, što je mnogo teže postići sada kada je novi zakon na snazi).



2. Dugova se možete osloboditi za 2-3 godine, a i mnogo brže ako postoji neki raspoloživi kapital s kojim možete raditi. Ovo je puno bolje od 5 godina u financijskom kampu za obuku u stečaju iz poglavlja 13 ili 5-9 godina u programu kreditnog savjetovanja.

3. Zadržavate kontrolu nad procesom više nego bilo kojim drugim pristupom.

4. Vi čuvate osobnu privatnost. S bankrotom, vaš dosje postaje javna evidencija, koju budući poslodavci, stanodavci ili vjerovnici lako pronalaze putem internetske pretrage.



5. Zadržavate svoje dostojanstvo dok rješavate svoje financijske probleme. Mnogi ljudi bankrot još uvijek doživljavaju kao neuspjeh. Namirenje duga predstavlja poštenu i etičku alternativu tom ekstremnom rješenju.

6. Možete podesiti svoje mjesečno financiranje u program nagodbe prema gore ili dolje ovisno o stvarnim uvjetima u vašem financijskom životu. Ako vaš prihod varira iz jednog mjeseca u drugi, ili vas pogodi neočekivani trošak, to neće uništiti cijeli program. Ugrađena fleksibilnost podmirenja duga daje mu veliku prednost u odnosu na druge opcije, od kojih sve zahtijevaju fiksnu mjesečnu uplatu.

Nakon što odlučite da podmirenje duga ima smisla za vašu situaciju, morat ćete odlučiti hoćete li to učiniti sami ili potražiti stručnu pomoć. Za ljude koje nije lako zastrašiti, nema sumnje da je pristup “uradi sam” pravi put. Za ostale koji ne mogu podnijeti ni najmanji pritisak ili jednostavno žele usmjeriti svoje vrijeme i energiju negdje drugdje, angažiranje profesionalne tvrtke za poravnanje može biti pravi izbor.

Ako se ipak odlučite za pristup “uradi sam”, slijedite ove savjete:

Kada razmišljate o dobivanju kreditne kartice, trebali biste biti potpuno svjesni svih posljedica koje bi mogla proizaći iz odgovornosti posjedovanja i korištenja iste. Neki ljudi radije koriste debitnu karticu umjesto kreditne kartice kako bi se zaštitili od financijske opasnosti. Sve je to stvar osobnog mišljenja i potreba, želja i želja. Kada koristite kreditnu karticu, ako niste oprezni, mogli biste završiti u dubokoj financijskoj rupi iz koje je izuzetno teško izaći. Korištenje kreditne kartice podrazumijeva zrelu odgovornost odupiranja iskušenju, određivanja i pridržavanja proračuna te mogućnosti plaćanja troškova na kraju svakog mjeseca.

Debitna kartica je oblik “kreditne kartice” koja općenito dolazi s logotipom Visa ili MasterCard i funkcionira isto kao kreditna kartica uz nekoliko iznimaka. Ove debitne kartice; ako imaju glavni logotip kreditne kartice, mogu se koristiti za bilo kojeg prodavača koji prihvaća te određene kartice i za sve kupnje kao što su artikli, hotelske rezervacije i iznajmljivanje automobila. Iznimke i razlike između kreditne i debitne kartice su u tome što je kreditna kartica izravno povezana s vašim štednim ili tekućim računom. Za razliku od kreditne kartice, debitna kartica ima ograničenje koje se temelji na iznosu osobnog novca koji imate na tim računima. Ne možete prijeći svoje ograničenje, stoga nema naknada; međutim, trebali biste biti izuzetno oprezni, jer kao što je navedeno, to ovisi o iznosu novca koji imate na računu.

Osim toga, budući da je debitna kartica povezana s vašim štednim ili tekućim računom, možete je koristiti na bilo kojem bankomatu bez naknade (osim ako koristite bankomat banke koja ne prihvaća, tada vam se može naplatiti 1,00 – 1,50 USD za korištenje toga BANKOMAT). Korištenjem debitne kartice izbjeći ćete naknade koje su obično povezane s kreditnom karticom, kao što su kamate na stanje, naknade za gotovinski predujam, a to uopće neće utjecati na vašu kreditnu ocjenu. Korištenjem debitne kartice moći ćete bolje kontrolirati svoju potrošnju jer će troškovi dolaziti izravno iz novca na vašem računu, što će vam pomoći (ako se držite proračuna kao što je prije navedeno) da se suzdržite od prekomjerne potrošnje i zadržavanja financijska stabilnost.