Prava na besplatna kreditna izvješća
Prema federalnom zakonu, imate pravo na besplatno izvješće o kreditnoj sposobnosti ako tvrtka protiv vas poduzme negativne radnje, poput odbijanja vašeg zahtjeva za kredit, osiguranje ili zaposlenje, a vi zatražite svoje izvješće u roku od 60 dana od primitka obavijesti o radnji. Obavijest će vam dati ime, adresu i broj telefona tvrtke za prijavu potrošača koja je dostavila podatke o vama. Također imate pravo na jedno besplatno izvješće godišnje ako ste nezaposleni i planirate tražiti posao u roku od 60 dana; ako ste na socijalnoj pomoći; ili ako je vaše izvješće netočno zbog prijevare. U suprotnom, tvrtka za prijavu potrošača može vam naplatiti do 9,50 dolara za dodatne kopije vašeg izvješća.
Za kupnju kopije izvješća kontaktirajte:
Equifax: 1-800-685-1111
Experian: 1-888-EXPERIAN (1-888-397-3742)
TransUnion: 1-800-916-8800
Prema državnom zakonu, potrošači u Coloradu, Georgiji, Maineu, Marylandu, Massachusettsu, New Jerseyju i Vermontu već imaju besplatan pristup svojim kreditnim izvješćima.
Ako zatražite, na vašim će se kreditnim izvješćima pojaviti samo posljednje četiri znamenke vašeg broja socijalnog osiguranja.
Uspostavljanje kreditne povijesti
Ako vam je odbijen zajam ili kreditna kartica jer nemate kreditnu povijest, razmislite o tome da je otvorite. Najbolji način je podnijeti zahtjev za malu kreditnu liniju vaše banke ili kreditnu karticu lokalne robne kuće. Obavezno navedite svoje najbolje financijske reference. Plaćajte redovito i pobrinite se da vjerovnik prijavi vašu kreditnu povijest kreditnom uredu.
Ako vaš supružnik umre
Prema ECOA-i, vjerovnik ne može automatski zatvoriti ili promijeniti uvjete zajedničkog računa samo zbog smrti vašeg supružnika. Vjerovnik vas može zatražiti da ažurirate svoju prijavu ili ponovo podnesete zahtjev. To se može dogoditi ako se račun izvorno temeljio na cijelom ili dijelu prihoda vašeg supružnika i ako vjerovnik ima razloga vjerovati da sami vaši prihodi ne mogu pokriti kreditnu liniju.
Nakon što podnesete ponovni zahtjev, vjerovnik će odlučiti hoće li vam nastaviti produžiti kredit ili promijeniti kreditna ograničenja. Vaš vjerovnik mora pismeno odgovoriti u roku od 30 dana od primitka vašeg zahtjeva. Za to vrijeme možete nastaviti koristiti svoj račun bez novih ograničenja. Ako je vaša prijava odbijena, moraju vam se navesti posebni razlozi ili vam se mora reći vaše pravo na dobivanje tih informacija.
Ove se zaštite također primjenjuju kada odete u mirovinu, navršite 62 ili više godina ili promijenite svoje ime ili bračni status.
Vrste računa
Važno je znati kakve kreditne račune imate, osobito ako vaš suprug umre. Postoje dvije vrste računa — pojedinačni i zajednički. Možete dopustiti ovlaštenim osobama korištenje bilo koje vrste.
Individualni račun otvara se na ime jedne osobe i temelji se samo na prihodima i imovini te osobe.
Ako ste zabrinuti za svoj kreditni status ako vaš supružnik umre, možda biste trebali pokušati otvoriti jedan ili više pojedinačnih računa na svoje ime. Na taj način neće utjecati na vaš kreditni status.
Kada se prijavljujete za pojedinačni kredit, zamolite vjerovnika da uzme u obzir kreditnu povijest računa prijavljenih na ime vašeg supružnika ili bivšeg supružnika, kao i onih prijavljenih na vaše ime. Vjerovnik mora uzeti u obzir ove informacije ako možete dokazati da se pozitivno i točno odražavaju na vašu sposobnost upravljanja kreditom. Na primjer, možda ćete putem poništenih čekova moći pokazati da ste izvršili uplate na račun, iako je naveden samo na ime vašeg supružnika.
Zajednički račun otvara se na ime dvoje ljudi, često muža i žene, a temelji se na prihodima i imovini obje ili bilo koje osobe. Obje osobe su odgovorne za dug.
Račun “Korisnici”
Ako otvorite osobni račun, možete ovlastiti drugu osobu da ga koristi. Ako navedete svog supružnika kao ovlaštenog korisnika, vjerovnik koji prijavi kreditnu povijest kreditnom uredu mora je prijaviti u ime vašeg supružnika kao iu vaše (ako je račun otvoren nakon 1. lipnja 1977.). Vjerovnik također može prijaviti kreditnu povijest u ime bilo kojeg drugog ovlaštenog korisnika.
Ako vam je odbijen kredit
ECOA ne jamči da ćete dobiti kredit. Ali ako vam je uskraćen kredit, imate pravo znati zašto. Možda postoji greška ili računalni sustav možda nije procijenio sve relevantne informacije. U tom slučaju možete zatražiti od vjerovnika da ponovno razmotri vaš zahtjev.
Ako smatrate da ste bili diskriminirani, možete pisati saveznoj agenciji koja regulira taj određeni vjerovnik. Vaše žalbeno pismo mora sadržavati činjenice. Pošaljite ga zajedno s kopijama (NE originalima) popratnih dokumenata. Također možete kontaktirati odvjetnika. Imate pravo tužiti vjerovnika koji krši ECOA.