Jedna od glavnih prodajnih prednosti kreditnih kartica u proteklom desetljeću bila je ponuda prijenosa stanja, gdje su korisnici u iskušenju da podnesu zahtjev za novu karticu uz obećanje dobivanja efektivno besplatnog kredita. Korištenjem ugovora o prijenosu od 0% mogu odgoditi plaćanje kamate na postojeći dug na razdoblje od šest mjeseci ili više.
Te su ponude bile nevjerojatno popularne i dovele su do toga da su milijuni ljudi redovito prebacivali svoja stanja s kartice na karticu, na veliku žalost kartičarskih kuća koje su, žrtve vlastitog marketinškog uspjeha, izgubile milijarde u plaćanju kamata.
Kako financijske organizacije uglavnom nisu poznate po svojoj velikodušnosti, morale su pronaći izlaz iz te nevolje i uvele ‘naknadu za rukovanje’ prijenosom stanja što je cijelu igru prijenosa stanja učinilo manje privlačnom vlasnicima kartica koji su željeli dobiti najviše koristi od svojih računa. Srećom za ove pronicljive kupce kreditnih kartica, postoji još jedna vrsta ponude koja korištenje kreditne kartice može učiniti pozitivno profitabilnom: programi nagrada i povrata novca.
Iako se ponekad tretiraju kao različite vrste poticaja, programi povrata novca i sheme nagrađivanja zapravo su dvije strane istog novčića, utoliko što vlasniku kartice vraćaju postotak onoga što je potrošeno na kartici. Ključna razlika je u tome što s programom povrata novca dobivate isplatu u gotovom novcu, dok s programom nagrađivanja vaša isplata dolazi u obliku ‘besplatnih’ darova, popusta na kupovinu ili usluge ili drugih pogodnosti u naravi.
S povratom novca, uključeni postoci su prilično mali. Jedan posto iznosa koji potrošite na kupnju prosječna je brojka koju treba tražiti, iako neke kartice mogu platiti do 3% ako uzmete u obzir uvodne ponude. Situacija sa sustavima nagrađivanja malo je drugačija, budući da vaša potrošnja skuplja ‘bodove’ po stopi koja varira od kartice do kartice, kao i vrijednost bodova u smislu onoga za što ih možete zamijeniti.
Odluka o tome hoćete li odabrati karticu s povratom novca ili nagradama u velikoj se mjeri svodi na to hoćete li dotičnu shemu nagrađivanja smatrati osobno korisnom. Neki programi djeluju unutar specifičnih niša kao što su putovanja, benzin ili zabava, a ako te niše igraju istaknutu ulogu u vašem životnom stilu, mogle bi vam biti vrlo vrijedne. Mnogi ljudi, međutim, radije uzimaju gotovinu bez ikakvih obaveza, a za ovaj povrat gotovine je logičan izbor.
Isplati li se bilo koja od ove dvije opcije? Prvo što treba provjeriti je nadmašuju li pogodnosti koje ostvarujete viša standardna kamatna stopa na kartici. Stopu povrata novca od 1% lako bi progutao APR koji je nekoliko postotnih bodova viši od slične kartice bez značajke povrata novca.
I to nas dovodi do posljednje točke: kako biste maksimalno povećali koristi koje dobivate od povrata novca ili nagrada, trebali biste izbjegavati nošenje stanja na kartici. Otplatom svoje potrošnje u cijelosti svaki mjesec, izbjeći ćete sve kamate, a ipak ćete dobiti povrat novca ili nagradne bodove. Zapravo, bit ćete plaćeni za korištenje kreditne kartice!