Dakle, naručili ste kopiju svog kreditnog izvješća kako biste provjerili netočnosti i izvukli maksimum iz svog kreditnog rezultata. Kako to sada čitate? Vaše kreditno izvješće čita i koristi neograničeni broj ljudi s kojima imate posla na dnevnoj bazi, od vašeg stanodavca preko poslodavca do potencijalnog zajmodavca. Srećom, postalo je lakše naručiti kopiju svog izvješća, ali nije tako lako razumjeti što znače sve te kratice i brojevi nakon što ih dobijete.
Ako još niste naručili svoje kreditno izvješće, uskoro ćete imati pravo na besplatnu kopiju od svakog od tri glavna kreditna ureda, Equifax, Experian i TransUnion. Neke države već mogu iskoristiti ovu novu politiku, ali ljudi koji žive u istočnim državama morat će pričekati do rujna 2005. Naručite svoje besplatne godišnje primjerke od sve tri agencije i provjerite dostupnost godišnjeg programa izvješćivanja u vašem području na isto web mjesto: www.annualcreditreport.com
Nakon što u ruke uzmete svoje kreditno izvješće, vidjet ćete da je podijeljeno u četiri glavna odjeljka:
• Informacije za potrošače
• Povijest računa
• Javne evidencije
• Upiti
Još jednom provjerite točnost svojih identifikacijskih podataka. To će uključivati vaše ime, adresu, broj telefona, prethodne adrese, datum rođenja i broj socijalnog osiguranja (SSN).
Zatim, za svaku povijest računa ili trgovinsku liniju vidjet ćete sljedeće informacije:
• Datum otvaranja računa
• Vrsta kreditnog računa (bilo rata, kao što je kredit za automobil ili hipoteka, ili revolving, kao što je kreditna kartica)
• Ime(na) na računu
• Ukupni iznos zajma, kreditni limit ili najveći saldo na kartici
• Iznos koji trenutno dugujete
• Iznos vašeg mjesečnog plaćanja
• Status računa (bilo otvoren, zatvoren, neaktivan, plaćen ili drugo)
• Koliko ste brzo izvršili uplatu na račun
Kreditne agencije razlikuju se u načinu izražavanja različitih dijelova izvješća i trebale bi vam dati vodič za čitanje njihovih verzija. Jedna agencija može prijaviti u zadnjem stupcu povijesti računa da ste platili “na vrijeme” ili “kašnjenje od 30 dana”. Neka druga agencija može upotrijebiti numerički kod da ocijeni koliko ste dobro podmirili dug. R1 je kod koji se koristi za izvrsnu povijest otplate na revolving računu. I1 je šifra koja se koristi za izvrsnu povijest otplate na računu na rate. Očito, što je veći broj pored R ili I, to je vaša povijest otplate niža. Dakle, R4 bi označavao povijest zakašnjelih plaćanja.
Odjeljak javne evidencije uključivat će sva porezna prava, stečajeve, presude ili druga pravna pitanja povezana s financijama. Ovisno o vrsti poduzete radnje, ti štetni zapisi mogu ostati u vašem kreditnom izvješću do 7 do 10 godina.
Posljednji odjeljak navodi upite o vašem kreditu. Teški upiti su oni zahtjevi za povlačenjem vašeg kredita kada se prijavljujete za stvari poput zajmova ili kreditnih linija za usluge. Laki upiti nastaju kada tvrtke koje šalju promotivne artikle pretkvalificiranim pojedincima provjeravaju vašu povijest ili kada vaši trenutni vjerovnici provjeravaju vaš status plaćanja. Laki upiti pojavljuju se samo na izvješću koje naručite, a ne na izvješćima koje su izvukli zajmodavci.
Iako previše upita u kratkom vremenskom razdoblju može upozoriti zajmodavca na crvenu zastavu, ovaj dio vašeg izvješća najmanje utječe na većinu modela kreditnog bodovanja.
Provjerite ima li u vašem izvješću pogrešaka i odmah ih prijavite u pisanom obliku. Ako trebate više informacija o tome kako doći do tri glavna kreditna ureda, posjetite www.apscreen.com.
Ne zaboravite da je kreditna agencija koja vam dostavlja izvješće također odličan izvor informacija ne samo o čitanju vašeg kreditnog izvješća, već io podizanju vašeg kreditnog rezultata.