Što znači “kreditna ocjena”? Mjera kreditnog rizika izračunata iz kreditnog izvješća pomoću standardizirane formule. Čimbenici koji mogu oštetiti kreditni rezultat uključuju kašnjenje u plaćanju, nepostojanje kreditnih referenci i nepovoljno korištenje kreditne kartice. Zajmodavci mogu koristiti kreditni rezultat kako bi odredili hoće li dati zajam i koju će stopu naplatiti.
Znate li koji je vaš kreditni rezultat? Nećete znati što trebate učiniti da poboljšate svoju kreditnu ocjenu ako prvo ne saznate koja je vaša kreditna ocjena. Kako biste saznali, naručite kopiju svog kreditnog izvješća. Amandman na savezni Zakon o poštenom kreditnom izvješćivanju zahtijeva da vam svaka od najvećih nacionalnih tvrtki za izvješćivanje potrošača, na vaš zahtjev, jednom svakih 12 mjeseci dostavi besplatnu kopiju vaših kreditnih izvješća.
Da biste naručili svoje besplatno godišnje izvješće od jedne ili svih nacionalnih tvrtki za izvješćivanje potrošača, posjetite http://www.annualcreditreport.com, nazovite besplatni 877-322-8228 ili ispunite obrazac zahtjeva za godišnje kreditno izvješće i pošaljite ga na: Usluga zahtjeva za godišnje kreditno izvješće, PO Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281. Obrazac možete ispisati s ftc.gov/credit. Nemojte pojedinačno kontaktirati tri nacionalne tvrtke za prijavu potrošača; oni pružaju besplatna godišnja kreditna izvješća samo putem http://www.annualcreditreport.com, 877-322-8228, i Annual Credit Report Request Service, PO Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.
Prema saveznom zakonu, također imate pravo na besplatnu prijavu ako tvrtka protiv vas poduzme negativne radnje, kao što je odbijanje vašeg zahtjeva za kredit, osiguranje ili zapošljavanje, a vi zatražite svoju prijavu u roku od 60 dana od primitka obavijesti o radnji. Obavijest će vam dati ime, adresu i broj telefona tvrtke za prijavu potrošača koja je dostavila podatke o vama. Također imate pravo na jedno besplatno izvješće godišnje ako ste nezaposleni i planirate tražiti posao u roku od 60 dana; ti si na socijalnoj pomoći; ili je vaše izvješće netočno zbog prijevare. U suprotnom, tvrtka za prijavu potrošača može vam naplatiti do 9,50 dolara za bilo koju drugu kopiju vašeg izvješća.
Za kupnju kopije izvješća kontaktirajte:
Equifax: 800-685-1111; www.equifax.com
Experian: 888-EXPERIAN (888-397-3742); www.experian.com
TransUnion: 800-916-8800; www.transunion.com
Za više informacija o dugovima po kreditnim karticama, krađi identiteta, povećanju kreditne sposobnosti, dobivanju kreditnih kartica i još mnogo toga također možete posjetiti http://creditcards.youngparentsmagazine.com
Prema državnom zakonu, potrošači u Coloradu, Georgiji, Maineu, Marylandu, Massachusettsu, New Jerseyju i Vermontu već imaju besplatan pristup svojim kreditnim izvješćima.
Ako zatražite, na vašim će se kreditnim izvješćima pojaviti samo posljednje četiri znamenke vašeg broja socijalnog osiguranja.
Što mogu učiniti da poboljšam svoj kreditni rezultat?
Plaćajte svoje račune na vrijeme. Ovo je veliki broj jedan! Uvijek je dobro plaćati svoje račune na vrijeme i to održava vaš kreditni rezultat zdravim. Posebno je važno da su svi vaši nedavni računi plaćeni na vrijeme ako se namjeravate prijaviti za novi kredit ili zajam. Nedavna zakašnjela plaćanja u velikoj su mjeri u odnosu na vaš kreditni rezultat.
Nemojte zatvarati ili otvarati račune kreditnih kartica blizu vremena posudbe. Dobro pravilo je da ne otvarate kreditne račune u vrijeme kada ćete podnijeti zahtjev za kredit. To može smanjiti vašu kreditnu sposobnost, osobito ako nemate dokazane rezultate. Štoviše, novi račun će smanjiti prosječnu starost vaših računa, što je još jedan čimbenik u vašem FICO rezultatu. (FICO je akronim za Fair Isaac Credit Organisation) Ako imate nekoliko računa kreditnih kartica, ali koristite samo nekoliko njih, povećat ćete svoj omjer stanja i limita ako zatvorite one koji se ne koriste.
Otplatite dug radije nego da dug premještate na druga mjesta. Omjer stanja vaše kreditne kartice u odnosu na vaš kreditni limit je ključan, tako da zatvaranje računa i prijenos stanja na drugo mjesto jednostavno znači da povećavate taj omjer, što će vrlo vjerojatno smanjiti vaš rezultat.
Primjer: dugujete ukupno 1000 USD na četiri kreditne kartice od kojih svaka ima ograničenje od 1000 USD. Vaš ukupni kreditni limit iznosi 4000 USD, od čega vaš ukupni saldo (1000 USD) čini 25 posto. Ako sva svoja stanja prenesete na dvije kartice i otkažete druge dvije, vaš ukupni kreditni limit smanjuje se na 2000 USD, a stanje od 1000 USD sada čini 50 posto tog ograničenja.
Smanjite stanje na kreditnoj kartici. Jako vagan faktor u vašem FICO rezultatu je koliko novca dugujete na svojim kreditnim karticama u odnosu na vaš ukupni kreditni limit. Općenito, dobro je održavati stanje na ili ispod 25 posto limita vaše kreditne kartice, rekla je Jeanne Kelly, osnivačica The Kelly Group u Brookfieldu, Connecticut, koja pomaže klijentima poboljšati svoje kreditne rezultate.
Pregledajte svoje izvode računa za pogreške. Ovo je mjesto koje se često zanemaruje za smanjenje duga. Tvrtke griješe. To uključuje pregled svih vaših računa, a ne samo računa s kreditne kartice. Jennifer Tarzian napisala je više o tome na http://www.youngparentsmagazine.com Iznenadili biste se koliko ćete novca povratiti ispravljanjem uobičajenih pogrešaka u naplati.
Ispravite očite pogreške u svom kreditnom izvješću. Vaš kreditni rezultat je onoliko dobar koliko se prikazuje u vašem kreditnom izvješću. Jednom godišnje, kao i nekoliko mjeseci prije podnošenja zahtjeva za kredit, provjerite točnost svojih izvješća iz sva tri kreditna ureda. Promjena pogreške u vašem izvješću – kao što je plaćanje koje je pogrešno označeno kao zakašnjelo – može trajati od 30 dana do tri mjeseca, ponekad i dulje. Način da dobijete svoj kreditni rezultat i izvješće naveden je gore u ovom članku.
Zdrava kreditna sposobnost važna je u današnje vrijeme. Razmjena više informacija među tvrtkama olakšana je zahvaljujući novoj tehnologiji, tako da će sve nedostatke na vašem kreditu gotovo odmah znati sve agencije za izvješćivanje kredita. Bitno je pratiti svoj kreditni rezultat i poduzeti korake za poboljšanje kreditnog rezultata, stoga odvojite vrijeme.