Problematično je utvrditi kako točno funkcioniraju kreditni rezultati. Poput nuklearne fisije, učenja kineskog i podešavanja sata na vašem DVD playeru, kreditno bodovanje nije nešto što većina ljudi može lako savladati.
U kompliciranom svijetu kreditnih rezultata postoji jedna činjenica za koju gotovo svi pretpostavljaju da je istinita: kašnjenje u plaćanju loše je za vaše kreditne rezultate. Ne samo da su zakašnjela plaćanja loša, već se također pretpostavlja da su jedna od najgorih stvari koje možete učiniti svojim rezultatima. Prvi znak zakašnjelog plaćanja u vašim kreditnim izvješćima signalizira nadolazeću kreditnu propast, zar ne? Ispostavilo se da to ipak nije baš tako.
Postoje tisuće malo drugačijih modela kreditnog bodovanja koji se danas koriste, svaki s drugačijom svrhom i formulom. Najčešći sustavi kreditnog bodovanja postavljeni su tako da predviđaju samo jednu stvar: kolika je vjerojatnost da ćete kasniti s plaćanjem 90 dana ili još gore u 24 mjeseca nakon što se vaš rezultat izračuna.
Financijske institucije, osiguravajuća društva i komunalna poduzeća koriste kreditne bodove kao učinkovit način predviđanja koliko ćete rizični klijent biti. Ako je vaš kreditni rezultat nizak, to znači da je vjerojatnije da ćete kasniti s plaćanjem ili podnijeti skupe zahtjeve za osiguranje. Zauzvrat, to znači da je vjerojatnije da će vjerovnik izgubiti svoju investiciju ako vam posudi novac. Nakon što shvatite da kreditni rezultati predviđaju ovo specifično ponašanje, puno je lakše otkriti najbolji način za upravljanje kreditom.
Budući da su sustavi bodovanja toliko fokusirani na predviđanje hoćete li zakasniti najmanje 90 dana, iznenađujuće, staro plaćanje od 30 ili 60 dana zakašnjelo zapravo nije toliko štetno za vaše kreditne rezultate sve dok se radi o izoliranom incidentu. Samo ako se u vašim kreditnim izvješćima trenutačno izvješćuje o kašnjenju od 30 ili 60 dana, vaš će kreditni rezultat privremeno pasti.
Ako vaša plaćanja kasne od 30 ili 60 dana nisu česta pojava, ova vrsta niskog kašnjenja u plaćanju oštetit će vaš kreditni rezultat samo dok je prijavljeno da je trenutno u kašnjenju. Oni ne bi trebali prouzročiti trajnu štetu vašoj kreditnoj sposobnosti nakon što to razdoblje prođe, osim ako redovito ne kasnite s plaćanjem 30 ili 60 dana. U ovom slučaju, činjenica da obično kasnite s plaćanjem prouzročit će dugoročnu štetu vašim kreditnim rezultatima.
Međutim, to je potpuno nova igra nakon što plaćanje kasni 90 dana. Ako ste kasnili više od 90 dana (čak i samo jednom), modeli kreditnog bodovanja smatraju da je veća vjerojatnost da ćete to ponoviti. Jedno 90-dnevno zakašnjelo plaćanje oštetit će vaš kredit do sedam godina. Iz perspektive bodovanja, jedno plaćanje od 90 dana zakašnjelo je jednako štetno za vaše kreditne rezultate kao i prijava stečaja, porezno pravo, naplata, presuda ili povrat. Ako kasnite 90 dana, na vas se gleda kao na mogućeg “ponovnog počinitelja” i predstavlja veći rizik za vjerovnike. Evo sažetka kako zakašnjela plaćanja utječu na vaše kreditne rezultate:
Kasni 30 dana – Ovaj zapis će oštetiti vaše kreditne rezultate samo ako je prijavljen kao “trenutno kasni 30 dana.” Iznimka je ako često kasnite 30 dana. U suprotnom, 30-dnevno kašnjenje u plaćanju neće uzrokovati trajnu štetu.
Kasni 60 dana – Ovaj zapis će također oštetiti vaše kreditne rezultate ako se prijavi kao “trenutno kasni 60 dana”. Opet, iznimka je ako često kasnite 60 dana. U suprotnom, neće uzrokovati dugotrajnu štetu.
90 dana kašnjenja – ovaj će zapis značajno oštetiti vaše kreditne rezultate do 7 godina. Nema razlike kasni li vaš račun trenutno 90 dana. Imajte na umu da je cilj modela bodovanja predvidjeti hoćete li platiti bilo koju kreditnu obvezu s 90 dana kašnjenja ili kasnije. Ako pokažete da ste to već učinili, to znači da je veća vjerojatnost da ćete to učiniti ponovno u usporedbi s nekim tko nikada nije zakasnio 90 dana. Kao takav, vaš će kreditni rezultat pasti.
120+ dana kašnjenja – prijava zakašnjelog plaćanja nakon početnih 90 dana propuštenog plaćanja ne uzrokuje izravno dodatnu štetu kreditnom rezultatu. Međutim, postoji neizravan utjecaj na vaše rezultate. U ovom trenutku vaš se dug obično “naplaćuje” ili prodaje agenciji za naplatu treće strane. Oba ova događaja prijavljena su u vašim kreditnim datotekama i dodatno će sniziti vašu kreditnu ocjenu.
Ako i dalje propuštate plaćanja nakon 90 ili 120 dana, sljedeći zapisi također mogu naštetiti vašem kreditnom rezultatu:
Naplate – Naplate su rezultat zakašnjelih plaćanja. Postoje dvije vrste zbirki; oni koji su prodani agenciji za naplatu treće strane ili oni koji su predani internom odjelu za naplatu. Bez obzira na to koji se pojavi u vašim kreditnim izvješćima, vaši će rezultati trpjeti.
Porezna založna prava – Poreznim založnim pravima očito ne prethode zakašnjela plaćanja na bilo kojoj vrsti računa. Međutim, kada su porezna založna prava prijavljena u vašim kreditnim dosjeima, ona imaju isti negativan učinak na vaše rezultate kao i bilo koji drugi račun s ozbiljnim kašnjenjem. A, samo zato što ste platili porezno založno pravo ili ste ga “otpustili” neće povećati vaše rezultate.
Nagodbe – Nagodbe su poslovi sklopljeni između vas i vjerovnika koji pokušava naplatiti dospjeli dug. Obično biste se vi i vjerovnik dogovorili oko iznosa koji je manji od onoga što im stvarno dugujete. Nakon što im platite, oni smatraju stvar završenom i isplativom. Međutim, oni će prijaviti da ste napravili nagodbu za manje od svoje ugovorne obveze. Ovo će naštetiti vašim rezultatima jednako kao i bilo koje drugo ozbiljno prijestupništvo.
Povrat ili ovrha – Zapljena kuće ili automobila smatra se ozbiljnim prijestupom i znatno će smanjiti vaše kreditne rezultate do sedam godina. Pretpostavka koju obično postavlja potrošač je “hej, vratio sam kuću ili auto zajmodavcu, zašto će me prikazati kao delinkventa?” Odgovor koji ćete dobiti od zajmodavaca je da ste s njima potpisali ugovor o kupnji kuće ili automobila i platili ga u cijelosti tijekom određenog vremenskog razdoblja. Vi to niste učinili, stoga oni smatraju da niste ispunili ugovor s njima i prijavit će to u vašim kreditnim izvješćima.
Upamtite, cilj većine modela kreditnog bodovanja jest predvidjeti hoćete li ili nećete kasniti s plaćanjem bilo koje obveze 90 dana ili još gore. Sto nedostaje? Modeli bodovanja nisu dizajnirani za predviđanje hoćete li platiti bilo koji određeni iznos u dolarima. Kao takvo, imati 90 dana kašnjenja od samo 100 USD jednako je loše kao imati 90 dana kašnjenja od 10 000 USD. Isto vrijedi i za male naplate, presude ili založna prava. Iznos u dolarima nije bitan. Činjenica da ste platili kasno je ono što je najvažnije u očima modela kreditnog bodovanja.
Sad kad su naše tajne zakašnjelog plaćanja otkrivene, pogledajmo što to vama znači. I dalje biste trebali izbjegavati kašnjenja u plaćanju kad god je to moguće. Ali sada znamo da jedno 30 ili 60 dana kašnjenja u plaćanju nije kraj svijeta. Budući da 90 dana kašnjenja u plaćanju stvarno uništavaju kreditne rezultate, trebali biste izbjegavati 90 dana kašnjenja u plaćanju pod svaku cijenu.
Ako već imate 90 dana kašnjenja s plaćanjem u svojoj kreditnoj povijesti, vaši rezultati već pate. Budite sigurni da su informacije točne. Ako nije, onda ga imate pravo osporiti ne samo pred agencijama za prijavu kreditne sposobnosti, već i kod zajmodavaca koji su to prijavili. Vaš je cilj ispraviti ili ukloniti stavku, osobito ako je pogreška. Nakon uklanjanja ili ispravljanja, vaši će se kreditni rezultati odmah oporaviti.