Još prije nekoliko godina pojam “kreditni rezultat” nije se često koristio u našem društvu. Iako je bilo onih koji su razumjeli taj pojam i njegovu svrhu, velika većina, iako je shvaćala da vani postoji sustav koji je njihova zasluga, nije imala pojam da ga se drži.
Danas, međutim, zbog brojnih čimbenika kao što su porast krađe identiteta i marketinških kampanja u masovnim medijima, vrlo je malo onih koji nisu svjesni pojma kreditni rezultat. Cilj ovog članka je dodati razumijevanje osobnog prepoznavanju tog pojma.
Kreditna ocjena je broj između 300 i 850 koji se temelji na statističkoj analizi kreditne aktivnosti pojedinca. Koristi se za predstavljanje kreditne sposobnosti pojedinca. Koliko je vjerojatno da će pojedinac platiti svoje dugove. Kreditna ocjena temelji se na informacijama o kreditnom izvješću koje obično dobivaju od kreditnih ureda i kreditnih agencija, obično od tri glavna kreditna ureda.
Institucije za zajmove, kao što su banke, financijske tvrtke, hipotekarni zajmodavci i kartičarske kuće, koriste kreditnu ocjenu pojedinca za procjenu potencijalnog rizika koji predstavlja posuđivanje novca toj osobi. Zajmodavci koriste kreditne bodove kako bi odredili tko ispunjava uvjete za zajam, po kojoj se kamatnoj stopi zajam izdaje i koji su kreditni limiti određeni.
Korištenje kreditnog bodovanja prije odobravanja kredita pouzdan je sustav u cijeloj industriji. No kreditno bodovanje nije ograničeno na banke. Organizacije, poput tvrtki za mobilnu telefoniju i vladinih službi, koriste iste tehnike.
Iako postoje mnogi drugi, kao što su NextGen, VantageScore i CE Score, najpoznatija ocjena u Sjedinjenim Državama je FICO, koja se najčešće koristi u industriji hipotekarnih kredita. FICO je akronim za Fair Isaac Corporation, tvrtku koja pruža najpoznatiji i najkorišteniji sustav kreditnog bodovanja u Sjedinjenim Državama.
FICO rezultat izračunava se primjenom statističkih metoda, koje je razvio Fair Isaac, na informacije u nečijem kreditnom dosjeu i prvenstveno se koristi u potrošačkom bankarstvu i kreditnoj industriji. FICO rezultati pokazuju kolika je vjerojatnost da zajmoprimac ne ispuni svoje obveze. Nema dostupnih javnih informacija koje bi mogle odrediti što rezultati znače u smislu statistike. Odvojeni rezultat, BNI, koristi se za označavanje vjerojatnosti bankrota.
Kao što je navedeno, banke i druge kreditne institucije koriste kreditne rezultate kao čimbenike u svojim odlukama o kreditiranju. Bez obzira je li kredit odbijen ili odobren, kolika se kamata naplaćuje, koja je razina prihoda i potrebna provjera imovine, sve se temelji na kreditnoj sposobnosti pojedinca.
FICO rezultat zapravo koristi malo drugačije metode bodovanja za ocjenu prikladnosti potrošača za tri različite vrste kredita; hipoteke, auto krediti i potrošački krediti. Svaki od njih odražava različite kreditne rizike ovih različitih vrsta zajmova. Nije neobično da se ti rezultati razlikuju za čak 50 bodova ili više za istog zajmoprimca.
U Sjedinjenim Državama postoje tri glavne agencije za kreditno izvješćivanje. Iako se često netočno nazivaju “kreditnim uredima”, ove agencije; Equifax, Experian i TransUnion također izračunavaju vlastite kreditne rezultate. Ovi dodatni rezultati razlikuju se ovisno o tome što su namijenjeni predviđanju, koje su statističke metode upotrijebljene za određivanje rezultata te koje se informacije koriste i kako se ponderiraju.
Ovi dodatni sustavi bodovanja su brojni i specifični su za agencije. Na primjer, rezultati Beacon, Beacon 5.0, Beacon 96 i Pinnacle dostupni su samo od Equifaxa. Empirica, Empirica Auto 95, Precision Score i Precision 03 dostupni su samo od TransUniona. I pošten Isaacov rezultat rizika na Experianu.
Ove različite kreditne rezultate je za različite agencije razvio Fair Isaac, svaki se razlikuje i povremeno se ažurira kako bi odražavao trenutne navike ponašanja potrošača u otplati. NextGen Score model je bodovanja dizajniran za potrošače.
U nastojanju da se kreditno bodovanje učini dosljednijim u svim segmentima, 2006. tri velike agencije za kreditno izvješćivanje uvele su Vantage Score. Vantage Score koristi raspon brojeva koji se razlikuje od FICO rezultata. Raspon je od 501 do 990 i također dodjeljuje slovne ocjene od A do F određenim rasponima rezultata.
Ocjena Vantage potrošača može se razlikovati od agencije do agencije, ali razlika bi bila u potpunosti uzrokovana razlikama u informacijama prijavljenim različitim agencijama, a ne zbog razlika u sustavima bodovanja. Budući da zajmodavci još uvijek široko koriste FICO, agencije nastavljaju nuditi i FICO rezultate (ili njihov najbliži ekvivalent).
Većina kreditnih bodova koristi dizajn kartice s više bodova. Svaka verzija može koristiti pojedinačne tablice rezultata, a pojedinačni se potencijalni zajmoprimac obično uspoređuje s drugim prethodnim zajmoprimcima. Drugim riječima, zajmoprimac s jednom 30-dnevnom zakašnjelom otplatom bit će bodovan u odnosu na populaciju sa sličnim delikvencijama. Zajmoprimac s dva kašnjenja u plaćanju od 30 dana bit će bodovan u odnosu na populaciju sa sličnim kreditnim greškama. Pojedinac se zatim ocjenjuje prema tome koje varijable ukazuju na rizik unutar te skupine.
Gotovo sve velike banke također izgrađuju i koriste vlastite sustave za potrebe kreditnog bodovanja, a često su u kombinaciji s vanjskim formulama bodovanja.
Sustavi koji se koriste za generiranje kreditnih bodova podliježu saveznim propisima. Uredba B Uprave saveznih rezervi, koja provodi Zakon o jednakim kreditnim mogućnostima, izričito zabranjuje sustavu kreditnog bodovanja da uzme u obzir bilo koju “zabranjenu osnovu” kao što su rasa, boja kože, vjera, nacionalno podrijetlo, spol ili bračni status. Također propisuje da sustavi kreditnog bodovanja moraju biti “empirijski izvedeni” i “statistički pouzdani”.
Osim toga, ako se negativna radnja, odbijanje zahtjeva za kredit, poduzima kao rezultat kreditne ocjene, tada se odbijenom pojedincu moraju dostaviti konkretni razlozi za odbijanje. Izjava “kreditna ocjena nije dovoljno visoka” je nedovoljna. Razlozi za odbijanje moraju biti konkretni; “previše delikvencija od 60 dana ili više” i slično.
Kreditni rezultati osmišljeni su za mjerenje rizika neplaćanja uzimajući u obzir različite čimbenike u financijskoj povijesti osobe. Iako su točne formule za izračun kreditnih bodova strogo čuvane tajne, Fair Isaac Corporation je otkrila sljedeće komponente i približan ponderirani doprinos svake od njih:
- 35% točnosti plaćanja u prošlosti (kašnjenje od 30 dana)
- 30% iznosa duga, izraženog kao omjer trenutnog revolving duga i ukupnog raspoloživog revolving kredita
- 15% duljine kreditne povijesti
- 10% korištenih vrsta kredita
- 10% nedavne pretrage kredita i/ili iznosa kredita dobivenog nedavno
Ovi postoci nude ograničenu smjernicu za razumijevanje kreditne sposobnosti. Na primjer, 10% ocjene dodijeljene “vrstama korištenih kredita” je nedefinirano, ostavljajući potrošače nesvjesnima koju vrstu kombinacije kredita odabrati. “Duljina kreditne povijesti” također je mutan koncept; sastoji se od više faktora, dva su najstariji otvoreni račun i prosječna duljina vremena u kojem je račun otvoren.
Zanimljivo, iako se samo 35% pripisuje točnosti, ako potrošač znatno kasni na brojne račune, njegov će rezultat pasti daleko više od 35%. Stečajevi, ovrhe i presude značajno utječu na rezultate, ali nisu uključeni u vrlo nejasan tortni dijagram koji daje Fair Isaac.
FICO rezultat općenito ima najviše 850, a najmanje 300. Pokazuje lijevo zakrivljenu distribuciju s medijanom oko 723. Učinkovitost rezultata se prati i rezultati se povremeno usklađuju tako da zajmodavac obično ne treba budite zabrinuti koja je bodovna kartica korištena.
Budući da tri glavne kreditne agencije imaju svoje vlastite, neovisne baze podataka, svatko od nas zapravo ima tri kreditna rezultata za bilo koji sustav bodovanja. Kako su te baze podataka neovisne jedna o drugoj, mogu sadržavati potpuno različite podatke. Mnogi će zajmodavci provjeriti ocjenu podnositelja zahtjeva iz svakog ureda i koristiti srednji rezultat za određivanje kreditne sposobnosti podnositelja zahtjeva.
Kao rezultat Zakona FACT (Zakon o poštenim i točnim kreditnim transakcijama), svaki legalni rezident SAD-a ima pravo na jednu besplatnu kopiju svog kreditnog izvješća od svake agencije za izvješćivanje o kreditnoj sposobnosti svakih dvanaest mjeseci. Kako biste se zaštitili od netočnih informacija ili prijevara češće nego svake godine, možete zatražiti izvješće od različitih agencija za kreditno izvješćivanje dostupnih na internetu. Ove informacije dostupne su na brojnim web stranicama diljem mreže koje nude besplatno kreditno izvješće i korištenje svojih usluga tijekom 30 dana. Nakon toga, uključena je mjesečna naknada. Naknada je nominalna u usporedbi s potrebom zaštite vaše kreditne sposobnosti u današnjem visokotehnološkom društvu u kojem krađa identiteta postaje sve prisutnija.
U vrijeme kada su krađe identiteta i kreditne prijevare u porastu, naknada koju ove tvrtke naplaćuju čini se kao mali iznos koji treba platiti da zaštitite svoj kredit i dobro ime. Imati dobar kreditni rezultat sve više prevladava u našem društvu. Evo nekoliko primjera kako:
U rujnu 2004., TXU (teksaško komunalno poduzeće) objavilo je da će početi postavljati individualizirane cijene električne energije na temelju kreditne sposobnosti. Međutim, zbog negativnog tiska i pritiska Teksaške javne komunalne komisije, plan nije proveden.
Kreditni rezultati se često koriste u određivanju cijena osiguranja automobila i kuće. Nedavno, neke od agencija koje generiraju kreditne bodove također generiraju više specijalizirane bodove osiguranja, koje osiguravajuća društva zatim koriste za ocjenjivanje kvalitete potencijalnih klijenata. Ovi rezultati nisu dostupni potrošačima.
Mnogi poslodavci zadržavaju pravo provjere kreditne sposobnosti kandidata za posao, na isti način na koji zadržavaju pravo testiranja potencijalnih zaposlenika na droge. činjenica je da je vaš kreditni rezultat važan. Rebuild-Credit.us je mjesto posvećeno pružanju kvalitetnih informacija potrošačima o kreditu, kako ga dobiti i kako održati kvalitetan kreditni rezultat. Preporučamo da odvojite vrijeme da ih posjetite i pročitate brojne članke i izvješća tamo.