Zahvaljujući novom federalnom zakonu koji je stupio na snagu u rujnu 2005., svatko ima pravo na jedno besplatno kreditno izvješće svake godine. To je zato da biste mogli potvrditi da vaše izvješće ne sadrži lažne informacije i kako biste mogli vidjeti kako vam stoji kreditna sposobnost. Dobivanje vašeg besplatnog godišnjeg izvješća jednostavno je kao da posjetite ovlašteni izvor, www.annualcreditreport.com i zatražite ga.
Kad jednom dobijete besplatno izvješće, što zaboga znače sve te kratice, brojevi i šifre?! Najčešće korišteni sustav bodovanja je FICO score, koji je razvila tvrtka The Fair Isaac Corporation, a broj određuje rizik davanja kredita pojedincu. Kreditna izvješća obično su podijeljena u odjeljke; identifikacijske podatke, javne evidencije, kreditnu povijest i upite o vašem kreditnom izvješću od vjerovnika koji vam žele produžiti kredit na temelju vašeg kreditnog rezultata.
Identifikacijski podaci uključuju vaše ime, adresu i broj socijalnog osiguranja. Provjerite jesu li svi ispravni. Obično ovaj odjeljak također uključuje popis vaših prethodnih adresa, datum rođenja, broj telefona, ime supružnika, informacije o poslodavcima.
Odjeljak javnih zapisa je odjeljak za koji se nadate da nema informacija. Ovo je mjesto gdje bi se bankrot ili presuda pojavili u vašem izvješću, a to će naškoditi vašoj ocjeni više nego bilo što drugo u izvješću i trebat će dulje da se popravi.
Odjeljak o kreditnoj povijesti najviše zbunjuje. Navest će sve vjerovnike s kojima ste ikada poslovali, uključujući račune koji su zatvoreni i one koji ostaju otvoreni bez stanja, te račune na koje trenutno vršite plaćanja. Ovisno o tome od koje agencije za izvješćivanje o kreditnoj sposobnosti dobivate svoje izvješće, ovaj će odjeljak zapravo biti drugačije prikazan u svakom izvješću. Experianovo izvješće prikazuje to na „engleskom” i sve navodi zdravorazumskim terminima, poput „plaća na vrijeme”, „kasni 30 dana” itd. Izvješća drugih agencija mogu koristiti numeričke kodove u tablici na koju se morate pozvati drugu stranicu kako biste saznali što svaki kod znači. U svakom slučaju, pobrinite se da se slažete s tim da vas svaki vjerovnik prijavi budući da se na taj način određuje vaš rezultat. Ako imate račune za koje više nemate kreditne kartice ili zajam koji je otplaćen, ali ostaje u vašem izvješću kao revolving kredit (novac koji vam je dostupan dok ga otplaćujete), nazovite i pišite svakoj tvrtki zamoliti ih da potpuno zatvore račun i prijaviti to kreditnim agencijama. Inače, čini se da imate sav taj novac na raspolaganju, a to je u suprotnosti s vašim omjerom duga i prihoda.
Odjeljak se zove ”upiti”, a uključuje popis svih koji su ikada pogledali vaše izvješće. Ovo će uključivati kreditne tvrtke koje ste kontaktirali da biste zatražili kreditnu karticu ili zajam, ali će također uključivati i ono što se smatra “blagim” upitima. Laki upiti su sve promotivne ponude, kao što je maloprodajna trgovina koja provjerava vašu kreditnu povijest kako bi odlučila hoće li vam poštom poslati ponudu za svoju kreditnu karticu. Laki upiti ne štete vašem ukupnom kreditnom rezultatu.
Također možete dobiti kopiju kreditnog izvješća svaki put kad vam je odbijen kredit. To je zato što uvijek postoji mogućnost da u vašem izvješću postoje pogreške koje su vas spriječile u dobivanju kredita za koji ste podnijeli zahtjev. Bez obzira na to kako ste dobili svoje izvješće, odvojite vrijeme da ga pregledate i pronađete bilo kakve nedosljednosti (odmah nazovite dotične vjerovnike i ispravite to) i zatvorite sve račune koje više ne koristite, ali su vam otvoreni i dostupni na vaše kreditno izvješće. Dobivanje vašeg izvješća pokazat će vam gdje ste ako razmišljate o hipoteci, novom vozilu ili drugom zajmu.