Za samo nekoliko tjedana stupit će na snagu Zakon o sprječavanju zlouporabe bankrota i zaštiti potrošača predsjednika Busha. Ukratko, novi zakon, koji stupa na snagu 17. listopada 2005., otežava otpis dugova prema 7. poglavlju Zaštita od stečaja. Umjesto toga, potrošači će morati podnijeti zahtjev za zaštitu od stečaja u poglavlju 13 i isplatiti svojim vjerovnicima u razdoblju od pet godina.
Evo pogleda na neke od glavnih promjena koje će utjecati na potrošače koji odluče podnijeti zahtjev za bankrot nakon što novi zakon stupi na snagu –
Kvalifikacije – Poglavlje 7 ili Poglavlje 13?
Kako bi se mogli kvalificirati za zaštitu prema 7. poglavlju stečaja, potrošači će se morati suočiti s imovinskim testom. Provjera imovinskog stanja utvrđuje je li vaše kućanstvo iznad ili ispod srednjeg prihoda u državi u kojoj živite. Oni čiji je ukupan iznos veći od srednjeg državnog dohotka neće ispunjavati uvjete za otpis dugova prema zaštiti u Poglavlju 7 i naizmjence će morati podnijeti zahtjev prema Poglavlju 13 i vratiti svojim vjerovnicima.
Glavna namjera stečajne reforme je zahtijevati od ljudi, koji si mogu priuštiti da izvrše neke uplate prema svom dugu, da izvrše ta plaćanja, dok im se i dalje daje pravo na brisanje ostatka duga.
Iznos koji morate vratiti u skladu sa zaštitom iz poglavlja 13 bit će veći jer je umjesto trogodišnjeg razdoblja otplate taj vremenski okvir sada produžen na pet godina – kako biste osigurali da će vaši vjerovnici biti plaćeni.
Kreditno savjetovanje
Svatko tko podnese zahtjev za bankrot prema novom zakonu morat će proći obvezno kreditno savjetovanje. Budite oprezni prije nego što odaberete kreditnog savjetnika jer je ovo polje ispunjeno ljudima koji žele napuniti svoje džepove dok isprazne svoje.
Kako biste pronašli pouzdanog savjetnika, provjerite postoje li pritužbe protiv njih ili njihove organizacije podnesene vašem lokalnom uredu za bolje poslovanje. Drugo, saznajte jesu li certificirani od strane Nacionalne zaklade kreditnih savjetnika ili Udruge nezavisnih agencija za savjetovanje o potrošačkim kreditima. Konačno, saznajte imaju li status neprofitne organizacije. Osobno preporučujem Consumer Credit Counseling Services jer zadovoljavaju sva tri gore navedena kriterija. Možete ih dobiti na broj 1-800-888-2227 i mogu vas povezati s lokalnim uredom.
Faktor troškova
Podnošenje zahtjeva za zaštitu Poglavlje 7 prema starim zakonima obično košta ispod 1000 USD. Trebali biste očekivati da ćete platiti više prema novim zakonima jer su pristojbe za prijavu povećane za 60 USD. Osim toga, vaš će odvjetnik morati još jednom provjeriti sve vaše financijske podatke, što će mu oduzeti više vremena. Također postoji veća odgovornost nametnuta odvjetniku što može uzrokovati povećanje njihovog osiguranja od odgovornosti, što se prenosi na njihove klijente u obliku viših naknada. Prema novom zakonu, mnogi očekuju povećanje naknada između 25-50%.
Zašto su se zakoni mijenjali?
Zaključak je da su glavni komercijalni vjerovnici snažno lobirali za reformu. Kompanije poput CitiBank, MBNA i drugi izdavatelji kreditnih kartica aktivno su pridonijele predloženim izmjenama i dopunama zajedno s izdašnom financijskom potporom za reformu zakona o bankrotu – i to u njihovu korist, prema mnogim skupinama za zaštitu potrošača.