U dobru i zlu, živimo u društvu koje napreduje na kredit. Gotovo svaki proizvod moguće je kupiti na rate. Kreditne kartice i zahtjevi za kredit redovito dolaze poštom. Nažalost, neki potrošači postaju preopterećeni svojim kreditnim obvezama. Zbog raznih razloga, prekomjerne potrošnje, bolesti, gubitka posla, postaje im nemoguće platiti sve svoje račune.
Ako ne možete sami riješiti svoje kreditne probleme ili vam je potrebna dodatna pomoć, možete se obratiti agenciji poput Consumer Credit Counseling Service ili drugoj organizaciji za kreditno savjetovanje. Ove neprofitne organizacije savjetuju potrošače koji su dužni. Savjetnik će pokušati dogovoriti plan otplate između potrošača i njegovih vjerovnika te će pomoći u postavljanju realnog proračuna i planiranju izdataka. Ove se usluge općenito nude uz malo ili bez ikakvih troškova.
Ako imate problematično kreditno izvješće, nema brzih, “čarobnih” rješenja. Jedini način da popravite svoju kreditnu povijest je dobro upravljanje novcem. Zatim nastavite upravljati svojim financijama dovoljno dugo kako bi vaša povijest odražavala navike odgovornog trošenja.
Neki se potrošači obraćaju tvrtkama koje tvrde da mogu riješiti kreditne probleme. Te tvrtke, koje se ponekad nazivaju “klinikama za popravak kredita”, često daju obmanjujuća obećanja potrošačima, kao što je obećanje da će ukloniti bankrot iz njihovog kreditnog izvješća i naplaćuju visoke naknade za iste stvari koje potrošači mogu učiniti sami.
Ne morate platiti nekom drugom da sazna što se nalazi u vašem dosjeu ili da ispravi netočne informacije. Pogledajte odjeljak Kreditna izvješća za više informacija o tome kako dobiti i ispraviti podatke u svom kreditnom dosjeu.
Vaše kreditno izvješće sadržavat će informacije o vašem
Identitet: uključuje vaše ime, adresu, bračni status i vaš datum rođenja, broj uzdržavanih članova, prethodnu adresu i broj socijalnog osiguranja.
Zaposlenje: uključuje vašu trenutnu poziciju, duljinu zaposlenja, prihod i prethodni posao.
Kreditna povijest: sastoji se od vaših kreditnih iskustava s određenim davateljima kredita.
Javna evidencija: uključuje građanske parnice i presude, stečajnu evidenciju ili druge pravne postupke koje je zabilježio sud.
Prema saveznom Zakonu o poštenom kreditnom izvješćivanju, agencije za prijavu potrošača mogu čuvati točne i provjerljive informacije u vašem dosjeu sedam godina i deset godina u slučaju bankrota. Postoji nekoliko iznimaka:
– ako se prijavite za posao koji je plaćen više od 75.000 dolara godišnje, agencija za prijavu može pružiti sve informacije koje ima, uključujući i stavke starije od sedam godina.
– informacije prijavljene zbog zahtjeva za kredit ili životno osiguranje u vrijednosti većoj od 50.000 USD nemaju vremensko ograničenje;
– informacije o tužbama ili presudama protiv vas mogu se čuvati u vašem dosjeu sedam godina ili do isteka roka zastare, ovisno o tome što je dulje.
Ostali koji mogu dobiti vaše kreditno izvješće
Svaka tvrtka, pojedinac ili državna agencija može zatražiti kreditno izvješće za svoje legitimne poslovne potrebe koje uključuju transakciju s potrošačem. To uključuje: razmatranja odobravanja kredita; pregled ili naplata računa; razmatranja zaposlenja; preuzimanje osiguranja; potencijalno partnerstvo; sigurnosna provjera; ili zakup. Izvješća se mogu izdati i na pismeni zahtjev potrošača ili suda.
Pregled vašeg kreditnog dosjea
Morate imati pravo znati sadržaj svoje kreditne povijesti. Na zahtjev, agencija za prijavu potrošača mora vam otkriti sve svoje informacije o vama i svoje izvore tih informacija. Ovo uključuje imena svih onih koji su tražili kreditna izvješća ili druge informacije o vama u posljednjih šest mjeseci, kao i svakoga tko je dobio izvješća u svrhu zapošljavanja u posljednje dvije godine. Možete dogovoriti termin za pregled svoje datoteke ili zatražiti informacije putem telefona. Agencija za prijavu kreditne sposobnosti mora vam dati besplatnu kopiju vašeg dosjea ako vam je odbijen kredit u zadnjih 30 dana. U suprotnom, agencija vam može naplatiti razumnu naknadu koja ne prelazi 8 USD.