Kada su negativne informacije u vašem izvješću točne, samo protok vremena može osigurati njihovo uklanjanje. Tvrtka za izvješćivanje potrošača može prijaviti najtočnije negativne informacije sedam godina, a informacije o stečaju 10 godina. Podatke o nenaplaćenoj presudi protiv Vas možete prijaviti sedam godina ili do isteka zastare, što je dulje. Ne postoji vremensko ograničenje za prijavu informacija o kaznenim presudama; informacije prijavljene kao odgovor na vašu prijavu za posao koji je plaćen više od 75.000 USD godišnje; i informacije prijavljene jer ste podnijeli zahtjev za kredit ili životno osiguranje u vrijednosti većoj od 150.000 USD. Postoji standardna metoda za izračunavanje sedmogodišnjeg izvještajnog razdoblja. Općenito, razdoblje teče od datuma kada se događaj dogodio.
Vaš kreditni dosje možda neće odražavati sve vaše kreditne račune. Većina računa nacionalnih robnih kuća i višenamjenskih bankovnih kreditnih kartica uključeni su u vašu datoteku, ali ne svi. Neka putovanja, zabava, kartične tvrtke za benzin, lokalni trgovci na malo i kreditne zadruge su među onima koji obično nisu uključeni.
Ako vam je rečeno da vam je odbijen kredit zbog “nedovoljnog kreditnog dosjea” ili “bez kreditnog dosjea”, a imate račune s vjerovnicima koji se ne pojavljuju u vašem kreditnom dosjeu, zamolite tvrtke za prijavu potrošača da dodaju ove podatke na buduća izvješća. Iako to nisu obavezne učiniti, mnoge će tvrtke za izvješćivanje potrošača dodati račune koji se mogu provjeriti uz naknadu. Međutim, ako se ti vjerovnici općenito ne prijavljuju tvrtki za prijavu potrošača, dodane stavke neće biti ažurirane u vašoj datoteci.
Imate problema s plaćanjem računa? Dobivanje opomena od vjerovnika? Predaju li vaše račune utjerivačima dugova? Jeste li zabrinuti da ćete izgubiti svoj dom ili automobil?
Nisi sam. Mnogi ljudi se u nekom trenutku života suoče s financijskom krizom. Bilo da je kriza uzrokovana osobnom ili obiteljskom bolešću, gubitkom posla ili jednostavnom prekomjernom potrošnjom, može se činiti neodoljivom. Ali često se to može prevladati. Činjenica je da vaša financijska situacija ne mora ići iz loše u goru.
Ako ste vi ili netko koga poznajete u financijskim problemima, razmislite o ovim opcijama: realno planiranje proračuna, kreditno savjetovanje od renomirane organizacije, konsolidacija duga ili bankrot. Kako znate koji će vam najbolje odgovarati? To ovisi o vašoj razini duga, vašoj razini discipline i vašim izgledima za budućnost.
Prvi korak prema preuzimanju kontrole nad svojom financijskom situacijom je napraviti realnu procjenu koliko novca unosite i koliko novca trošite. Počnite s popisom svojih prihoda iz svih izvora. Zatim navedite svoje “fiksne” troškove – one koji su isti svaki mjesec – poput plaćanja hipoteke ili stanarine, plaćanja automobila i premija osiguranja. Zatim navedite troškove koji se razlikuju – poput zabave, rekreacije i odjeće. Zapisivanje svih vaših troškova, čak i onih koji se čine beznačajnima, koristan je način za praćenje obrazaca potrošnje, prepoznavanje potrebnih troškova i određivanje prioriteta za ostalo. Cilj je osigurati da možete spojiti kraj s krajem za osnovne stvari: stanovanje, hranu, zdravstvenu skrb, osiguranje i obrazovanje.
Vaša javna knjižnica i knjižare imaju informacije o proračunu i tehnikama upravljanja novcem. Osim toga, računalni softverski programi mogu biti korisni alati za izradu i održavanje proračuna, balansiranje čekovne knjižice i stvaranje planova za uštedu novca i otplatu duga.
Odmah se obratite svojim vjerovnicima ako imate problema spajati kraj s krajem. Recite im zašto vam je teško i pokušajte razraditi modificirani plan plaćanja koji smanjuje vaša plaćanja na prihvatljiviju razinu. Nemojte čekati dok se vaši računi ne predaju utjerivaču dugova. U tom su trenutku vaši vjerovnici odustali od vas.
Zakon o poštenoj naplati duga savezni je zakon koji određuje kako i kada vas utjerivač može kontaktirati. Utjerivač vas ne smije zvati prije 8 ujutro, poslije 21 sat ili dok ste na poslu ako zna da vaš poslodavac ne odobrava pozive. Inkasatori vas ne smiju uznemiravati, lagati ili koristiti nepoštene postupke kada pokušavaju naplatiti dug. I moraju poštovati vaš pismeni zahtjev za prekid daljnjeg kontakta.
Kreditno savjetovanje
Ako niste dovoljno disciplinirani da stvorite izvediv proračun i da ga se pridržavate, ne možete razraditi plan otplate sa svojim vjerovnicima ili ne možete pratiti sve veće račune, razmislite o tome da kontaktirate organizaciju za kreditno savjetovanje. Mnoge organizacije za kreditno savjetovanje su neprofitne i rade s vama na rješavanju vaših financijskih problema. Ali imajte na umu da samo zato što organizacija kaže da je “neprofitna”, nema jamstva da su njezine usluge besplatne, pristupačne ili čak legitimne. Zapravo, neke organizacije za kreditno savjetovanje naplaćuju visoke naknade, koje mogu biti skrivene, ili vrše pritisak na potrošače da daju velike “dobrovoljne” doprinose koji mogu uzrokovati još više duga.
Većina kreditnih savjetnika nudi usluge putem lokalnih ureda, interneta ili putem telefona. Ako je moguće, pronađite organizaciju koja nudi osobno savjetovanje. Mnoga sveučilišta, vojne baze, kreditne unije, stambene vlasti i ogranci US Cooperative Extension Service provode neprofitne programe kreditnog savjetovanja. Vaša financijska institucija, lokalna agencija za zaštitu potrošača te prijatelji i obitelj također mogu biti dobri izvori informacija i preporuka.
Ugledne organizacije za kreditno savjetovanje mogu vas savjetovati o upravljanju vašim novcem i dugovima, pomoći vam da napravite proračun i ponuditi besplatne obrazovne materijale i radionice. Njihovi savjetnici certificirani su i obučeni u područjima potrošačkih kredita, upravljanja novcem i dugom te proračuna. Savjetnici razgovaraju s vama o vašoj cjelokupnoj financijskoj situaciji i pomažu vam da razvijete personalizirani plan za rješavanje novčanih problema. Prvo savjetovanje obično traje sat vremena, s ponudom naknadnih sesija.