Kreditne kartice, kao i većinu drugih područja financija, može biti teško u potpunosti razumjeti i usporediti zbog količine sitnih slova skrivenih u ugovoru o kreditu. Budimo iskreni – koliko ljudi uopće odvoji vremena da ga pročita, a kamoli da ga razumije i vidi kako će se to primijeniti na troškove korištenja njihovih kartica? Malo ih je, a tvrtke koje izdaju kreditne kartice to znaju. Skrivajući neke ‘značajke’ sitnim slovima, često mogu izvući nešto više profita od svojih kupaca, obično bez znanja ili brige vlasnika kartice.
Međutim, nakon što saznate neke od trikova kojima se služe, bit ćete ispred igre i moći ćete učinkovitije koristiti svoju karticu, uz niže mjesečne račune i manje troškove na svom računu.
Prvi trik, naknada za prijenos stanja, sada je vrlo dobro poznat, uglavnom zato što propisi o oglašavanju znače da, ako je prisutan, mora biti istaknut u marketinškom materijalu. Ova se naknada naplaćuje kao mali postotak bilo kojeg prijenosa salda koji izvršite na karticu, obično nakon što ste privučeni uvodnim ugovorom od 0% ili niskom doživotnom ponudom. Nažalost, naknade za prijenos salda ovih su dana prilično stvar života za korisnike kreditnih kartica i gotovo je nemoguće dobiti karticu za prijenos salda bez naknade. Najbolje čemu možete težiti je dobiti najmanji mogući postotak naknade.
Osim što se koriste za kupnju, kreditne kartice također se mogu koristiti za dobivanje novca od bankomata, značajka poznata kao gotovinski predujam. Ovo područje vrti pravi novac za izdavatelje kartica. Ne samo da naplaćuju višu kamatu za novac posuđen na ovaj način, ponekad i dvostruko veću, već obično naplaćuju i naknadu od dva do tri posto novca koji podižete. Nadalje, obično ne postoji beskamatno razdoblje odgode, pa ćete plaćati kamate na sve što podignete, čak i ako u cijelosti podmirite stanje na sljedećem izvodu. U posljednjem, pomalo lukavom potezu, kartičarske kuće počele su širiti svoje definicije gotovinskog predujma. Neka korištenja vaše kartice, kao što je plaćanje online kockanja, neki izdavatelji sada smatraju gotovinskim predujmovima i naplaćuju se u skladu s tim.
Možda najpodmukliji oblik ‘skrivene’ naplate dolazi pod pomalo opskurnim nazivom Dodjela plaćanja. Ovaj sustav znači da sve otplate koje izvršite prvo idu na otplatu duga s najnižim kamatama na vašem računu, ostavljajući skuplje dijelove vašeg duga netaknutima. Na primjer, ako prenesete saldo od 5000 USD na karticu uz doživotnu stopu od 5%, a zatim uplatite gotovinski predujam od 200 USD uz naplatu od 25%, tada će tih 200 USD sjediti na vašem računu privlačeći višu stopu dok ne potpuno sam očistio prijenos stanja od 5000 USD. Nijedna vaša otplata neće smanjiti iznos vašeg duga koji se naplaćuje na 25%. To znači da je jedini učinkovit način korištenja mogućnosti prijenosa stanja prijenos stanja, a zatim nikada više ne koristite karticu iz bilo kojeg razloga dok ne podmirite dug.
Posljednji trik koji ćemo pogledati je smanjenje minimalnih otplata. Nekad je normalna otplata koju ste morali plaćati svaki mjesec iznosila oko 5% vašeg stanja. Tijekom godina to je palo na prosječnih 2,5%, što znači da veći udio svake otplate ide na plaćanje kamata, a manji na smanjenje vašeg duga. Minimalna otplata od 2,5% tek je neznatno viša od one potrebne za plaćanje kamata i značit će da će vašem dugu biti potrebno više godina da se podmiri nego što bi trebalo, što će koštati mnogo više kamata. Čak i ako je to samo mali iznos, uvijek biste trebali pokušati platiti više od potrebnog minimuma svaki mjesec.