Zakon o poštenoj naplati duga (FDCPA) primjenjuje se na osobne dugove, dugove obitelji i kućanstva. To uključuje novac koji dugujete za kupnju automobila, za medicinsku skrb ili za naplatu računa. FDCPA zabranjuje utjerivačima dugova sudjelovanje u nepoštenim, prijevarnim ili uvredljivim postupcima tijekom naplate tih dugova. Prema Zakonu o poštenoj naplati duga:
• Utjerivači dugova mogu vas kontaktirati samo između 8 i 21 sat
• Utjerivači dugova vas možda neće kontaktirati na poslu ako znaju da vaš poslodavac to ne odobrava.
• Utjerivači dugova vas ne smiju uznemiravati, tlačiti ili zlostavljati.
• Utjerivači dugova ne smiju lagati prilikom naplate dugova, kao što je lažno impliciranje da ste počinili zločin.
• Utjerivači dugova moraju vam se identificirati telefonom.
• Utjerivači dugova moraju prestati kontaktirati s vama ako to od njih zatražite pismenim putem.
Rješavanje vaših kreditnih problema
Vaše kreditno izvješće može utjecati na vašu kupovnu moć, kao i na mogućnost da dobijete posao, unajmite ili kupite stan ili kuću te kupite osiguranje. Kada su negativne informacije u vašem izvješću točne, samo protok vremena može osigurati njihovo uklanjanje. Tvrtka za izvješćivanje potrošača može prijaviti najtočnije negativne informacije sedam godina, a informacije o stečaju 10 godina. Podatke o nenaplaćenoj presudi protiv Vas možete prijaviti sedam godina ili do isteka zastare, što je dulje. Ne postoji vremensko ograničenje za prijavu informacija o kaznenim presudama; informacije prijavljene kao odgovor na vašu prijavu za posao koji je plaćen više od 75.000 USD godišnje; i informacije prijavljene jer ste podnijeli zahtjev za kredit ili životno osiguranje u vrijednosti većoj od 150.000 USD. Postoji standardna metoda za izračunavanje sedmogodišnjeg izvještajnog razdoblja. Općenito, razdoblje teče od datuma kada se događaj dogodio.
Ako imate problema s plaćanjem računa, odmah se obratite svojim vjerovnicima. Pokušajte s njima razraditi modificirani plan plaćanja koji smanjuje vaša plaćanja na razinu koju možete lakše kontrolirati. Nemojte čekati da vaš račun bude predan utjerivaču dugova.
Evo nekoliko dodatnih savjeta za rješavanje kreditnih problema:
• Ako želite osporiti kreditno izvješće, račun ili uskraćivanje kredita, pišite odgovarajućoj tvrtki i pošaljite svoje pismo “zahtijeva povratnicu”.
• Kada osporavate pogrešku naplate, uključite svoje ime, broj računa, dotični iznos u dolarima i razlog zašto vjerujete da je račun pogrešan.
• Ako ste u nedoumici, zatražite pismenu potvrdu duga.
• Čuvajte sve svoje izvorne dokumente, osobito račune, prodajne potvrde i izvode računa. Trebat će vam ako osporavate kreditni račun ili izvješće. Šaljite samo kopije. Za ispravljanje problema može biti potrebno više od jednog slova.
• Budite skeptični prema tvrtkama koje nude trenutna rješenja za kreditne probleme: ne postoje.
• Budite uporni. Za rješavanje kreditnih problema može biti potrebno vrijeme i strpljenje.
• Ne postoji ništa što vam tvrtka za popravak kreditne sposobnosti može naplatiti, a da vi sami ne možete učiniti za malo ili nimalo.
Ako niste dovoljno disciplinirani da stvorite izvediv proračun i da ga se pridržavate, izradite plan otplate sa svojim vjerovnicima ili pratite sve veće račune, razmislite o kontaktiranju organizacije za kreditno savjetovanje. Mnoge organizacije za kreditno savjetovanje su neprofitne i rade s vama na rješavanju vaših financijskih problema. Ali nisu svi ugledni. Na primjer, samo zato što organizacija kaže da je “neprofitna”, nema jamstva da su njezine usluge besplatne, pristupačne ili čak legitimne. Zapravo, neke organizacije za kreditno savjetovanje naplaćuju visoke naknade ili skrivaju svoje naknade vršeći pritisak na potrošače da daju “dobrovoljne” doprinose koji samo uzrokuju još više duga.
Većina kreditnih savjetnika nudi usluge putem lokalnih ureda, interneta ili putem telefona. Ako je moguće, pronađite organizaciju koja nudi osobno savjetovanje. Mnoga sveučilišta, vojne baze, kreditne unije, stambene vlasti i ogranci US Cooperative Extension Service provode neprofitne programe kreditnog savjetovanja. Vaša financijska institucija, lokalna agencija za zaštitu potrošača te prijatelji i obitelj također mogu biti dobri izvori informacija i preporuka.
Ugledne organizacije za kreditno savjetovanje mogu vas savjetovati o upravljanju vašim novcem i dugovima, pomoći vam da napravite proračun i ponuditi besplatne obrazovne materijale i radionice. Njihovi savjetnici certificirani su i obučeni u područjima potrošačkih kredita, upravljanja novcem i dugom te proračuna.
Savjetnici razgovaraju s vama o vašoj cjelokupnoj financijskoj situaciji i pomažu vam da razvijete personalizirani plan za rješavanje novčanih problema. Prvo savjetovanje obično traje sat vremena, s ponudom naknadnih sesija.