Kreditna linija za kapital koristan je financijski alat za vlasnike kuća. Za razliku od tradicionalnog stambenog zajma koji ima fiksni raspored otplate, kreditna linija, također poznata kao HELOC, ima fleksibilniji raspored otplate. Također ima fleksibilniji raspored isplata; umjesto primanja novca u paušalnom iznosu, oni koji imaju HELOC mogu povući sredstva po potrebi. Ako nema salda, nema plaćanja. A kada se sredstva vrate, mogu se ponovno posuditi. HELOC je izvrstan alat za financiranje bilo čega što ima stalne troškove, poput projekta preuređenja doma “uradi sam”.
Ali postoje nedostaci kreditnih linija za kapital, a jedan od njih je promjenjiva kamatna stopa. Stambeni zajmovi, s fiksnim rasporedom otplate, imaju fiksne kamatne stope. HELOC, sa svojom većom fleksibilnošću, ne. Budući da kamatne stope nastavljaju rasti, to bi mogao biti problem za vlasnike kuća koji imaju HELOC s velikim nepodmirenim dugom. Plaćanja će se povećati, a to bi nekim vlasnicima kuća moglo biti neugodno.
Koje su vam mogućnosti ako imate HELOC, a stope rastu? Evo nekoliko stvari koje možete uzeti u obzir:
Samo ga zadržite – Za neke je fleksibilnost posuđivanja novca kada je potrebno i prema potrebi najvažnija. Ako samo povremeno posuđujete uz svoju kreditnu liniju i otplaćujete prilično brzo ili ako želite zadržati svoj HELOC kao izvor sredstava u slučaju nužde, trebali biste ga jednostavno zadržati. Samo imajte na umu da će vaša plaćanja biti veća ako stope nastave rasti.
Zamijenite ga – Umjesto HELOC-a, možete uzeti tradicionalni zajam za kapital nekretnina i njime otplatiti ostatak svoje kreditne linije. Sada ćete imati fiksnu mjesečnu isplatu tijekom određenog vremenskog razdoblja. Jedna loša strana je, međutim, da gubite mogućnost ponovnog posuđivanja. Da biste to učinili, morat ćete podnijeti zahtjev za još jedan zajam.
Refinancirajte svoju kuću – Još jedna opcija je refinancirati cijelu hipoteku i uključiti ostatak kreditne linije u iznos koji treba financirati. To će smanjiti broj uplata koje morate izvršiti svaki mjesec s dvije na jednu i donekle će pojednostaviti vaše financije. S druge strane, sada ćete taj HELOC novac financirati čak 30 godina, što možda nema smisla ako ste kreditnu liniju koristili za kupnju nečega što neće tako dugo trajati, poput automobila.
Svatko ima različite financijske potrebe, što je razlog zašto zajmodavci nude tako širok izbor opcija zajma. Ako niste sigurni što biste trebali učiniti u vezi sa svojom kreditnom linijom, možete se posavjetovati sa zajmodavcem kako biste vidjeli koje vam opcije odgovaraju.