Vaš kreditni rezultat sastavni je dio vašeg financijskog života. Važno je da razumijete o čemu se radi. Zajmodavci, stanodavci, osiguravatelji, komunalna poduzeća, pa čak i poslodavci gledaju vaš kreditni rezultat. Izveden je iz onoga što je u vašim kreditnim izvješćima, a kreće se između 300 i 850.
Ipak, prema anketi koja je nedavno provedena, gotovo polovica svih Amerikanaca ne zna kako su ti rezultati izvedeni ili čak koji su čimbenici korišteni da se do njih dođe.
Na primjer, ako je vaš kreditni rezultat 580, vjerojatno ćete platiti gotovo tri postotna boda više u hipotekarnim kamatama od nekoga tko je imao rezultat 720.
Ili s drugog načina gledanja na to, ako ste imali 30-godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom od 150.000 USD i ako je vaš kreditni rezultat dovoljno dobar da se kvalificirate za najbolju stopu, vaše bi mjesečne uplate iznosile oko 890 USD. To je prema Fair Isaacu, tvrtki koja je stvorila ocjenu FICO i po kojoj je stopa nazvana (Fair Isaac COrporation). Međutim, ako je vaša kreditna sposobnost loša, vrlo je vjerojatno da biste za taj isti zajam morali plaćati više od 1200 dolara mjesečno.
Uz toliko toga što ovisi o kreditnoj sposobnosti, važno je razumjeti o čemu se radi i koje stvari na to utječu.
Nažalost, ljudi obično imaju mnogo dezinformacija i nesporazuma o svojoj kreditnoj sposobnosti. Evo pet najčešćih mitova o kreditnom rezultatu i zajedno s njima istinite činjenice:
MIT #1: Glavni uredi koriste različite formule za izračun vaše kreditne sposobnosti.
ČINJENICA: Tri glavna kreditna ureda – Equifax, TransUnion i Experian – daju rezultatu drugačiji naziv. Equifax svoju ocjenu naziva “Beacon” kreditnom ocjenom, Transunion je naziva “Empirica”, a Experian joj daje naziv “Experian/Fair Isaac Risk Model”. Svi oni koriste različite nazive za kreditnu ocjenu, ali svi koriste istu formulu da bi je smislili.
Razlog zašto je kreditna ocjena koju dobivate od svakog ureda drugačija je taj što su informacije u vašem dosjeu na kojima temelje ocjenu različite. Na primjer, evidencija koju koristi jedan ured može sezati u dulje vremensko razdoblje ili je prethodni zajmodavac možda podijelio svoje podatke samo s jednim uredom, a ne s druga dva.
Obično rezultati nisu previše udaljeni jedan od drugog. Osim ako postoji velika razlika između onoga što svaki ured kaže da je vaš kreditni rezultat, mnogi će zajmodavci koristiti samo onaj u sredini u svrhu analize vaše prijave. Stoga je samo iz tog razloga dobra ideja ispraviti sve pogreške koje postoje u svakom od tri glavna kreditna ureda.
MIT #2: Otplata dugova je sve što trebate učiniti da odmah popravite svoj kreditni rezultat.
ČINJENICA: Vaš kreditni rezultat većinom je određen vašim prošlim učinkom više nego trenutnim iznosom duga. Definitivno će biti od velike pomoći da otplatite svoje kreditne kartice i podmirite sve nepodmirene zajmove, ali ako vaša kasni ili ste propustili plaćanja, to neće ukloniti štetu preko noći. Potrebno je vrijeme da popravite svoj kreditni rezultat.
Stoga svakako platite svoje dugove. Ali jednako je važno steći naviku plaćanja računa na vrijeme.
MIT #3: Zatvaranje starih računa poboljšat će moj kreditni rezultat.
ČINJENICA: Ovo je uobičajena zabluda. Na vašu kreditnu sposobnost ne utječe zatvaranje računa, već njihovo otvaranje. Zatvaranje računa nikada ne može pomoći vašoj kreditnoj sposobnosti, a može joj zapravo naškoditi. Da, previše otvorenih računa šteti vašem rezultatu. Ali kad su računi otvoreni, šteta je već učinjena. Zatvaranje računa ga ne popravlja, a zapravo može pogoršati stvari.
Na kreditni rezultat utječe razlika između kredita koji je dostupan i kredita koji se koristi. Gašenjem računa smanjuje se ukupni iznos raspoloživog kredita, au usporedbi s iznosom kredita koji možete iskoristiti, vaš se stvarni kreditni saldo čini većim. To šteti vašem kreditnom rezultatu.
Kreditna ocjena također gleda na duljinu vaše kreditne povijesti. Zatvaranje starijih računa uklanja staru povijest i može učiniti da vaša kreditna povijest izgleda mlađe nego što zapravo jest. To također može štetiti vašem rezultatu.
Općenito ne biste trebali zatvarati račune osim ako zajmodavac to izričito ne zatraži od vas kao uvjet za davanje zajma. Umjesto toga, najbolje što možete učiniti je jednostavno platiti postojeći dug po kreditnoj kartici. To je nešto što bi definitivno poboljšalo vaš kreditni rezultat.
MIT #4: Kupovanje u potrazi za zajmom štetit će mom kreditnom rezultatu.
ČINJENICA: Kada se zajmodavac raspita o vašoj kreditnoj sposobnosti, vaš bi rezultat mogao pasti do pet bodova. Neki zajmoprimci misle da će, ako kupuju uokolo odlaskom kod više različitih zajmodavaca, svaki put kada zajmodavac postavi upit, doći do još jednog smanjenja kreditne sposobnosti. Ovo nije istina. Za potrebe kreditne sposobnosti, višestruki upiti za zajam tretiraju se kao jedan upit, sve dok svi dolaze unutar razdoblja od 45 dana. Stoga je najbolje obaviti kupovinu svoje cijene unutar ovog prozora od 45 dana.
MIT #5: Tvrtke mogu popraviti moj kreditni rezultat uz naknadu.
ČINJENICA: Ako kreditni uredi imaju točne informacije, ne postoji ništa što se može učiniti kako bi se brzo poboljšao vaš rezultat ako zapravo niste dobro postupali sa svojim dugovima. Jedini način da utječete na svoj kreditni rezultat jest pokazati da možete upravljati svojim dugovima u budućnosti.
Također, ako postoje pogreške u vašem dosjeu, možete sami kontaktirati biro. Ne trebate platiti nekom drugom da to učini. Svaki od većih kreditnih ureda ima web stranicu koja jasno objašnjava što trebate učiniti da biste ispravili pogrešku.
Dakle, najbolji načini da poboljšate svoju kreditnu ocjenu su: otplatite dug, platite svoje račune na vrijeme, ispravite postojeće pogreške u svojim kreditnim izvješćima u svakom od tri ureda i rijetko aplicirajte za kredit.