Koliko ste puta podigli kreditnu karticu isključivo na temelju njezine trenutne kamatne stope ili mogućnosti prijenosa stanja?
Možda ćete se iznenaditi kada primijetite da postoji najmanje 7 elemenata vrijednih razmatranja kada uzimate novu kreditnu karticu. Procjena nove kreditne kartice na temelju samo jedne ili dvije mogućnosti lako bi za vas mogla rezultirati lošim poslom. Morate uzeti u obzir sljedećih 7 opcija kada uzimate kreditnu karticu:
1. Početna koncesionarska kamatna stopa i razdoblje
Mnoge kreditne kartice nude kamatu od 0% na kupnju na ograničeno razdoblje, obično šest do devet mjeseci. Ova opcija može biti vrlo atraktivna, posebno kada ne otplatite saldo u cijelosti svaki mjesec.
Nakon početnog razdoblja stopa se vraća na standardnu stopu, obično u rasponu od 10 do 16%, iako to može biti znatno više.
Međutim, neke kartice nemaju beskamatnu ponudu, ali imaju puno nižu trajnu stopu, od oko 6,9% (iako će ona varirati u skladu s općim naknadama kamatne stope).
Ako je vjerojatno da ćete imati dugoročni saldo (ako niste u mogućnosti otplatiti dug unutar prvih 6 do 9 mjeseci), ova bi vam opcija mogla uštedjeti novac na srednji i dugi rok. Nećete se moći prebaciti na ovu stopu ako ste prihvatili početnu ponudu od 0%.
2. Mjesečno razdoblje bez kamata na nove kupnje
To se odnosi na razdoblje između vaše kupnje artikla i trenutka kada će vam se naplatiti kamata na taj iznos kupnje. Mnoge kartice imaju pravilo naplate samo od datuma plaćanja nakon što se stavka pojavi na izvodu kartice.
Učinak ovoga je da dobijete između približno 25 dana i 56 dana beskamatnog kredita za sve kupnje. Brisanje salda unutar ovog razdoblja neće rezultirati zaračunavanjem kamata.
Neke kartice će naplatiti kamatu odmah od datuma kupnje i stoga nisu prikladne ako svoj saldo čistite svaki mjesec.
3. Godišnja naknada
Mnoge kartice sada imaju godišnju naknadu. Ova se naknada naplaćuje bez obzira na to plaćate li dug svaki mjesec ili ako vraćate svoj dug.
4. 0% prijenosa stanja
Prilikom preuzimanja nove kreditne kartice obično ćete imati opciju prijenosa nepodmirenog duga na novu karticu bez naplate kamata tijekom određenog razdoblja.
Iako se reklamira kao “prijenos stanja od 0%”, mnogi nisu potpuno besplatni. Sve veći broj sada naplaćuje jednokratnu naknadu od 2-3% prenesenog iznosa kao “administrativnu naknadu” za obradu prijenosa.
To zakonski nije naknada za kamate, ali znači istu stvar – tvrtka koja vam je izdala kreditnu karticu naplaćuje vam naknadu na temelju prenesenog iznosa.
Dostupnost stvarnih prijenosa stanja od 0% nestaje i vrlo je vjerojatno da će uskoro potpuno nestati. Ako vam je prijenos salda od 0% važan, iskoristite ga uskoro, ali imajte na umu da mnoge od ovih kartica imaju više naknadne kamatne stope.
5. Dostupnost povrata novca
Mnoge kartice sada nude povrat novca pri kupnji. To je obično između 1/2 i 1% novih kupnji (isključujući prijenos stanja i podizanje gotovine). Ako svoj račun ne otplaćujete u cijelosti svaki mjesec, uzmite to u obzir pri razmatranju obračunate kamatne stope.
To je pravi povrat gotovine za kupnje samo ako svaki mjesec otplaćujete karticu u cijelosti, a ako svaki mjesec otplaćujete u cijelosti, to možete učiniti prioritetom.
6. Nagrade i popusti koji se nude uz vašu kreditnu karticu
Nagrade su mjesto gdje možete kupiti robu ili usluge s popustom koristeći svoju kreditnu karticu ili imate besplatno osiguranje za kupnje izvršene pomoću vaše kreditne kartice.
U poslovanju s kreditnim karticama ništa nije besplatno. Ako postoje ponuđene nagrade, trošak će biti ugrađen negdje (obično veća kamata) pa usporedite s drugim karticama koje ne nude iste nagrade.
7. Osiguranje plaćanja kreditnom karticom
Bilo da odaberete ovu opciju ili ne, većina kartica sada nudi neku vrstu osiguranja plaćanja u slučaju bolesti i invaliditeta. U prošlosti je ovo pokriće bilo ograničeno na plaćanje minimalne mjesečne uplate, međutim mnoge kartice sada plaćaju 10% stanja na kartici u trenutku kada vaš zahtjev započne i možda bi bilo vrijedno razmatranja.
Budite vrlo oprezni s ovim osiguranjem jer će ono isključiti sve uvjete od kojih patite kada pokriće započne, kao i svaki višak radnika najavljen prije pokrića.
Vađenje nove kreditne kartice složenije je nego što se na prvi pogled čini. Kao što možete vidjeti, kada se razmišlja o novoj kreditnoj kartici, postoji niz aspekata koji se moraju uzeti u obzir i odabir nove kartice može biti vrlo težak.
Dostupne su mnoge usluge usporedbe koje vam mogu pomoći da riješite zabunu i predlažem da se posavjetujete s jednom ili više njih prije donošenja odluke.
U svim slučajevima dajte prednost svojim zahtjevima i prijavite se samo za kreditnu karticu koja najbolje odgovara vašim okolnostima. Nemojte samo odabrati karticu s najduljim razdobljem prijenosa salda ili najnižom kamatnom stopom jer bi dugoročno mogla koštati više.