HEKLANJE

Bodovanje kreditne sposobnosti osiguranja: etičko pitanje

Bodovanje kredita je metoda utvrđivanja vjerojatnosti da će korisnici kredita platiti svoje račune. Pošteno, Isaac je započeo svoj rad s kreditnim bodovanjem u kasnim 1950-ima i od tada je bodovanje postalo široko prihvaćeno od strane zajmodavaca kao pouzdano sredstvo kreditne procjene. Kreditna ocjena pokušava sažeti kreditnu povijest zajmoprimca u jedan broj. Fair, Isaac & Co. i kreditni uredi ne otkrivaju kako se ti rezultati izračunavaju. Savezna komisija za trgovinu odlučila je da je to prihvatljivo.

Nije li zanimljivo da rezultat koji je najvažniji u našim financijskim životima, naš potrošački kreditni rezultat, čak i ne sadrži potpuno otkrivanje? Kao što je gore navedeno, Savezna komisija za trgovinu odlučila je da je u redu da Fair Isaac & Co ne otkriva algoritme koji se koriste u ovom procesu, ali što je s pravima potrošača. Iako je važno razumjeti što je FICO rezultat, to nije glavno pitanje ovog rada, stope osiguranja jesu. Pa gdje je tu veza? Sve što javnost zna jest da nam Fair Isaac govori da postoji velika korelacija između ljudi s lošom kreditnom sposobnošću i visokorizičnih vozača. Ova ideja je suluda i iz onoga što vidim iz ovog pristupa crnoj kutiji, ne postoji stvarna uzročna veza između to dvoje. Ova vrsta rezoniranja je slična osuđivanju osobe za nešto prije nego što je uopće počinila zločin. Na primjer, recimo da napravim studiju i ta studija pokazuje da postoji visoka korelacija između kriminalaca i ljudi s lošom kreditnom sposobnošću. Znači li to reći da postoji veća vjerojatnost da ćete počiniti zločin samo zato što imate lošu kreditnu sposobnost i stoga biste trebali biti profilirani ili možda zatvoreni jer predstavljate rizik za društvo?



Ovaj sustav diskriminira manjine, osobe s invaliditetom i u mom slučaju studente između ostalih. Fair Isaac & Co tvrdi da ne mogu pokazati sofisticirane algoritme koje koriste za izračunavanje tih korelacija i rezultata jer se boje da bi se odrekli vrijednih vlasničkih informacija čiji je razvoj i održavanje bilo vrlo skupo. Što je s troškovima za potrošače koji možda plaćaju više stope ili u gorim slučajevima čak i uskraćuju osiguranje na temelju ove prakse.

Zakon o jednakim kreditnim mogućnostima zabranjuje vjerovnicima da uzimaju u obzir rasu, spol, bračni status, nacionalno podrijetlo i vjeru, ali ako čak i ne znamo kako te tvrtke izračunavaju te rezultate, kako bismo uopće mogli znati jesu li ili ne su diskriminirajući. Ovaj pristup dima i ogledala ono je što mnoge vladine agencije rade kako bi suptilno diskriminirale i iznudile novac od Amerikanaca.

Što je s iznudom? Dok razmišljam o ovoj temi, iznuda mi pada na pamet. Webster definira iznudu kao “dobivanje silom ili prisilom”. Takvom neutemeljenom taktikom potrošači su prisiljeni plaćati više stope. Prije svega, 90% svih osiguravajućih društava koristi ovaj postupak; drugo, u interesu društva, zakonodavstvo zahtijeva da svi Amerikanci s automobilima imaju auto osiguranje. Život u zemlji u kojoj je praktički nemoguće živjeti bez automobila ne predstavlja li to neku silu za plaćanje cijena? Također, recimo da si ne možete priuštiti kupnju automobila gotovinom, u kojem slučaju možete dobiti samo osiguranje od odgovornosti i uštedjeti dosta novca; ali umjesto da uzmete zajam, banka će od vas zahtijevati da nabavite auto osiguranje s punim pokrićem dok ne otplatite zajam. Iako ovaj slučaj možda ne predstavlja ekstreman slučaj iznude, daje razloga za razmišljanje o povezanosti.

Osiguravajuća društva sebe hvale kao predstavnike mira, zaštite i sigurnosti, ali pod koju cijenu. U proteklih 10 godina potrošio sam otprilike 20 000 dolara na osiguranje automobila, što sam potraživao? Lako manje od pola i skupio sam auto. Je li osiguranje samo oblik legaliziranog kockanja kojeg štiti vlada? McCarran-Fergusonov zakon iz 1944. izuzima industriju osiguranja od antimonopolskih zakona, tako da smo opet bez izbora; tajni dogovor je pravilo a ne konkurencija. Gdje je etika zakonodavca? Mnoge države vrište o ovom kontroverznom pitanju i neke su države poput Kalifornije imale određenog uspjeha, ali uz zaštitu vrha vlasti što potrošači mogu učiniti?

Osobno sam pisao guverneru Pennsylvanije o toj temi, jedno od mojih glavnih pitanja bilo je;

“Ja sam zabrinuti građanin. Nedavno sam primijetio da mi stope osiguranja automobila značajno rastu. Istražio sam situaciju samo da bih saznao da moj kreditni rejting čini razliku, a ne moj vozački staž.”

Odgovor koji sam dobio od Ministarstva osiguranja je sljedeći:



Ovo pismo je odgovor na vašu žalbu koju ste podnijeli Odjelu za osiguranje Pennsylvanije preko dopisnog ureda guvernera Edwarda G. Rendella u vezi s korištenjem kredita kao instrumenta za osiguravanje automobila u Pennsylvaniji.

Pročitao sam vaše brige i čini se da dovodite u pitanje preuzimanje osiguranja automobila. Konkretno, korištenje kredita u određivanju podobnosti. Mnogi različiti čimbenici ulaze u osiguranje police osiguranja, kao što su vrsta vozila, vozači, lokacija, itd. i nedavno kreditna povijest. Zakon Pennsylvanije ne zabranjuje osiguravajućem društvu korištenje kredita kao instrumenta za osiguranje sve dok se to učini unutar prvih 60 dana od pisanja police. Prema zakonu, osiguravajuće društvo ima rok od 60 dana od početka police kako bi utvrdilo uklapa li se polica u smjernice tvrtke ili ne.

U svom ste pismu naveli kreditno bodovanje kao dio strukture rejtinga i vjerojatno ga mora odobriti Odjel osiguranja. Zapravo, kreditno bodovanje je dio smjernica tvrtke za preuzimanje rizika, a Ministarstvo regulira smjernice za preuzimanje rizika samo u onoj mjeri u kojoj one nisu diskriminirajuće.



Također, savezni zakon prema Zakonu o poštenom kreditnom izvješćivanju dopušta korištenje kreditnih podataka za preuzimanje financijskih i osiguravateljskih transakcija.

Došao je digitalni svijet

Internet postoji već neko vrijeme, ali je njegova popularnost počela prije nešto više od pet godina kako sve više ljudi