Mnogi uspješni ljudi imaju mentore koji ih vode u učenju vještina koje vode do postignuća, a ja ću dati sve od sebe da vam ponudim neke kritične perspektive osobnih financija. Kažu da je život škola u kojoj naučiš lekciju nakon testa. Ista stvar vrijedi i za novac, ali ne možete se vratiti u prošlost kako biste ispravili katastrofalne financijske pogreške koje ste tijekom vremena počinili. Sve dok ste živi, vi ste igrač na polju igre za novac i morate znati osnovna pravila prije nego što vas iskusni igrači tagiraju.
Pravilo #1: zaraditi novac od novca. Jedini način da izbjegnete da postanete nadničarski rob do kraja života je da štedite po strani. Dobit od vaše ušteđevine može se iskoristiti za povećanje vaše životne potrošnje, smanjenje broja godina do odlaska u mirovinu ili vam omogućiti da uopće imate bilo kakvu mirovinu. Kako napredujete s uštedom i postizanjem zarade za vas?
Svaki dolar koji potrošite eliminira njegovu sposobnost da zaradi novac za vas u budućnosti. Ne preporučam vam da prestanete jesti u restoranima i ići u kino, preporučam vam da koristite malo zdravog razuma, poput promotrite svoja četiri najveća izdatka u posljednjih nekoliko mjeseci i agresivno pronađite način da ih smanjite.
Najveća prepreka za prvo pravilo je osobni dug bilo koje vrste (osim hipoteke za vaš dom) ili ugovor o najmu bilo koje vrste. Svaki osobni dug koji napravite smanjuje vašu neto vrijednost koja vam je mogla koristiti tijekom vašeg života. Stjecanje osobnog duga točno je poput pravljenja velike rupe u novčaniku. U igri s novcem događa se ogroman transfer bogatstva između ‘Imajućih’ i ‘Nemajućih’ preko riječi: “Mogu si priuštiti tu mjesečnu uplatu.” Evo savjeta: “Nemajući” su oni koji daju tu izjavu. Stoga vas molimo da nikada ne gledate možete li si priuštiti mjesečnu uplatu za kupnju; platite u gotovini nakon što uštedite za predmet. [Sve što kupite s planom plaćanja od 0% kamata mora biti precijenjeno. Iza kulisa, vaš se ugovor o plaćanju prodaje zajmodavcu s kamatnom stopom, a trgovci na malo to ne čine bez ugrađivanja prihvatljive dobiti za sebe. Pitajte trgovce koliko će artikl koštati ako platite u cijelosti, i mogli biste dobiti nižu cijenu.]
Pravilo #2 Uvijek držite svoje financije pod kontrolom. Prvi korak u gubitku financijske kontrole i srljanju u probleme s dugovima i novcem jednostavno je nebavljenje osobnim financijama. Pripremite se za katastrofalne financijske nesreće sa zdravstvenim, životnim, invalidskim i auto osiguranjem. Planirajte i uštedite prije nego nešto kupite. Napravite si bilancu barem jednom godišnje da vidite kako napredujete. Platite svaki račun na vrijeme ili kontaktirajte vjerovnika da mu kažete što se događa i izvršite djelomičnu otplatu. Ako se privremeno ne možete nositi s bilo čim od ovoga, odmah zatražite pomoć i pronađite nekoga od povjerenja tko će to učiniti umjesto vas.
Najčešći izvor financijskih problema je trauma u vašem životu. To može biti zdravstveni problem (veliki troškovi ili nesposobnost za rad), emocionalni problem (razvod ili gubitak voljene osobe) ili financijski problem (gubitak posla, smanjenje plaće, preseljenje, neočekivani troškovi). Koji god izvor bio, vodi do tri emocionalna problema: prvi je poricanje, drugi je preopterećenost, a treći je beznađe. Uskraćivanje uzrokuje da ljudi ne otvaraju svoju poštu i nastavljaju trošiti kao i obično, a preopterećenost paralizira ljude u dobivanju pomoći i suočavanju sa situacijom. Na primjer, ako ste upravo izgubili voljenu osobu, balansiranje vaše čekovne knjižice i plaćanje računa nije visoko među vašim prioritetima. Nažalost, maleni iznosi duga rastu s kamatama i kaznama u naizgled nepremostiva brda duga; ostavljajući vas s odvratnim opcijama kao što su bankrot, loša kreditna sposobnost, sve manja potrošnja i dodatni stres koji unosite u veze i posao.
Pravilo #3 Obratite pozornost na financije ljudi s kojima provodite najviše vremena. Bilo da su rođaci, prijatelji ili kolege s posla, ti ljudi imaju najveći utjecaj na vaš financijski život. Slijede li dosljedno prva dva pravila novčane igre? Zarađuju li otprilike isto novca kao i vi? Ako je odgovor na bilo koje od njih “ne”, onda preporučujem da počnete provoditi malo manje vremena s njima; i evo zašto. Ako se oni dosljedno ne pridržavaju prva dva pravila, malo je vjerojatno da ćete i vi. Nesvjesno modelirate ljude oko sebe i što više ljudi s kojima ste izloženi ne slijede prva dva pravila, veća je vjerojatnost da ćete ih nesvjesno slijediti. Nitko ne misli da ‘pokušavaju držati korak s Joneseovima’, ali svi to činimo donekle, a ovo je mehanizam. S druge strane, ako oni zarađuju mnogo više novca od vas, mogli biste nagomilati mnogo dugova pokušavajući držati korak s njima (sastati se s njima u njihovom omiljenom skupom restoranu, pridružiti im se na još jednom skupom odmoru, kupiti novi auto jer tvoj je junker među svim tvojim prijateljima, itd.) S druge strane, ako većina tvojih prijatelja zarađuje puno manje od tebe, pretvorit ćeš se u bankara grupe. Na primjer, naći ćete se u obrascu da stavite svoju kreditnu karticu kako biste platili večeru i svi će vam reći da će vam vratiti kasnije, ali 50% njih to nikad ne učini; i ne smeta im da te iskorištavaju jer ipak ti zarađuješ puno više od njih. Ili, vi i vaši prijatelji morate platiti polog za najam kuće, a oni očekuju da im napišete čekove jer vi imate novac na raspolaganju, a oni nemaju.
Susjedstvo u kojem živite također stvara financijski pritisak za kršenje prva dva financijska cilja. Vaši susjedi će vjerojatno postati prijatelji (i o tome sam već govorio), ali oni također utječu na veličinu vašeg doma, opseg vašeg uređenja, cijenu namještaja i veličinu vašeg TV-a. Stoga obratite posebnu pozornost na financije svojih susjeda – ako vam se ne sviđa kako su u skladu s prva dva pravila, preselite se negdje gdje je više u skladu s vašim financijskim ciljevima. Ako vaša obitelj i prijatelji ne odgovaraju financijski, pronađite dodatne ljude s kojima ćete provoditi vrijeme, a koji imaju financijske navike koje biste željeli oponašati i od kojih biste željeli učiti. Imam prijatelje sa širokim rasponom prihoda, ali puno je teže slijediti prva dva novčana pravila kada sam s ekstremima vlastitih prihoda. Jednostavno ćete lakše doći do sljedećeg pravila kada se grupa vršnjaka s kojom se družite uskladi bliže vašoj ekonomskoj razini.
Pravilo #4 Ubrzajte ostala tri pravila:
Povećajte svoju ušteđevinu povećanjem prihoda napredovanjem u karijeri. Nije važno uživate li u tome; to je sredstvo za postizanje cilja – s ciljem napredovanja prema ispunjenju pravila #1. Povećajte iznos koji uštedite agresivnim smanjenjem četiri najveća izdatka. Počnite provoditi vrijeme s ljudima koji govore o ulaganju novca i najbrže sustavno grade svoje bogatstvo. Kombinacija sva četiri pravila će vam, nadamo se, ponuditi sljedeći korak koji trebate poduzeti danas kako biste počeli dobivati više ‘pobjeda’ u igri za novac.