Ako ste stariji potrošač koji je cijeli život plaćao gotovinom, možda će vam biti teško otvoriti kreditni račun. To je zato što “nemate kreditnu povijest” o tome kako ste platili na kredit. Ako su vam se prihodi smanjili, možda ćete teže dobiti kredit jer imate “nedovoljan prihod”. Ili, ako vaš supružnik umre, možete pronaći vjerovnike koji pokušavaju zatvoriti zajedničke račune. “Zajednički račun” je onaj za koji su oba supružnika podnijela zahtjev i potpisala ugovor o kreditu.
Prema federalnom Zakonu o jednakim mogućnostima kreditiranja (ECOA), protivzakonito je da vam vjerovnik uskrati kredit ili raskine postojeći samo zbog vaše dobi. Ova brošura objašnjava vaša prava i nudi savjete za traženje i održavanje kredita.
Podnošenje zahtjeva za kredit
Podnijeti zahtjev za kredit prije je značilo tražiti zajam od bankara iz susjedstva. Sada, s nacionalnim kreditnim karticama i računalnim aplikacijama, dan osobnih procjena mogao bi biti gotov. Umjesto toga, računalne procjene gledaju, između ostalog, vaš prihod, povijest plaćanja, račune kreditnih kartica i sva nepodmirena dugovanja. Plaćanje u gotovini iu cijelosti može biti dobar financijski savjet, ali vam neće dati povijest plaćanja koja vam pomaže da dobijete kredit.
Glavni pokazatelj vaše sposobnosti otplate kredita je vaš trenutni prihod. Oni koji razmatraju dohodak moraju uključiti vrste dohotka koje će vjerojatno ostvariti stariji potrošači. To uključuje plaće iz honorarnog zaposlenja, socijalnog osiguranja, mirovina i drugih mirovina.
Također biste mogli reći vjerovnicima o imovini ili drugim izvorima prihoda, kao što je vaš dom, dodatne nekretnine, štedni i tekući računi, fondovi tržišta novca, potvrde o depozitu te dionice i obveznice.
Ako imate 62 godine ili više, imate određene druge zaštite. Ne može vam se odbiti kredit jer kreditno osiguranje nije dostupno na temelju vaše dobi. Osiguranje kredita isplaćuje vjerovnika ako umrete ili postanete invalid.
S druge strane, vjerovnik može uzeti u obzir vašu dob za:
– prednost kandidatima koji imaju 62 ili više godina.
– utvrditi ostale elemente kreditne sposobnosti. Na primjer, vjerovnik bi mogao razmotriti jeste li blizu dobi za umirovljenje i imate li niži prihod.
Iako vjerovnik ne može izravno uzeti u obzir vašu dob, vjerovnik može uzeti u obzir dob jer se odnosi na određene elemente kreditne sposobnosti. Ako, na primjer, u dobi od 70 godina podnesete zahtjev za hipoteku na 30 godina, zajmodavac bi mogao biti zabrinut da možda nećete doživjeti da otplatite zajam. Međutim, ako podnesete zahtjev za kraći rok kredita, povećate predujam ili učinite oboje, mogli biste zadovoljiti brige vjerovnika.
Provjera vaše kreditne povijesti
Kreditno izvješće uključuje informacije o tome gdje živite, kako plaćate svoje račune i jeste li bili tuženi, uhićeni ili pokrenuti bankrot. Nacionalne tvrtke za izvješćivanje potrošača prodaju informacije u vašem izvješću vjerovnicima, osiguravateljima, poslodavcima i drugim tvrtkama koje ih koriste za procjenu vaših zahtjeva za kredit, osiguranje, zapošljavanje ili iznajmljivanje kuće.
Možda ćete otkriti da vaša datoteka ne navodi sve vaše kreditne račune. To je zato što ne podnose svi vjerovnici izvješća tvrtkama za izvještavanje potrošača. Možete zatražiti da se dodatni računi prijave u vašu datoteku. Neki uredi mogu naplatiti ovu uslugu.
Kreditne podatke o zajedničkim računima treba prijaviti na vaše ime i ime vašeg supružnika. Ako nije, zamolite vjerovnika pismeno da prijavi račun na oba imena.
Zakon o poštenom kreditnom izvješćivanju (FCRA) zahtijeva da vam svaka od najvećih državnih tvrtki za izvješćivanje potrošača, na vaš zahtjev, jednom svakih 12 mjeseci dostavi besplatnu kopiju vašeg kreditnog izvješća.
Da biste naručili svoje besplatno godišnje izvješće od jedne ili svih nacionalnih potrošačkih tvrtki, posjetite: www.annualcreditreport.com; nazovite besplatno: 1-877-322-8228; ili ispunite obrazac zahtjeva za godišnje kreditno izvješće i pošaljite ga na adresu: Annual Credit Report Request Service, PO Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.
Nemojte pojedinačno kontaktirati tri nacionalne tvrtke za prijavu potrošača; oni pružaju besplatna godišnja kreditna izvješća samo putem www.annualcreditreport.com, 1-877-322-8228, i Annual Credit Report Request Service, PO Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.