Posjedovanje kreditne kartice brzo postaje bolja ponuda za potrošače jer industrija kreditnih kartica (banke i drugi izdavatelji kreditnih kartica) počinje mijenjati svoje prakse i provoditi ono što se može protumačiti samo kao blaže prakse, pod pritiskom Kongresa. Ovaj članak nudi cijelu priču.
U ekonomskim podacima koje je krajem svibnja 2007. objavilo Ministarstvo trgovine, američki bruto domaći proizvod (BDP) u prvom je tromjesečju porastao za 0,6 posto. To je bila najslabija tromjesečna ekspanzija od četvrtog tromjesečja 2002. i bila je znatno ispod stope rasta od 0,8 posto koju su predviđali ekonomisti s Wall Streeta.
Stanovanje je i dalje kočilo gospodarstvo i bilo je vjerojatno da će tako ostati i sljedećih mjeseci. Međutim, bilo je i pozitivnih znakova koji bi mogli signalizirati zdraviju stopu rasta prema kraju godine. Jedan od tih dobrih znakova bila je osobna potrošnja – koja pokreće dvije trećine gospodarstva – porasla za oko 4,4 posto u odnosu na brojku od 3,8 posto u travnju.
U povezanom izvješću, Ministarstvo rada izvijestilo je 6. lipnja da se produktivnost američkih radnika također povećala znatno sporijom stopom nego što je prvotno procijenjeno. Ovo je izvješće izazvalo strahove od mogućih inflatornih pritisaka s povećanjem troškova rada.
Većina podataka o izvedbi već je bila predviđena.
Ono što je iznenadilo jest da se zaduživanje američkih kućanstava povećalo za manje od polovice (2,6 milijardi dolara) od predviđenog (6 milijardi dolara) budući da je upotreba kreditnih kartica zapravo pala prvi put u 13 mjeseci. Taj porast potrošačkih kredita bio je najmanji mjesečni porast u sedam mjeseci, od listopada.
Čini se da potrošači odustaju od dodatnog zaduživanja. Revolving krediti, koji uključuju kreditne kartice, smanjili su se za 403 milijuna dolara u travnju, što je prvi mjesečni pad u 13 mjeseci od ožujka 2006. Potrošači bi mogli biti oprezni oko ugovaranja većeg duga, dok su nekretnine i dalje u padu, a gospodarski rast tako slab. Pad revolving kredita tumači se kao znak da potrošači otplaćuju više duga po kreditnoj kartici.
Usred ovih mješovitih signala iz različitih sektora gospodarstva, zakonodavci su izrazili svoju užasnutost praksom koja se primjenjuje u industriji kreditnih kartica. Saslušanja pododbora Predstavničkog doma za financijske usluge prošlog četvrtka, 7. lipnja, pozvala su na snažniju akciju Federalnih rezervi za kontrolu onoga što su zakonodavci nazvali prijevarnom i grabežljivom praksom kartičarskih kuća. Zastupnici su podvrgnuli izvršne direktore velikih banaka koje izdaju kreditne kartice intenzivnom ispitivanju tijekom saslušanja.
Rekavši da prosječno američko kućanstvo ima 13.000 dolara duga na kreditnoj kartici i da se ukupni dug na kreditnoj kartici kreće u stotinama milijardi dolara, predsjedavajuća panela, predstavnica Carolyn Maloney, DN.Y., navodno je izrazila bojazan “da ćemo vidjeti savršena oluja u potrošačkim kreditima dok se ovi pritisci približavaju Amerikancima, i da će se učinak valova osjetiti u cijelom našem gospodarstvu.” Maloney je naveo uspjeh kreditnih kartica u zadovoljavanju kreditnih potreba američkih potrošača, ali je također naglasio da s velikim uspjehom dolazi i “velika odgovornost”.
Zakonodavci smatraju da Fed mora učiniti više kako bi zaštitio korisnike kreditnih kartica i predlažu da se drugim regulatorima banaka daju ovlasti za suzbijanje zloporaba u industriji, uključujući politike koje zbunjuju potrošače i guraju ih u još veće dugove. Fed zahtijeva od kartičarskih kuća da produže na 45 dana razdoblje obavijesti potrošačima prije nego što provedu bilo kakve promjene u uvjetima računa. Sadašnja praksa je da kada banke žele napraviti bilo kakve promjene, na primjer, povećati kamatne stope ili nametnuti višu stopu kazne za propuštena ili zakašnjela plaćanja, dat će samo 15 dana obavijesti.
Predloženi Fedovi potpuni zahtjevi za objavu bi, između ostalog, omogućili potrošačima dulje vrijeme da traže drugu kreditnu karticu. Ali zakonodavci smatraju da to nije dovoljno i žele da regulatori nametnu potpunu zabranu zlouporabe. Oni ne žele stvarati nove zakone, već više vole vidjeti kako regulatori djeluju na probleme.
Zakonodavci ciljaju na druge prakse kao što je naplaćivanje kamata na dijelove duga koji se plaćaju na vrijeme tijekom razdoblja odgode i podizanje kamatnih stopa jer klijent kasni s plaćanjem drugim vjerovnicima (ne izdavatelju kreditne kartice) — što se naziva “univerzalno neplaćanje obveza” ” u industriji. Predlažu se zakoni koji bi neke od ovih praksi učinili nezakonitima.
Ovo su ozbiljne zabrinutosti koje su izrazili naši zakonodavci. Čini se da se drugi regulatori slažu sa zakonodavcima. Predsjednik Federalne korporacije za osiguranje depozita nije u potpunosti uvjeren da će se problemi u vezi s praksama u industriji kreditnih kartica riješiti samo potpunim otkrivanjem podataka. Drugi federalni regulatori koji su također pozvani da svjedoče izrazili su potporu zakonima koji bi njihovim uredima dali ovlasti da ograniče postupke koji se smatraju obmanjujućim ili nepoštenim.
Zbog pažljivog nadzora od strane Kongresa, nekoliko velikih banaka počelo je ublažavati ili uklanjati neke od svojih najkritiziranijih praksi. Banke će možda trebati učiniti više kako bi umanjile strahove, sumnju i na kraju ljutnju potrošača.
Kako će banke odgovoriti, ostaje za vidjeti.
Jedan od najvećih izdavatelja kreditnih kartica, Chase, već je počeo artikulirati svoj odgovor. Banka je 12. lipnja objavila izjavu u kojoj se navodi da će, po njihovom mišljenju, složeni sustav kreditnih kartica koji danas postoji moći održati svoj uspjeh ako dvije glavne strane u odnosu — izdavatelji kreditnih kartica (banke) i vlasnici kreditnih kartica ( individualni potrošači) — priznaju da je njihova zajednička odgovornost. Vlasnik kreditne kartice mora karticu koristiti na odgovoran način; banka mora nastojati zadovoljiti potrebe vlasnika kreditne kartice.
Općenito, banka kaže da je kreditna kartica proširila pristup kreditima svim potrošačima. Inzistira na tome da su prosječne kamatne stope pale s blizu 20 posto na otprilike samo 12 posto, a u mnogim slučajevima izdavatelji više ne naplaćuju godišnje naknade.
Banka je definirala što odgovornost treba značiti za vlasnika kreditne kartice: plaćati na vrijeme; držite se svog kreditnog limita; i održavati svoju kreditnu sposobnost. Slijedeći ovu jednostavnu jednadžbu, vlasnik kreditne kartice dobiva beskamatni zajam na određeno razdoblje uz isplatu cjelokupnog duga svaki mjesec, zaštitu od prijevare i gubitka te druge pogodnosti, plus trenutačnu i stalnu dostupnost kredita.
Banka također ocrtava ono što vidi kao svoju odgovornost: osigurati da klijenti razumiju uvjete računa svoje kreditne kartice; pokazati im kako upravljati svojim kreditnim karticama; dajte im alate koji će im pomoći da odmah plate i ostanu unutar svojih kreditnih ograničenja; uočiti one u nevolji i ukazati na načine za financijska rješenja; i pažljivije procijeniti sposobnost tražitelja kredita da upravlja dugom prije izdavanja kreditne kartice.
Banka je implementirala niz inicijativa za promicanje boljeg razumijevanja klijenata o uvjetima računa njihove kreditne kartice i pružanje alata za upravljanje računima. Ovaj program kanalizira se uglavnom preko posebne web stranice tvrtke, za koju kaže da je sve detaljno opisano jasnim i jednostavnim riječima. Neke od tih inicijativa uključuju:
Stavljanje detaljnih uputa i izračuna koji pojašnjavaju implikacije plaćanja samo minimalnih iznosa umjesto plaćanja više na saldu, ako se ne isplati u cijelosti; Navođenje postupaka koji korisnicima u vojsci omogućuju da održavaju tekućim račune svojih kreditnih kartica kada su raspoređeni u inozemstvo; Omogućavanje svim kupcima da odaberu željeni datum dospijeća za plaćanje; Pružanje materijala s uputama za studente i one koji prvi put koriste kreditne kartice kako bi ih uputili u izvršavanje brzih plaćanja i zadržavanje unutar kreditnih ograničenja; Instalacija komunikacijskog sustava u kojem se korisnici mogu prijaviti za pravodobna upozorenja putem telefona, e-pošte i tekstualnih poruka kako bi ih podsjetili na datume dospijeća plaćanja; Pružanje sustava automatskog plaćanja kreditnom karticom; i, Stvaranje programa za pružanje pomoći onima koji možda imaju financijskih poteškoća i kako bi se odredilo koja im pomoć i financijski programi mogu najbolje pomoći.
Pojedinačni vlasnici kreditnih kartica poput vas iznijeli su svoje mišljenje i zakonodavcima i izdavateljima kreditnih kartica. Uzimajući u obzir vaše mišljenje i mijenjajući kritizirane prakse, držanje kreditne kartice postaje još bolje nego prije.