Kreditni rezultati iznimno su važni i za zajmoprimce i za hipotekarne zajmodavce. Na isti način na koji bolji rezultati na poslu, sportu ili u školi donose stvarne koristi, isto vrijedi i za kreditne rezultate.
S dobrim kreditom možete posuditi više i platiti manje. Uz hipoteku, zajmoprimac sa solidnom kreditnom sposobnošću može platiti najbolju dostupnu stopu, dok netko s lošom kreditnom sposobnošću može platiti dodatnih 1,5 posto. To ne zvuči kao velika stvar, ali na hipoteku od 300.000 USD gledate na dodatni godišnji trošak od čak 4.500 USD.
Mnogo je pitanja o dobrom kreditu i kako ga dobiti. Evo 10 osnova koje se vrlo često pojavljuju.
1. Završio sam fakultet prije nekoliko godina i nisam platio puno računa. Sada želim kupiti kuću. Kako mogu poboljšati svoj kredit?
Negativne stavke ostaju u kreditnim izvješćima sedam godina (bankroti ostaju aktivni 10 godina). Međutim, hipotekarne zajmodavce posebno zanima vaše nedavno kreditno ponašanje, ono što ste radili u posljednje dvije godine ili tako nešto.
Da biste promijenili svoj kreditni profil, potrebno je platiti svaki račun u cijelosti i na vrijeme. Nema izuzetaka. Vaš će se kreditni rezultat brzo poboljšati.
2. Je li istina da vam je potreban veliki prihod da biste dobili dobar kreditni rezultat?
Ne. Kreditni rezultati i kreditna izvješća uopće ne prikazuju vaš prihod. Zbog toga se u zahtjevima za kredit odvojeno postavlja pitanje prihoda i imovine. Problem s kreditom nije koliko zarađujete, već poštujete li obveze otplate. Sasvim je moguće da netko tko zarađuje 45.000 dolara godišnje ima znatno bolji kreditni rejting od nekoga tko zarađuje 200.000 dolara.
3. Mogu li koristiti savezni broj poslodavca umjesto broja socijalnog osiguranja kako bih dobio bolji kreditni rejting?
Ne. Korištenje ID-a poslodavca umjesto broja socijalnog osiguranja za dobivanje kredita može biti nezakonito, zločin koji se naziva “zamjena kredita”. Također je i glupo. Nijedan zajmodavac neće prihvatiti ID broj poslodavca. Ako netko predloži korištenje osobne iskaznice poslodavca za dobivanje hipoteke, potražite savjet negdje drugdje.
4. Ako imam dobru povijest plaćanja, trebam li posuditi puno?
Ne. Oba bi trebala posuđivati ne više nego što je potrebno i što je manje moguće. Kreditni rezultati uzimaju u obzir iznos koji dugujete kao i kredit koji vam je dostupan. Prekoračenje ograničenja kreditne kartice je crna mrlja i smanjit će kreditne rezultate.
5. Je li bolje imati puno kreditnih kartica ili samo jednu ili dvije?
Ako smanjite broj kartica koje imate kombiniranjem računa i dugova, mogli biste zapravo dobiti niži rezultat. Treba razmotriti dva pitanja:
Prvo, morate paziti na kreditna ograničenja. Opća ideja je da što više raspoloživog kredita koristite, to je niži vaš rezultat. Na primjer, zamislite da imate pet kreditnih kartica s različitim limitima i da ste u svakom slučaju iskoristili 50 posto iznosa koji vam je na raspolaganju. Zatim kombinirate sve kartice u jednu karticu s velikim saldom, ali sada koristite mnogo veći postotak svoje dostupne kreditne linije, recimo 90 posto. Bolji pristup je zadržati niska stanja i isplatiti kreditne kartice koliko god možete.
Drugo, iako ima smisla otplatiti dugove po kreditnoj kartici, možda nema smisla zatvarati račune. Razlog je povijest kreditne kartice. Opće pravilo je da što je duža vaša povijest, to je vaš rezultat veći. Rezultat je da ćete možda htjeti ostaviti starije račune otvorenima čak i ako se ne koriste.
6. Dobar sam u plaćanju kreditnih kartica, ali ne i nekih drugih računa. Hoće li to utjecati na moj kredit?
Da. Prvo, mnoge kreditne kartice uključuju takozvanu “univerzalnu zadanu” odredbu. To znači da ako bilo koji račun kasni ili nije plaćen, izdavatelj kreditne kartice može povećati vašu stopu. Drugo, drugi računi osim kreditnih kartica pojavljuju se u kreditnim izvješćima, a negativne stavke odražavaju se u kreditnim rezultatima.
7. Moje plaćanje hipoteke dospijeva 1. u mjesecu, ali mi je dopušteno platiti do 15. bez penala. Ako platim 14. hoće li se to pojaviti na mom kreditnom izvješću?
Ne — ali ovdje budi oprezan. Dug se smatra “zakašnjelim” za potrebe kreditnog izvješćivanja samo ako kasni najmanje 30 dana. Međutim, neki beskrupulozni zajmodavci naplaćuju previsoke naknade i mogu čak povisiti kamatne stope ako plaćanja kasne čak i jedan dan. Ako imate takvo financiranje, trebali biste razmisliti o refinanciranju kako biste dobili bolje uvjete.
Što se tiče otplate hipoteke, zajmodavci obično daju odgodu plaćanja jer čekovi mogu kasniti poštom, a dani plaćanja mogu pasti na vikende ili praznike. Međutim, budući da se račun ionako mora platiti, apsolutno je najbolje platiti ranije ili na vrijeme.
Ako imate dobru evidenciju plaćanja kod hipotekarnih zajmodavaca, možda ćete otkriti da će vam pomoći ako naiđete na probleme. Primjer: Vaša isplata hipoteke kasni poštom i stiže nakon razdoblja odgode. Naplaćuje se zakasnina. Nazovete zajmodavca, oni pogledaju vašu povijest plaćanja, zaključe da nešto nije u redu i odreknu se naknade. Drugim riječima, dobit ćete prednost sumnje jer ste vjerodostojni.
Događa li se ovo? Možete se kladiti.
8. Koliko često trebam provjeravati svoju kreditnu sposobnost?
S obzirom na rastući problem krađe identiteta – Savezna komisija za trgovinu kaže da je prošle godine bilo više od 250.000 pritužbi – ima smisla redovito provjeravati kreditna izvješća. Dobra vijest je da možete dobiti tri besplatna kreditna izvješća godišnje, po jedno od svake od glavnih agencija za kreditno izvješćivanje, bez naknade, ako posjetite AnnualCreditReport.com.
Osim toga, Savezna komisija za trgovinu kaže prema saveznom zakonu “imate pravo na besplatnu prijavu ako tvrtka protiv vas poduzme negativne radnje kao što je odbijanje vašeg zahtjeva za kredit, osiguranje ili zaposlenje, a vi zatražite svoju prijavu u roku od 60 dana od primanje obavijesti o radnji. Obavijest će vam dati ime, adresu i telefonski broj tvrtke za prijavu potrošača. Također imate pravo na jedno besplatno izvješće godišnje ako ste nezaposleni i planirate tražiti posao u roku od 60 dana; ako primate socijalnu pomoć; ili ako je vaše izvješće netočno zbog prijevare, uključujući krađu identiteta.”
9. Što trebam učiniti ako osjećam da će plaćanje kasniti?
Mnogi vjerovnici kao što su hipotekarni zajmodavci, kartičarske kuće, autofinancijske organizacije i komunalna poduzeća sada imaju nekoliko opcija za brza plaćanja. Možda ćete moći platiti online, telefonom ili dostavom preko noći..
Međutim, mudro je dobiti brze podatke o plaćanju sada, prije nego što vam zatrebaju. Na primjer, neki vjerovnici imaju jednu adresu za redovita plaćanja, a drugu za noćne isporuke.
Ako mislite da plaćanje neće biti izvršeno ili da će kasniti više od 30 dana, odmah kontaktirajte svog zajmodavca. Često je moguće dogovoriti smještaj ako počnete surađivati s zajmodavcem što je prije moguće.
10. Mogu li dobiti hipoteku nakon ovrhe ili stečaja?
Ovrha i stečajevi ozbiljne su stvari koje će vjerojatno otežati, ako ne i onemogućiti pristup hipotekarnom financiranju na nekoliko godina. Međutim, neki zajmoprimci mogu ponovno dobiti hipoteku s određenom brzinom.
Kako? Iako su ovrhe i bankroti najgori kreditni događaji, oni nisu nužno uzrokovani lošim upravljanjem ili zlodjelima potrošača. Ljudi imaju hitne zdravstvene probleme. Tvrtke se zatvaraju. Područja su opustošena prirodnim katastrofama.
Suština je sljedeća: osiguravatelji hipotekarnih kredita žele znati više o vama i vašoj situaciji. Iako se zajmovi mogu automatski odobriti, odbijeni se zajmovi razmatraju pojedinačno. Prije nego što tražite dom, razgovarajte s hipotekarnim zajmodavcima ako ste imali ovrhu ili bankrot.
Ako ste imali dobru kreditnu evidenciju i naišli ste na financijsku katastrofu izvan vaše kontrole, zajmodavci bi mogli osigurati financiranje nakon ponovnog uspostavljanja kredita. Pojedinačni zajmodavci mogu pružiti konkretne savjete i informacije.
Kako se kaže, pitati ne može škoditi.