Zamislite da idete u ured zajmodavca spremni podnijeti zahtjev za zajam i primiti ga. Znate koji su vaši kreditni rezultati i čak ste dobili jedan rezultat od svakog od tri glavna kreditna ureda: Equifax. Experian i TransUnion. Šokirani ste kada vam je kredit odbijen, ili vam je možda odobren, ali je kamata puno viša nego što ste očekivali. Kako to možeš reći? Moj kreditni rezultat je dobar, znam da sam provjerio. Možda nije tako dobro kao što mislite. Sve ovisi o tome imate li i kakav je kreditni rezultat.
Činjenica je da postoji nekoliko različitih metoda kreditnog bodovanja. Kreditni rezultati izračunati iz istih kreditnih izvješća mogu se znatno razlikovati od metode bodovanja do metode bodovanja. Dakle, kako možete ikada znati kolika je vaša kreditna sposobnost? Pa, srećom, 75% posto zajmodavaca koristi isključivo FICO rezultate i možete sami kupiti FICO rezultate – samo morate znati kamo ići. (http://www.myfico.com)
FICO kreditno bodovanje je numerička metoda bodovanja vaše kreditne sposobnosti koju je razvila tvrtka Fair Isaac and Company. Vaš kreditni rezultat je broj između 300 i 850 koji vjerovnicima govori koliko je vjerojatno da ćete platiti svoje račune. Što je veći broj, to bolje izgleda potencijalnim zajmodavcima i vjerovnicima.
Svaki od tri glavna kreditna ureda ima svoju verziju FICO rezultata: 1Equifax koristi sustav Beacon, 2TransUnion koristi sustav Empirica, a 3Experian koristi sustav Experian/Fair Isaac. Unatoč tome što svaki kreditni ured koristi vlastitu verziju, svi se sustavi temelje na izvornoj metodi bodovanja Fair Isaac FICO, tako da se svaki kreditni rezultat izračunat ovim sustavima općenito naziva FICO bodom. Međutim, iako većina zajmodavaca koristi FICO bodovanje, neki zajmodavci mogu imati vlastite metode bodovanja.
Zabunu dodatno dodaju i sami kreditni uredi. Nedavno je Experian otkrio da je nacionalni prosječni kreditni rezultat njegovih potrošača 678. To je vrlo pogrešno za prosječnog potrošača. Kada kupite svoje kreditno izvješće i ocjenu izravno s web-mjesta Experians, dobivate ono što oni nazivaju “PLUS ocjenom”, koja NIJE FICO ocjena i NE koriste je zajmodavci bilo gdje. (Equifax je iznimka – svoj FICO rezultat možete kupiti izravno od njih na njihovoj web stranici; međutim, jedino mjesto na kojem možete dobiti sva tri rezultata zajedno je na http://www.myfico.com.) Rezultat 678 PLUS izvješće Experian je zapravo prosjek PLUS rezultata potrošača, a ne njihovih FICO rezultata.
Jasno se može vidjeti da su PLUS Score (i svi Non-FICO rezultati) beskorisni. I ne samo to, već takav hype dovodi potrošače u zabludu da kupe njihov PLUS rezultat misleći da dobivaju isti kreditni rezultat koji će koristiti njihov zajmodavac. Non-FICO rezultati su bezvrijedni bez obzira na to što kreditni uredi ili bilo koje web mjesto koje prodaje ne-FICO rezultate tvrde. Čak i nekoliko bodova razlike u vašem kreditnom rezultatu može značiti suočavanje sa stvarnošću gubitka tisuća dolara iz vašeg džepa – gubitak koji vjerojatno niste planirali. Sljedeći put kada poželite najtočniju dostupnu kreditnu ocjenu, učinite si uslugu i nabavite industrijski standard: FICO kreditnu ocjenu.