Je li vas vaša kartičarska kuća ikada dvaput teretila za istu stavku ili nije uspjela uplatiti na vaš račun? Iako su frustrirajuće, te se pogreške mogu ispraviti. Potrebno je malo strpljenja i znanja o postupcima rješavanja sporova predviđenim Zakonom o poštenoj kreditnoj naplati (FCBA).
Zakon se primjenjuje na “otvorene” kreditne račune, kao što su kreditne kartice, i revolving teretne račune – kao što su računi robnih kuća. Ne pokriva ugovore na rate – zajmove ili produženja kredita koje otplaćujete prema fiksnom rasporedu. Potrošači često kupuju automobile, namještaj i velike kućanske aparate na rate, a osobne zajmove također otplaćuju na rate.
Koje su vrste sporova pokrivene?
FCBA postupci nagodbe primjenjuju se samo na sporove o “pogreškama u naplati”. Na primjer:
– neovlaštene naknade. Savezni zakon ograničava vašu odgovornost za neovlaštene troškove na 50 USD;
– naknade koje navode pogrešan datum ili iznos;
– naknade za robu i usluge koje niste prihvatili ili nisu isporučeni prema dogovoru;
– matematičke pogreške;
– neuspjeh u knjiženju plaćanja i drugih odobrenja, kao što su povrati;
– ne slanje računa na vašu trenutnu adresu – pod uvjetom da vjerovnik primi vašu promjenu adrese, u pisanom obliku, najmanje 20 dana prije završetka obračunskog razdoblja; i
naknade za koje tražite objašnjenje ili pisani dokaz o kupnji zajedno s prijavljenom pogreškom ili zahtjevom za pojašnjenje.
Da biste iskoristili prednosti zakona o zaštiti potrošača, morate:
– pišite vjerovniku na adresu danu za “upita o naplati”, a ne na adresu za slanje vaših uplata, i uključite svoje ime, adresu, broj računa i opis pogreške u naplati.
– pošaljite svoje pismo tako da stigne vjerovniku u roku od 60 dana nakon što vam je poslan prvi račun s greškom.
Pošaljite svoje pismo preporučenom poštom, uz povratnicu, kako biste imali dokaz o tome što je vjerovnik primio. Uključite kopije (ne originale) prodajnih listića ili drugih dokumenata koji podupiru vaš stav. Sačuvajte kopiju svog pisma spora.
Vjerovnik mora pismeno potvrditi da je primio vaš prigovor u roku od 30 dana nakon što ga primi, osim ako problem nije riješen. Vjerovnik mora riješiti spor u roku od dva ciklusa naplate (ali ne više od 90 dana) nakon što primi vaše pismo.
Što se događa dok je moj račun u sporu?
Tijekom istrage možete zadržati plaćanje spornog iznosa (i povezanih troškova). Morate platiti bilo koji dio računa koji nije sporan, uključujući financijske troškove na nesporni iznos.
Vjerovnik ne smije poduzeti nikakvu pravnu ili drugu radnju za naplatu spornog iznosa i povezanih troškova (uključujući financijske troškove) tijekom istrage. Iako se vaš račun ne može zatvoriti ili ograničiti, osporeni iznos može se primijeniti na vaše kreditno ograničenje.
Hoće li to utjecati na moj kreditni rejting?
Vjerovnik ne smije ugroziti vaš kreditni rejting niti vas prijaviti kao neplaćenog dok je vaš račun u sporu. Međutim, vjerovnik može prijaviti da osporavate svoj račun. Osim toga, Zakon o jednakim kreditnim mogućnostima zabranjuje vjerovnicima diskriminaciju tražitelja kredita koji u dobroj vjeri ostvaruju svoja prava prema FCBA. Jednostavno rečeno, ne može vam se odbiti kredit samo zato što ste osporili račun.