Prijenos stanja s kreditne kartice s visokim kamatama na novu karticu s nižim kamatama definitivno vam može uštedjeti novac na kamatama, ako ništa drugo, barem dok ne završi početna stopa (ako je primjenjivo). Svi mi poštom primamo one zloglasne ponude kreditnih kartica, koje nas pozivaju da se prijavimo za novu karticu i prenesemo stanje s visokim kamatama kako bismo iskoristili nižu kamatnu stopu koju ova nova kartica nudi.
Ovo se čini kao logična stvar, zar ne? Mislim, niže kamate na vašim kreditnim računima znače više novca u vašem džepu, zar ne? Da, prijenos salda vaše kreditne kartice s kreditnog računa s visokim kamatama na račun s nižim kamatama izvrstan je način da uštedite novac na kamatama, osobito ako imate velik dug na kreditnoj kartici(ama).
Ali kako to utječe na vašu kreditnu ocjenu i kreditni rezultat? Odgovor na to pitanje zapravo ovisi o vašoj situaciji i načinu na koji ćete to učiniti.
Bliži pogled
Recimo da imate 5000 USD duga na računu kreditne kartice od “ABC Credit Services”, čija ukupna kreditna linija iznosi 10 000 USD. Za ovaj primjer, recimo samo da je ovo trenutno vaš jedini otvoreni račun kreditne kartice. Budući da vaš dug zauzima polovicu vaše ukupne kreditne linije, to bi vaš postotak duga u usporedbi s vašom kreditnom linijom, za ovaj račun, iznosio 50%. Ovo ćemo nazvati vašim “postotkom duga”.
Plaćate ABC-u bez problema i čini se da ste zadovoljni računom i kamatnom stopom. To jest, sve dok jednog dana ne provjerite svoju poštu, i evo je, ponuda kreditne kartice od “XYZ Credit Services” s fiksnom kamatnom stopom postavljenom na pola onoga što sada plaćate s ABC-om! Odjednom vam se u glavi počnu pojavljivati znakovi dolara i počnete pokušavati shvatiti koliko biste novca mogli uštedjeti prijenosom svojih 5000 USD salda na XYZ. Zatim odlučujete da ćete se prijaviti za račun na XYZ. Vaš kredit je dobar, zar ne? Nema problema! Dobivate karticu za tjedan dana ili tako nešto i nastavite s prijenosom stanja.
Pa kako to utječe na moj kreditni rezultat?
Kako ovaj prijenos stanja utječe na vašu kreditnu ocjenu i kreditnu ocjenu zapravo ovisi o tome što ćete učiniti od ovog trenutka nadalje, a također i o tome kolika je vaša kreditna linija na vašoj novoj kartici od “XYZ”. Ako je vaša kreditna linija na vašoj novoj kartici niža od one na izvornom “ABC” kreditnom računu, tada će vaš “postotak duga” biti veći, što će općenito smanjiti vašu kreditnu ocjenu. To bi bilo točno da ste zatvorili izvorni račun u ABC-u i zadržali svoj novi račun kao jedini otvoreni račun kreditne kartice.
Ako već neko vrijeme imate svoju “ABC” kreditnu karticu (možda 2 godine ili više) i imate dobru povijest plaćanja s njom, tada će najvjerojatnije biti u vašem najboljem interesu da taj račun ostane otvoren, čak i ako ne koristite ga. Pogotovo ako je vaša kreditna linija s novom karticom s nižim kamatama ispod 10.000 USD. Obično zbog svoje kreditne sposobnosti ne želite povećati svoj “postotak duga”, već ga želite smanjiti.
Na primjer, ako držite oba računa otvorena, imat ćete ukupnu kreditnu liniju od 20.000 USD. Uz dug od 5000 USD na vašoj novoj kartici, a vaš izvorni račun u ABC-u nema stanje, postotak vašeg duga iznosio bi samo 25%, što je dobar postotak i to će odražavati vaš kreditni rezultat.
Sada obrnite to i recite da ste zatvorili svoj kreditni račun od “ABC”, s obzirom da vaša kreditna linija kod “XYZ” ostaje ista, imali biste postotak duga od 50%, što je ono s čime ste krenuli na početku. Dodajte tome novonabavljenu kreditnu karticu s malo ili nimalo povijesti plaćanja i vaš će se kreditni rezultat gotovo sigurno smanjiti, barem dok ne uspostavite dužu povijest plaćanja na svom novom računu.
Stoga bi za ovaj primjer vjerojatno bilo najbolje da oba računa budu otvorena. Vaš niži postotak duga mogao bi nadoknaditi učinak koji je vaš rezultat dobio od dobivanja vaše nove kreditne kartice. A gledajući u budućnost, trebalo bi bolje izgledati na vašem kreditnom izvješću i na ovaj način.
Izbjegavajte povećanje postotka duga
Kada pokušavate održati svoj kreditni rezultat što je moguće višim, pokušajte izbjeći bilo što da povećate svoj postotak duga. Iako je iznos duga koji nosite na svom “revolving kreditu” isti, uvijek će bolje izgledati ako koristite 25% ukupnog kredita, u usporedbi s korištenjem do 50%.
Ali nemojte se previše truditi smanjiti ga
Pazite da ne odete predaleko prijavom za više kredita nego što vam je potrebno, samo zato što mislite da će to pomoći vašoj kreditnoj sposobnosti time što ćete imati još niži postotak duga. Dobivanje bilo kakvog novog kredita općenito će malo smanjiti vašu kreditnu sposobnost, barem na kratko vrijeme. Prečesto i često podnošenje zahtjeva za kredit gotovo će uvijek imati negativan učinak na vašu kreditnu sposobnost, a to je upravo ono što ne želite. Bolje bi bilo potrošiti vrijeme na otplatu ovog duga.
Kao i u svemu, bitna je informiranost
Prijenosi stanja kao što je ovaj mogu i hoće vam uštedjeti novac na kamatama, ako to učinite kako treba. Budite informirani o tome kako ovakve stvari utječu na vašu kreditnu sposobnost i trebali biste biti sasvim u redu!