Možda niste znali, ali svaki put kada uzmete bilo kakav zajam ili kredit ili nešto vratite, to se uračunava u vašu kreditnu sposobnost. Tko vodi evidenciju o vama ovisit će o tome gdje živite, ali tri velike kreditne agencije su Experian, Equifax i Trans Union. Oni će dati vašu kreditnu ocjenu svakoj tvrtki koja vam razmišlja posuditi novac.
Svi dugovi koje trenutno imate uključeni su u vašu kreditnu ocjenu. Postoji povijest svih dugova koje ste imali u zadnjih desetak godina, a poseban je naglasak stavljen na sve što je pošlo po zlu. Neplaćanje (nikada ne plaćanje) bilo kojeg duga u potpunosti će uništiti vaš kreditni rejting. Ako posudite mnogo prije nego počnete bilo što vraćati, izgledat ćete kao vrlo loš rizik, a tako će doći i do (ili čak prekoračenja) vašeg limita na kreditnoj kartici.
Također je vrijedno uzeti u obzir da kreditna izvješća bilo koga s kim živite mogu biti povezana s vašim izvješćem i mogla bi se loše odraziti na vas – kreditna ocjena vaše supruge ili muža vrlo je blisko povezana s vašom.
Najčešći način dobivanja vaše ocjene naziva se FICO rezultat, nazvan po tvrtki Fair Isaac Corporation koja ju je izumila. Vaš trenutni status kreditnog rejtinga ima prioritet, ovim redoslijedom:
Kada se prijavljujete za novu kreditnu karticu ili produljenje kredita ili zajma, vaš će zajmodavac pregledati vaše kreditno izvješće prije nego što vam išta odobri. Stoga je vjerojatno najbolje provjeriti i svoje kreditno izvješće. Na taj način možete ispraviti sve netočnosti i odmah popraviti svoje kreditno izvješće. U idealnom slučaju, trebali biste provjeriti svoje izvješće mjesečno, pa čak i tjedno, osobito ako ste izvršili veliku kupnju na kredit.
Dosljedno provjeravanje vašeg izvješća pomoći će vam da lako otklonite pogreške i greške. Važno je da budete dorasli zadatku i popravite svoje kreditno izvješće kada se pojave problemi jer biste u suprotnom mogli imati problema s prijavom za kreditnu karticu ili zajam.
Način na koji možete paziti na svoje izvješće je da prvo dobijete sažetak svih svojih kreditnih računa i ukupnog duga koji ste napravili. To uključuje dostupna ograničenja i postojeća stanja. Sve netočnosti možete brzo ispraviti.
Još važnije, stalnim podsjećanjem na svoje kreditno izvješće možete proračunati i planirati budućnost. Ako želite kupiti potpuno novi automobil ili kuću, morate biti sigurni da ćete lako dobiti kredit potreban za tako skupa ulaganja.
Ako niste voljni tako često provjeravati svoje kreditno izvješće, barem ga jednom godišnje temeljito pregledajte. Na kraju dana, na vjerovnicima je da procijene vaše izvješće, tako da vi zapravo imate kontrolu samo nad ispravljanjem pogrešaka. Kada vjerovnik konačno prihvati vaš račun, odredit će koliko će vam platiti na temelju vaše kreditne povijesti.
Kreditna povijest je važna i stvari poput bankrota i otkrivanja bit će glavni čimbenici. Nacionalni kreditni uredi odgovorni su za prikupljanje informacija o vašoj kreditnoj povijesti i oni će pokazati koji računi kasne s plaćanjem – oni zapravo prodaju te podatke vjerovnicima. Uspjeh zahtjeva za osiguranje automobila, najam stanova, usluge mobitela i slično ovisit će o njihovoj kreditnoj povijesti.
Čak i ako mislite da je vaša kreditna povijest dobra, trebat će vam kopija vašeg kreditnog izvješća. Možda ćete pronaći previđene pogreške i uvjerljive izjave napisane u izvješću. Nemojte biti zadnji koji će saznati što je u vašoj datoteci – krenite u igru. Velike tvrtke za izvješćivanje potrošača mogu besplatno dostaviti kopiju vašeg kreditnog izvješća, tako da zaista nema problema u poduzimanju ovog koraka. Ako popravite svoje kreditno izvješće, mogli biste dobiti i promaknuće na poslu ili zahtjev za kredit koji ste inače mogli izgubiti na temelju glupe pogreške.