Ako posjedujete svoj dom i plaćate hipoteku, vjerojatno već znate da postoje određene prednosti poreza na dohodak za odbitke kao što su plaćanja kamata koje se plaćaju svaki mjesec. A ako koristite kreditnu karticu, znate da nema takvih pogodnosti, iako posuđivanje kreditne kartice obično znači plaćanje mnogo viših kamata, naknada i kazni.
U nekim okolnostima, osobito kada se nude atraktivne kamatne stope, kreditna kartica može biti bolji izbor. Ako ste slučajno jedan od rijetkih potrošača koji može upravljati dugom po kreditnoj kartici otplaćujući ga svaki mjesec i ne naplaćujući naknade, nemojte zaboraviti uzeti u obzir opciju zajma kreditnom karticom u svoju odluku. No općenito gledano, korištenje stambenih zajmova za posuđivanje novca ima više smisla nego nagomilavanje dugova po kreditnoj kartici, i iako postoji nekoliko posebnih iznimaka, većina financijskih savjetnika potaknut će vlasnike kuća da iskoriste vlastiti kapital za zajmove, umjesto da koriste plastiku u svojim torbicama i novčanici.
U suštini postoje dva različita načina posuđivanja s kapitalom, a to su zajam za kapital za nekretnine i kreditna linija za kapital za nekretnine ili HELOC. HELOC funkcionira slično kao kreditna kartica, osim što je obično možete otplaćivati kroz puno dulje vremensko razdoblje, a možete i posuditi više, sve dok imate vlastiti kapital za svoju kreditnu liniju. A kamate plaćene na HELOC zajmove slične su kamatama na kreditnim karticama, jer se obično ne odbijaju od poreza, a plaćena stopa je viša od većine hipotekarnih stopa. Sredstvima pristupate kada su vam potrebna, koristeći prikladne čekove ili instrumente tipa kreditne kartice koje nudi zajmodavac. HELOC zajmovi dobar su izbor za one koji se žele lako posuditi, s vrlo malo troškova zatvaranja i koji žele posuđivati vlastitim tempom, bez korištenja kreditnih kartica, te su zgodni za kupnje ili druge izdatke gotovine koji su relativno mali.
Zajam za obični stambeni kapital – poznat i kao druga hipoteka – nešto je kompliciraniji za podnošenje zahtjeva, ali ima svoje prednosti. Za razliku od HELOC-a, tipični stambeni zajam zahtijeva troškove zatvaranja i naknade povezane s izdavanjem zajma. Dakle, za kratkoročni zajam, to možda nije jeftinija opcija. Međutim, za duža razdoblja posuđivanja ili za veće iznose koji će izazvati znatno veće kamate, to je izvrsna opcija. A mnogi od troškova zatvaranja, plus mjesečne isplate kamata, bit će odbijeni od poreza za većinu vlasnika kuća.
Ovi stambeni zajmovi ili 2. hipoteke dolaze s nižim kamatama, što je velika prednost. Jedna ili dvije točke interesa mogu koštati stotine ili tisuće dolara tijekom razdoblja od nekoliko godina. I dok će HELOC obično biti zajam s podesivom kamatnom stopom – što znači da bi vaša plaćanja mogla porasti ako kamatne stope nastave rasti – možete dobiti zajam za kapital s fiksnom stopom i zadržati tu stopu tijekom cijelog trajanja kredita. Odvagnite prednosti i nedostatke svakog, a zatim odaberite alternativu koja je najbolja za vas.