Prva stvar koju treba shvatiti o tome kako kreditne kartice utječu na vašu kreditnu ocjenu jest da na vašu ocjenu utječe samo kada tvrtka koja izdaje karticu izvješćuje jedan od tri glavna kreditna ureda, a to su Equifax, TransUnion i Expirian. Većina banaka izdavatelja izvješćuje sve tri tvrtke, no nekoliko tvrtki koje imaju osigurane kreditne kartice to ne čine. Ako želite obnoviti svoju kreditnu sposobnost pomoću osigurane kreditne kartice, važno je saznati izvještava li tvrtka koja je izdaje karticu kreditnim uredima.
Kreditna povijest
Kada izdavatelj kreditne kartice prijavi vaše izvješće o kreditnoj sposobnosti, takoreći uspostavljate evidenciju. Ova evidencija omogućuje kreditorima da vide koliko dobro možete vratiti dug. Ideja iza toga je, ako ste vratili ono što ste dugovali u prošlosti, velike su šanse da ćete moći vratiti ono što dugujete u budućnosti. Ovo je jednostavna definicija, no ova slika ima mnogo aspekata. Za ilustraciju razmislite o tome na ovaj način. Kreditni ured je poput vašeg učitelja, vaš kreditni rezultat je poput izvještajne kartice, a vaša je kreditna povijest ono po čemu ste ocijenjeni. Jedan dio vaše kreditne povijesti prema kojoj se ocjenjuje je vaš omjer kredita i duga, na ovaj aspekt mogu uvelike utjecati kreditne kartice. Sljedeće će objasniti kako.
Kreditne kartice i omjer kredita i duga
Recimo da imate dvije kreditne kartice, a svaka ima limit od 10.000 USD. Recimo sada da stalno imate saldo od 5000 USD na jednoj od kartica. Uz dvije kreditne kartice, omjer vašeg duga i raspoloživog kredita je 20 000 USD/5 000 USD [ukupni raspoloživi kredit/ukupni dug]. To znači da biste koristili 25% ukupnog raspoloživog kredita; ovo je dobro mjesto za biti. Ako biste sada zatvorili jednu kreditnu karticu, vaš bi omjer sada bio 10 000 USD/5 000 USD, što bi smanjilo vaš ukupni kreditni rezultat budući da biste sada koristili 50% svog dostupnog kredita.
Jedan od načina da poboljšate svoj kreditni rezultat s kreditnim karticama
U svjetlu gornjeg odlomka može li osoba poboljšati svoju kreditnu sposobnost jednostavno dobivanjem druge kreditne kartice? Da. Na primjer, ako ste imali jednu kreditnu karticu s ograničenjem od 5000 USD i na njoj ste imali stalan saldo od 2500 USD, tada bi omjer vašeg duga i dostupnog kredita bio 5000 USD/2500 USD [ukupni raspoloživi kredit/ukupni dug] To znači da biste koristili 50% vašeg ukupnog dostupnog kredita, međutim, ako ste dobili drugu kreditnu karticu s ograničenjem od 5000 USD i stavite saldo od 500 USD, tada bi omjer vašeg duga i dostupnog kredita bio 10 000 USD/3000 USD, što znači da biste koristili samo 30% svog dostupan kredit i vaš kreditni rezultat bi se poboljšao.
Zašto se neki smatraju rizičnima
Uglavnom, u očima kreditne institucije, ako uvijek koristite sav svoj raspoloživi kredit, onda spadate u skupinu ljudi koji bi mogli previše produžiti svoje obaveze, a prema povijesti ljudi koji sami sebi previše daju imaju veću vjerojatnost da neće platiti novac oni duguju, stoga ako sebe svrstate u ovu grupu, vaš rezultat će pasti. Iako je gore navedeno točno, postoje i drugi čimbenici, na primjer ako imate previše kreditnih kartica, tada bi se moglo smatrati da ste izloženi riziku u budućnosti ako vaš prihod ili sposobnost plaćanja nisu jednaki vašem kreditnom limitu. A ako nemate kreditne kartice, ne utvrđujete kreditnu povijest, barem ne s kreditnim karticama.
Pripazite jer ovo vas može povrijediti
Mnogi izdavatelji kreditnih kartica dopuštaju vlasnicima kartica razdoblje odgode. To znači da ako plaćate račun svaki mjesec u cijelosti, neće vam biti naplaćen postotak ili APR. Ako imate karticu s kreditnim limitom od 5000 USD i svaki mjesec naplaćujete 1500 USD, ali je svaki mjesec otplaćujete u cijelosti, izbjeći ćete financijske troškove, ali to bi moglo štetiti vašem kreditnom rezultatu zašto. Jer kada vam izdavatelji kreditnih kartica podnose kreditno izvješće, sve što izvješćuju je koliko dugujete i da plaćate na vrijeme, a ne činjenica da svaki mjesec u cijelosti plaćate svoj dug. Dakle, na papiru izgleda kao da uvijek imate saldo od 1500 dolara i da ga nikada ne otplaćujete. Bilo bi pametno mijenjati kartice svakih nekoliko mjeseci kako biste s vremena na vrijeme mogli prikazati saldo nula, to će pomoći vašem kreditnom rezultatu. A ako planirate kupiti kuću, otplatite saldo svoje kreditne kartice nekoliko mjeseci unaprijed kako biste imali dobar omjer duga i raspoloživog kredita jer bi vam to moglo uštedjeti desetke tisuća dolara tijekom vremena na vašoj hipoteci .