Standardni način dobivanja kredita postao je toliko raširen da je prepuštanje na milost i nemilost rastućih kamata i napuhanih troškova na kredite i kreditne kartice postalo toliko uobičajeno da je lako povjerovati da nema druge mogućnosti. Ali možda postoji alternativa u obliku malo poznatog pokreta kreditnih sindikata.
Kreditna unija je financijska zadruga za dijeljenje dobiti koju demokratski vode članovi same unije. I nuđenjem financijski privlačnije alternative standardnim proizvodima koje nude banke, popularnost pokreta kreditnih sindikata u Ujedinjenom Kraljevstvu raste.
Budući da maksimiziranje profita nije ključni cilj kreditne unije, takva organizacija ima tri glavna cilja:
• Poticati svoje članove na redovitu štednju
• Davati zajmove i financijsku pomoć svojim članovima po najnižim mogućim kamatnim stopama
• Da ponudi svojim članovima pomoć i podršku, ako je potrebno, u upravljanju njihovim financijskim poslovima
Kako biste mogli iskoristiti prednosti vrste usluga koje nudi kreditna unija, sve što trebate učiniti je postati član. Nije da je ovo baš tako jednostavno kao što možete zamisliti…
Ključ za članstvo u kreditnoj uniji je ono što je poznato kao ‘zajednička veza’. Zajednička veza određuje hoćete li biti prihvaćeni kao član kreditne unije, a to može biti da živite u određenom području, radite za određenog poslodavca ili unutar određenog obrta, ili da ste član određenog klub ili udruga.
Zbog toga kreditni sindikati pozdravljaju svakoga unutar zajedničke obveznice bez obzira na prihod, status zaposlenja ili dob i također – što je možda još važnije, bez obzira na vašu kreditnu ocjenu ili ako niste u mogućnosti uštedjeti redovni iznos. Dakle, bez obzira imate li lošu kreditnu ocjenu ili ne, još uvijek možete postati član kreditne unije i štedjeti onoliko malo ili koliko god želite.
Neredovne štediše jednako su dobrodošle kao i one osobe koje mogu redovito štedjeti i obično se svim članovima, bez obzira na ušteđeni iznos, isplaćuje isti postotak godišnje dividende na njihovu štednju. Iako se općenito plaća od 2 do 3%, ovo može iznositi čak 8% ovisno o dobiti.
Koristeći zbroj ušteđevine svih članova, kreditna unija može svojim članovima pružiti jeftine financijske usluge. Iako svaka kreditna unija (kao i sva uzajamna društva) mora osigurati da se izdvoji dovoljno novca kako bi se osigurala financijska stabilnost, sav drugi profit koristi se za osiguravanje najnižih kamatnih stopa za zajmove članova, dok svojim štedišama vraća atraktivnu kamatnu stopu.
S atraktivnih 6% što je tipična kamatna stopa na otplatu kredita (koja obično uključuje osiguranje bez izravnih troškova), budući da je kamatna stopa koju kreditna unija može naplatiti ograničena na 1% mjesečno, najveća kamata koju biste morali platiti zajam od £100 na primjer bi bio samo £1 mjesečno!
Što se tiče državnih propisa, Zakon o kreditnim sindikatima iz 1979. ostaje ključni zakon koji regulira aktivnosti kreditnih sindikata. Osim što utvrđuje ciljeve pojedine kreditne unije, također nalaže neovisnu reviziju svih računa na godišnjoj osnovi i uvođenje potpunog osiguranja od prijevare i krađe.
Također, određena kreditna unija ne može posuditi sav novac ušteđen kao zajmove svojim članovima i ne može uložiti nikakav preostali novac u bilo kakve pothvate iznad određene razine rizika. Kako bi se smanjio rizik lošeg ulaganja i kako bi se osiguralo da novac svih štediša nije vezan na dulje vremenske periode, sav novac koji je pod kontrolom kreditne unije mora se staviti na bankovne depozitne račune, državne obveznice ili druga pouzdana ulaganja.
Sve u svemu, kreditne unije nude jednostavan i praktičan način štednje i posuđivanja i mogu biti središnja točka za zajednicu okupljajući ljude kako bi pomogli jedni drugima i kako bi pomogli zajednici u cjelini. Kreditna unija također može pomoći u oživljavanju gospodarstva lokalnog područja budući da više novca ostaje unutar zajednice što ima utjecaj na prihod lokalnih tvrtki.
Sve što trebate učiniti je dokazati da možete uštedjeti prije nego što se ponudi bilo kakav zajam, ali nakon što se to dokaže, ponudit će se financijska pomoć na temelju toga koliko možete uštedjeti ili prilagođena vašim osobnim okolnostima. Plaćanje u kreditnu uniju također je jednostavno i može se obaviti u lokalnim trgovinama, praktičnim sabirnim mjestima ili se čak može uzeti izravno iz vaše plaće.
Dakle, je li članstvo u kreditnoj uniji pravo za sve? Prije nego ih razmotrimo, vrijedno je imati na umu sljedeće:
• Bez obzira na to koja vam kreditna unija nudi najbolju opciju, ne možete se jednostavno pridružiti kreditnoj uniji koju želite. Morate ispuniti zahtjeve zajedničke veze ili barem biti u bliskom rodbinskom srodstvu s nekim tko ispunjava i tko je već član.
• Kreditne unije nisu samo način dobivanja jeftinijih zajmova. Iako ne postoji fiksno pravilo za sve kreditne unije, općenito morate štedjeti kod njih prije nego što vam se ponudi bilo kakva pomoć i dokazati da možete štedjeti.
• Kreditna unija ne pruža pogodnosti velikih banaka jer će pojedinačna unija obično imati vrlo malo ili ponekad nimalo bankomata i nekoliko poslovnica.
• Kreditne zadruge možda neće ponuditi niz usluga koje možete dobiti od svoje lokalne banke pa provjerite što se nudi prije nego što se obvežete. Ostale usluge kao što je povrat poništenih čekova itd. možda također neće biti pružene. Možda bi se isplatilo zadržati račun u svojoj banci uz članstvo u kreditnoj uniji.
• Sav novac posuđen ili ušteđen kod kreditne unije mora glasiti na ime člana i kao takav, nikakav novac se ne može posuditi na ime vaše tvrtke. Čak i ako vam je potreban novac za vaš posao, i dalje morate posuditi novac na način standardnog člana kreditne unije.
Ako vas gornje točke ne sprječavaju da postanete član kreditne unije, tada bi najbolji način da dobijete popis kreditnih unija koje djeluju u vašem lokalnom području bio od Citizens Advice Bureau ili vašeg lokalnog vijeća. Alternativno, može postojati kreditna unija koja pokriva određenu industriju/mjesto zaposlenja gdje vi ili vaš partner radite, tako da bi moglo biti korisno kontaktirati vaš odjel za obračun plaća ili sindikalnog predstavnika.
Iako je relativno malen zbog zakonskih ograničenja na snazi kako bi se spriječilo nepošteno natjecanje s bankama i drugim financijskim institucijama, pokret kreditnih sindikata u Ujedinjenom Kraljevstvu postaje sve popularniji i nudi stvarnu alternativu skupim bankovnim zajmovima ili kreditnim karticama. Čak i ako je vaša kreditna sposobnost loša ili nepostojeća, kreditna unija može biti prava opcija za vas.
