Autorsko pravo 2006. Edward Vegliante
Većina ljudi zna da kreditni rezultati određuju što i koliko možete posuditi od zajmodavaca, ali vrlo malo ljudi zapravo zna kako se izračunavaju kreditni rezultati. Kada pokušate posuditi novac od financijske institucije ili dobiti kreditnu karticu, financijske tvrtke dohvaćaju kopiju vašeg kreditnog izvješća koje sadrži rezultat koji vas kvalificira (ili diskvalificira) za zajam ili kreditnu liniju.
Kreditni rezultati se kreću od 340 do 850 i koriste se za određivanje rizika koji zajmodavci preuzimaju kada vam daju novac ili kredit. Osoba s kreditnom ocjenom 480 predstavljat će mnogo veći rizik za zajmodavca nego osoba s ocjenom kreditne sposobnosti 700. Ako ne znate svoju kreditnu ocjenu, možda bi bilo dobro da saznate.
Tri kreditna ureda – Equifax, Transunion i Experian – koriste posebnu vrstu softvera koji koristi informacije u vašem kreditnom izvješću za generiranje numeričke ocjene. Kreditni rezultati se ponekad nazivaju “FICO rezultati” jer je prvi softver za kreditne bodove proizvela i distribuirala tvrtka Fair Isaac Corporation—FICO.
Kreditni rezultati izračunavaju se pomoću sljedećih podataka:
35% Povijest plaćanja
30% iznosa duga
15% duljine kreditne povijesti
10% Vrste iskorištenog kredita
10% novog dobivenog kredita
Povijest plaćanja
Vaša povijest plaćanja obuhvaća sve vaše prošle kreditne račune – uključujući zajmove, hipoteke, financiranje i kreditne linije. Uključivat će račune koje ste “platili prema dogovoru”; negativni računi i naplate; i delinkventne račune. Delinkventni računi pokazat će koliko je računa u kašnjenju s plaćanjem, koliko je vremena račun bio u kašnjenju s plaćanjem i koliko je vremena prošlo od kada ste imali plaćanje u kašnjenju.
Iznos duga
Dio koji uključuje iznose koje dugujete uključivat će koliko često plaćate svoj kredit, koliko ste svojih revolving kreditnih linija iskoristili i ukupan broj računa s nultim stanjem. Ovo se koristi za određivanje koliko često plaćate svoje dugove i koliko nastavljate prikupljati kako vrijeme prolazi.
Duljina kreditne povijesti
Vaš kreditni rezultat također će odražavati koliko dugo je vaše kreditno izvješće praćeno i koliko je prošlo otkako ste zadnji put otvorili račun. Što se dulje prati vaše kreditno izvješće, to će vaš kreditni rezultat biti veći dok nastavljate s plaćanjima i izbjegavate naplate.
Vrste korištenih kredita
Postoji mnogo više vrsta kredita osim kreditnih kartica. Vaša kreditna povijest obuhvaća hipoteke, auto zajmove, poslovne zajmove i sve vrste financiranja. Kada ste koristili nekoliko različitih vrsta kredita – umjesto samo revolving kredita, kao što je kreditna kartica – vaš će kreditni rezultat biti veći.
Dobiven novi kredit
Novi kredit odnosi se na račune koje ste otvorili ili isplatili u posljednjih šest mjeseci. Novi kredit nema toliku težinu kao stariji računi jer ste imali manje vremena za plaćanje (ili ne plaćanje).
Kreditne rezultate generiraju sva tri kreditna ureda, a vi možete imati tri vrlo različita kreditna rezultata. Tri ureda koriste različite načine izračuna kreditnih bodova, a jedan ured može imati više informacija od drugog. Na vašim zajmodavcima je da prijave pozitivan ili negativan kredit, a ako ga prijave samo jednoj tvrtki, neće se pojaviti drugdje.