HEKLANJE

Kreditno bodovanje za početnike

Kad dođe do toga, mi smo samo broj. Postojalo je vrijeme kada su ljudi koji su se prijavili za kredit ocjenjivali s tri C; naime, kredit, kolateral i karakter. Da, nekad ste mogli dobiti kredit samo zato što ste se sviđali bankaru.

Vremena su se promijenila. S dobom tehnologije sve je postalo bezlično, pa tako i posudba kredita. Tri C su smanjena na jedan: kreditni rezultat. Vaše najbolje šanse za dobivanje kredita, dakle, ovise o vašem razumijevanju ove hvaljene brojke.



Vaše kreditno izvješće je izvješće o tome koliko dobro upravljate svojim dugovima. Kao i vaše ocjene u školi, što je vaš rezultat veći, veće su vam šanse za uspjeh.

Ocjene se kreću od 300 do 800, a većina kreditnih izvješća daje bodove u rasponu od 480 do 760. Postoje tri glavne agencije za izvješćivanje o kreditima. To su Equifax, Experian i TransUnion. Svaki od ova tri kreditna ureda ima svoju vlastitu formulu za izračun vaše kreditne sposobnosti.

Slično ocjenjivanju na natjecanju u umjetničkom klizanju, svaki ured ima vlastitu interpretaciju vašeg “učinka” kao zajmoprimca. Čimbenici koji ulaze u izračun kreditne sposobnosti uključuju vašu povijest plaćanja, količinu vaših otvorenih računa, omjer između vaših kreditnih ograničenja i nepodmirenih dugovanja te upite zajmodavca da spomenemo samo neke.

Kako funkcionira vaš rezultat u smislu dobivanja hipoteke? Različite hipotekarne tvrtke imaju različite načine tumačenja vašeg rezultata. Na primjer, obično ćete pronaći zajmodavce koji se pozivaju na “srednji rezultat”. Nakon pregledavanja vaših kreditnih izvješća, hipotetski biste mogli otkriti da vam je Experian dao ocjenu 630, TransUnion 610, a Equifax 634.

U ovom slučaju, vaša “srednja ocjena” je 630 i bila bi osnova na kojoj se procjenjuje vaša kreditna sposobnost. U biti, visoki i niski rezultati bili bi “izbačeni” i zanemareni. Imajte na umu da ne rade svi zajmodavci na ovaj način. Neki će uzeti samo vaš najniži rezultat, neki samo vaš najviši, a neki bi mogli uzeti u obzir kombinaciju ili prosjek ta tri.

Važno je zapamtiti da je vaš rezultat samo broj, zajednički nazivnik s kojim se svatko može povezati. Baš kao i vrijeme, svatko može odrediti stupanj temperature. Međutim, tumačenje je relativno. Na primjer, 80 stupnjeva se jednoj osobi može smatrati vrućim, a drugoj hladno. Slično tome, rezultat od 630 neki zajmodavci mogu smatrati “dobrom kreditnom sposobnošću”, a drugi “lošom kreditnom sposobnošću”.

Sa svim tim različitim tumačenjima i varijablama, jedno je apsolutno sigurno. Imati najviši mogući kreditni rezultat najbolja je oklada. Posljedice visokog kreditnog rejtinga su ogromne. S visokim rezultatom možete se kvalificirati za niže kamatne stope, niže predujmove i brže vrijeme obrade zajma među ostalim brojnim pogodnostima. Drugim riječima, NIKADA ne može raditi protiv vas da imate najviši mogući kreditni rezultat. S njim možete postići uštedu vremena i novca koja se prevodi u tisuće dolara godišnje, svake godine.