Ako ste ikada dobili kreditnu karticu, primili osobni zajam, dobili hipoteku ili ste zadržali posao, vjerojatno je da netko vodi dosje o vama. Ova datoteka sadrži informacije o tome kako plaćate svoje račune, jesu li vas tužili ili niste i jeste li podnijeli zahtjev za stečaj. Tvrtke koje prikupljaju i prodaju te podatke nazivaju se agencije za prijavu potrošača ili CRA. Tri najčešća su Equifax, Experian i TransUnion.
Što je u kreditnom izvješću
Kongres je donio Zakon o poštenom kreditnom izvješćivanju koji zahtijeva od CRA-a da tvrtkama daju točne i potpune informacije koje će koristiti u ocjenjivanju vaših zahtjeva za kredit, zapošljavanje ili osiguranje. Kreditna izvješća daju se samo onima s legitimnom poslovnom potrebom. CRA-ovi općenito prijavljuju nepovoljne informacije za razdoblje od sedam godina. Iznimke uključuju informacije o bankrotu, koje se mogu prijaviti deset godina, i informacije koje se tiču tužbe ili presude protiv vas, koje se mogu prijaviti sedam godina ili dok ne istekne rok zastare, ovisno o tome što je dulje.
Kada se prijavljujete za posao s plaćom većom od 20.000 USD ili za kredit ili životno osiguranje u vrijednosti većoj od 50.000 USD, ne postoji vremensko ograničenje za prijavu podataka o kreditnoj sposobnosti.
Saznajte što je u vašem kreditnom izvješću
Ako to zatražite, CRA vam mora reći informacije u vašem izvješću i, u većini slučajeva, izvore tih informacija. Također imate pravo da vam se kaže ime bilo koga tko je primio prijavu o vama u proteklih šest mjeseci. Ako ste podnijeli zahtjev za kredit i on je odbijen na temelju informacija koje je dostavio CRA, možete zatražiti besplatno izvješće u roku od 30 dana od primitka odbijanja. Ako nedavno niste primili odbijenicu, ali ipak želite primiti izvješće, možda će vam biti naplaćena razumna naknada. Da biste primili kopiju svog izvješća, kontaktirajte:
Experian
Poštanski pretinac 2002
Allen, TX 75013
888-397-3742 (glas)
Equifax
Poštanski pretinac 740241
Atlanta, GA 30374-024
800-685-1111
TransUnion
Dva Baldwin Placea
1510 Chester Pike
Crum Lynne, PA 19022
800-888-4213
Ispravljanje pogrešaka u kreditnom izvješću
Ako pronađete netočne ili nepotpune informacije u svom kreditnom izvješću, odmah obavijestite CRA. Od njih se traži da ponovno ispitaju predmetne stavke. Ako nova istraga otkrije pogrešku, ispravljena verzija mora biti poslana, na vaš zahtjev, svima koji su primili vaše izvješće u proteklih šest mjeseci. Ako nova istraga ne riješi vaš spor, zatražite da CRA uključi vašu verziju ili sažetak vaše verzije osporenih informacija u vašu datoteku i buduća izvješća. Ova se usluga ne naplaćuje ako je zatražena u roku od 30 dana nakon što primite obavijest o odbijanju prijave.
Ispravljanje loše kreditne povijesti
Nažalost, ne postoje brzi ili laki lijekovi za lošu kreditnu povijest. Vrijeme je jedina stvar koja će popraviti vaše kreditno izvješće. Postoji žustar posao među takozvanim tvrtkama za “popravak kredita” koje naplaćuju od 50 USD do više od 1000 USD za “popravljanje” vašeg kreditnog izvješća. Jedine informacije u vašem kreditnom izvješću koje se mogu promijeniti su stavke koje su zapravo pogrešne. Ako je to slučaj, možete sami besplatno popraviti pogreške.
Kreditno savjetovanje
Iako samo vrijeme može popraviti lošu kreditnu povijest, postoje neke organizacije koje bi vam mogle pomoći ako se nađete suočeni s ogromnim novčanim problemima. Mnogi od ovih problema proizlaze iz inflacije, prekomjernog korištenja kredita, pogrešnog planiranja ili nedostatka upravljanja novcem. Na primjer, tvrtka za kreditno savjetovanje može biti opcija. Ove neprofitne korporacije nude specijalizirane usluge savjetovanja prezaduženim potrošačima i upravljaju njihovim novcem kao njihovi agenti. Korporacije mogu naplatiti nominalnu naknadu za pružene usluge. Korporacija za kreditno savjetovanje nije kreditna institucija, dobrotvorna, državna ili pravna institucija.