Što drugi mogu učiniti za vas
Kreditno savjetovanje. Ako niste u mogućnosti sklopiti zadovoljavajuće dogovore sa svojim vjerovnicima, postoje organizacije koje vam mogu pomoći. Organizacija koju možete nazvati je Consumer Credit Counseling Service (CCCS). Ove lokalne, neprofitne organizacije povezane s Nacionalnom zakladom za potrošačke kredite (NFCC) pružaju obrazovanje i savjetovanje obiteljima i pojedincima.
Za potrošače koji žele individualnu pomoć, CCCS savjetnici s profesionalnim iskustvom u upravljanju novcem i savjetovanju mogu pružiti podršku. Kako bi promovirao visoke standarde, NFCC je razvio program certifikacije za ove savjetnike. Savjetnik će raditi s vama na izradi proračuna za održavanje vaših osnovnih životnih troškova i nacrtu opcija za rješavanje vaše ukupne financijske situacije. Ako vas vjerovnici pritiskaju, CCCS savjetnik također može pregovarati s tim vjerovnicima o otplati vaših dugova putem plana financijskog upravljanja. Prema ovom planu, vjerovnici često pristaju smanjiti plaćanja, sniziti ili ukinuti kamate i financijske troškove te se odreći naknada za zakašnjenje i naknada za prekoračenje limita.
Prema NFCC-u, oko 35% savjetovanih može si pomoći nakon sesija proračunskog savjetovanja; 30% zahtijeva program otplate dugova, 7% ih se upućuje na pravnu pomoć, a 28% se upućuje na druge izvore (npr. programe za liječenje kompulzivnog ponašanja kao što su problemi s alkoholom, drogama ili kockanjem) ili tada odlučuje ne sudjelovati. Otprilike 65% do 70% pojedinaca koji započnu plan otplate duga uspješno ga završe.
Nakon pokretanja plana otplate duga, svaki ćete mjesec uplaćivati novac kod CCCS-a kako biste pokrili ove nove dogovorene iznose plaćanja. Zatim će CCCS taj novac podijeliti vašim vjerovnicima kako bi otplatili vaše dugove. S više od 1100 lokacija diljem zemlje, CCCS agencije dostupne su gotovo svim potrošačima. Potpomognut uglavnom doprinosima društvenih organizacija, financijskih institucija i trgovaca, CCCS pruža besplatne usluge ili po niskoj cijeni pojedincima koji traže pomoć.
Osobni bankrot. Stečaj je pravni postupak koji ljudima koji ne mogu platiti svoje račune može omogućiti novi početak. Odluka o pokretanju stečaja ozbiljan je korak. Trebali biste to učiniti samo ako je to najbolji način da se nosite s financijskim problemima.
Dvije su vrste bankrota dostupne većini pojedinaca. Poglavlje 13 ili “reorganizacija” dopušta dužnicima da zadrže imovinu koju bi inače mogli izgubiti, poput kuće ili automobila pod hipotekom. Reorganizacije mogu omogućiti dužnicima da otplate ili isprave neispunjenje obveza u razdoblju od tri do pet godina, umjesto da predaju imovinu.
Poglavlje 7 ili “pravi stečaj” uključuje likvidaciju sve imovine koja nije izuzeta u vašoj državi. Izuzeta imovina može uključivati predmete kao što su radni alati i osnovni kućanski namještaj, između ostalog. Dio vaše imovine može prodati službenik kojeg je imenovao sud ili predati vašim vjerovnicima. Možete podnijeti zahtjev za poglavlje 7 samo jednom svakih šest godina.
Obje vrste stečaja mogu se riješiti neosiguranih dugova (onih u kojima vjerovnici nemaju prava na određenu imovinu) i zaustaviti ovrhe, povrate, zapljene, isključenja komunalnih usluga i aktivnosti naplate dugova. Obje vrste također pružaju izuzeća koja većini pojedinačnih dužnika dopuštaju da zadrže većinu svoje imovine, iako se ti iznosi “izuzeća” uvelike razlikuju od države do države.
Stečaj ne može očistiti lošu kreditnu evidenciju i bit će dio te evidencije do deset godina. Može, primjerice, otežati dobivanje hipoteke za kupnju kuće. Obično ne briše alimentacije, novčane kazne, poreze i neke obveze studentskog zajma. Također, osim ako prema Poglavlju 13 nemate prihvatljiv plan da nadoknadite svoj dug, bankrot vam obično ne dopušta da zadržite imovinu ako vjerovnik ima neplaćenu hipoteku ili založno pravo na njoj.
Stečajni slučajevi moraju se podnijeti saveznom sudu. Pristojba za prijavu je 160 USD, koja se ponekad može platiti u ratama. Ova naknada ne uključuje naknade vašeg stečajnog odvjetnika.
Odabir stečajnog odvjetnika može biti težak. Neki od najmanje uglednih odvjetnika lako zarađuju radeći na stotinama stečajnih postupaka bez odgovarajućeg razmatranja individualnih potreba. Najkorisnije su preporuke onih koje poznajete i kojima vjerujete te iz programa pomoći zaposlenicima.
Neki javno financirani programi pravnih usluga obrađuju slučajeve stečaja bez naplate odvjetničkih naknada. Ili ovi programi mogu pružiti preporuke privatnim stečajnim odvjetnicima. Imajte na umu da naknade ovih odvjetnika mogu uvelike varirati.
Moguće zamke
Možda ćete naići na kreditne savjetnike koji vam neće pomoći. Profitne ili neakreditirane savjetodavne organizacije često daju obećanja koja ne mogu ili ne održe. Budite posebno oprezni kada se od vas traži velika svota novca unaprijed. Da biste provjerili reputaciju organizacije, obratite se državnom odvjetništvu, agenciji za zaštitu potrošača ili Better Business Bureau.
Klinike za “popravak kredita” i “kreditni doktori” često su kritizirani jer obećavaju da mogu ukloniti negativne informacije iz vašeg kreditnog izvješća. Točne podatke nije moguće mijenjati. Ako su podaci stari ili netočni, možete se sami obratiti kreditnom uredu i zatražiti njihovo uklanjanje.
Rizične opcije refinanciranja. Kada ste već u financijskim problemima, druga hipoteka uvelike povećava rizik da možete izgubiti svoj dom. Budite oprezni s bilo kakvim konsolidacijama zajmova ili drugim refinanciranjem koje zapravo povećava dugovanje kamata ili zahtijeva plaćanje bodova ili velikih naknada.
Posljednja riječ: ne gubite nadu, čak i ako očajavate da ćete se ikada financijski oporaviti. Možete povratiti financijsko zdravlje ako djelujete. Prihvaćanje opcija predstavljenih u ovom članku može vas dovesti na put financijskog oporavka.