Kao roditelju, velika financijska briga s novorođenčetom je kako izdvojiti dovoljno novca za pomoć za fakultetsko obrazovanje. Sveučilišta i državne vlade razvile su mnogo različitih planova financijske uštede kako bi potaknule roditelje da štede novac za fakultet. Neki od planova uključuju 529 računa, Coverdell račune, Roth IRA-e i unaprijed plaćene/zajamčene troškove školarine. Nažalost, nekoliko programa nudi sve pogodnosti kao što su porezne olakšice, odgođena porezna štednja, neograničene mogućnosti ulaganja, ulaganja u vlastitu režiju i bez kazni.
Odabir sveučilišta kritična je i skupa odluka, a po mom mišljenju ju je glupo donijeti prije zadnjih nekoliko godina srednje škole. Nedostatak sveučilišnih ili državnih planova (kao što je račun 529) je da nameću kazne ako dijete ne pohađa određeno sveučilište ili u određenoj državi. Tko zna koje sklonosti, vještine ili interese vaše dijete može razviti zbog kojih je potrebna posebna škola izvan vaše države. Sveučilišni i državni planovi također nameću kazne ako se novac u konačnici ne iskoristi za kvalificirane troškove koledža; još jedan primjer gdje je događaj koji je izvan vaše kontrole i može uzrokovati nepotrebne troškove. Ali najveći problem sa sveučilišnim i državnim programima su promjene financijskih pravila koje donose – nakon što započnete plan.
Za mene su sveučilišni i državni programi plan štednje za roditelje. Ako cijena školarine raste brže od predviđenog, usprkos njihovim jamstvima, povisuju cijenu i ostavljaju vas nedovoljno financiranih. Suprotno tome, ako školarina poraste manje od predviđenog, tada ćete na kraju preplatiti školarinu. Isto se odnosi i na burzu u koju vas neki planovi tjeraju da ulažete; kada je tržište palo 2000. i 2001., mnogi su planovi prekršili svoja obećanja da će jamčiti potpuno financiranje školarine unatoč obećanjima o suprotnom.
Još jedan nedostatak državnih planova je da su vaše mogućnosti ulaganja ozbiljno ograničene na nekoliko zajedničkih fondova kojima upravlja brokerska tvrtka koja upravlja računom. Procijenio sam nekoliko: imaju visoke naknade i slabe povrate, a brinem se zbog nedostatka konkurencije za mnoge od tih računa. Brokerske tvrtke krive ekonomiju za nedostatak izbora za ulaganje, govoreći da je većina računa mala i za njih nije previše isplativa, pa žele što je moguće manje trgovanja i interakcije s klijentima.
Savezni fakultetski štedni planovi bolji su jer dopuštaju najširi izbor ulaganja (kao što je obrazovni Roth IRA ili drugi obrazovni štedni računi), i mogu se primijeniti na gotovo bilo koje akreditirano sveučilište. Ovi računi nude rast bez poreza, a isplata je također izuzeta od saveznih poreza i nekih državnih poreza. Realno, vaša situacija može zahtijevati višestruke račune. Pravila vam zabranjuju da ih koristite ako vaš prihod prijeđe određene pragove.
Po mom mišljenju, najbolje mjesto za početak štednje na fakultetu su obveznice američke vlade s TreasuryDirect.gov. Ove obveznice nude najveću fleksibilnost i kontrolu te ne zahtijevaju nikakvu papirologiju i pravila drugih štednih planova. Prikupljaju pristojnu kamatu svaki mjesec, glavnica se usklađuje s inflacijom svakog tromjesečja, porez na dohodak je odgođen, a vi nemate brokerske naknade. A kada se novac povuče za sveučilište na njihovoj odobrenoj listi, novac se može iskoristiti bez poreza. (Što se tiče ograničavajućih pravila: ne možete povući novac u prvoj godini, a ako ga povučete unutar pet godina, postoji kazna od tri mjeseca kamata – tako da ibondi nisu najbolji plan štednje nakon što dijete napuni otprilike dvanaest godina). Budući da su ibondovi jednostavno štedni, a ne obrazovni račun, novac se može potrošiti za bilo koju vrstu troškova koji se mogu pojaviti.
Vlada i brokerske tvrtke stalno ažuriraju te račune, tako da će moje pritužbe, nadam se, postati bespredmetne u bliskoj budućnosti. Ali kriteriji na koje trebate paziti su: mnogo mogućnosti ulaganja, malo kazni, bez poreza i potpuna kontrola. To će maksimalno povećati novac koji izdvajate za tu skupu diplomu.