Pitanje: U prošlosti sam imao problema s plaćanjem računa na vrijeme, a sada moja kreditna evidencija nije najbolja. Vidio sam oglase za usluge popravka kredita. Rade li?
Odgovor: Naporan rad i protok vremena jedini su isprobani i pravi načini popravljanja lošeg kreditnog dosjea. Iako postoji niz legitimnih opcija za smanjenje duga, neke tvrtke nude lažna obećanja da će izbrisati vašu lošu kreditnu sposobnost ili vam pomoći da se kvalificirate za niže kamatne stope.
Ako su podaci u vašem kreditnom izvješću točni i pravovremeni, ne mogu se promijeniti ili ukloniti. Pojedinci su platili stotine ili čak tisuće dolara tvrtkama koje jednostavno ne mogu pružiti usluge koje tvrde. Klonite se tvrtki koje jamče da mogu izbrisati loše dugove iz vašeg kreditnog dosjea ili vam ne govore o vašim zakonskim pravima i o tome što možete učiniti da si pomognete.
Vašu kreditnu povijest održavaju privatne tvrtke koje se nazivaju kreditni uredi i prikupljaju informacije koje dostavljaju banke, kartične tvrtke, hipotekarne tvrtke i drugi vjerovnici. Tri glavna biroa su Equifax, Experian i Trans Union. Možete zatražiti besplatnu godišnju kopiju svog kreditnog izvješća online od svakog od ovih ureda na www.annualcreditreport.com ili pozivom (877) 322-8228.
Negativne informacije mogu ostati u vašem kreditnom izvješću sedam godina, a bankrot će se bilježiti 10 godina. Ako otkrijete pogreške ili zastarjele stavke u svom izvješću, možete ih sami popraviti tako da obavijestite urede.
Da biste ponovno preuzeli kontrolu nad svojim financijama i upravljali svojim dugom, počnite tako što ćete izraditi realan proračun koji vam omogućuje otplatu postojećih dugova, pokrivanje svakodnevnih troškova i štednju za budućnost.
Mnoge neprofitne organizacije, uključujući sveučilišta, kreditne unije, stambena tijela i vojne baze, provode programe kreditnog savjetovanja. Ovi vam programi mogu pomoći da razvijete personalizirani plan za rješavanje novčanih problema. Vjerovnici bi mogli biti voljni prihvatiti smanjena plaćanja ako radite s renomiranom uslugom.
Usluge kreditnog savjetovanja često dogovaraju da potrošači plate dugove putem plana upravljanja dugom. Svaki mjesec polažete novac u organizaciju za kreditno savjetovanje, koja zatim koristi te depozite za plaćanje vaših računa i zajmova u skladu s rasporedom plaćanja koji su dogovorili s vašim vjerovnicima i vama.
Budite svjesni da nisu sve usluge kreditnog savjetovanja legitimne. Samo zato što organizacija kaže da je “neprofitna” ne jamči da su njezine usluge besplatne ili pristupačne. Dobro razmislite prije nego što pošaljete novac organizaciji za kreditno savjetovanje koja nema ured u vašoj zajednici. Ako dođe do spora s kreditnim savjetnikom koji pruža usluge putem interneta ili se nalazi u drugoj državi, kako ćete ga riješiti? Stoga svakako provjerite reference. Better Business Bureau može vam reći jesu li primili pritužbe na tvrtku.
Organizacije za popravak kreditne sposobnosti moraju vam dati kopiju “Prava na dosje o potrošačkim kreditima prema državnom i federalnom zakonu” prije nego potpišete ugovor. Također vam moraju dati pisani ugovor koji jasno objašnjava usluge koje treba izvršiti, vaše obveze uključujući sve troškove, koliko će vremena trebati da se postignu rezultati i sva jamstva.
Program pregovaranja o dugu nije isto što i program upravljanja dugom ili kreditno savjetovanje. Programi pregovaranja o dugu tvrde da mogu postići dogovor s vašim vjerovnicima kako bi smanjili iznos koji dugujete. Ovi programi mogu biti rizični i mogu imati negativan utjecaj na vaše kreditno izvješće, a time i na vašu mogućnost da dobijete odobrenje za novi kredit.
Stečaj bi trebao biti vaše zadnje utočište za financijski oporavak. Savezni zakon zahtijeva da morate dobiti kreditno savjetovanje od organizacije koju je odobrila vlada u roku od šest mjeseci prije nego što podnesete zahtjev za bilo kakvu olakšicu u slučaju stečaja.